Аккредитив физического лица что это
Аккредитив
Защита всех участников сделки
Покупатель
Гарантированно получит имущество, за которое заплатил, или банк вернёт ему деньги.
Продавец
Гарантированно получит деньги, если выполнит все условия договора.
Почему стоит оформить аккредитив в СберБанке
Для каких сделок подойдёт аккредитив
Как открыть аккредитив в приложении
СберБанк Онлайн
При расчетах за недвижимость и другие крупные покупки товаров и услуг
При покупке недвижимости застройщик или риэлтор сами отправят в банк данные по аккредитиву. В остальных случаях просто оставьте заявку на нашем сайте.
Как посмотреть подробные условия аккредитива
В поиске приложения СберБанк Онлайн введите слово «Аккредитив» → выберите открытый аккредитив → «Документы по операции» → выберите нужный документ → нажмите «Получить документ», чтобы сохранить его или отправить.
Чем отличается аккредитив от банковской ячейки
Комиссии банĸа
*Движимое имущество – любое имущество, не относящееся к недвижимому: доля в бизнесе, ценные бумаги, коллекции, домашние животные, автомобили, техника и иное.
Какие документы нужны для открытия аккредитива
Образцы документов (для ознакомления)
Тарифы и уполномоченные отделения Банка вы можете уточнить, позвонив по горячей линии по вопросам с аккредитивами: +7 495 500-55-50, 8 800 555-55-50
Открытие аккредитива в Сбербанк Онлайн
Возможно ли открыть аккредитив в одном регионе, а подать документы для получения средств в другом регионе?
Выбрать офис для открытия аккредитива или подачи документов можно на сайте банка
Будет ли взиматься дополнительная комиссия за перевод денежных средств по аккредитиву на счёт продавца, открытый в ином банке?
Нет, при совершении расчетов с помощью аккредитива Сбербанк не взимает дополнительную комиссию за перевод средств в другой банк. Комиссия взимается с покупателя в момент открытия аккредитива, иные комиссии Сбербанка отсутствуют.
Как получить платежное поручение по аккредитиву для предоставления в налоговую службу?
Возможно ли открыть аккредитив по доверенности?
Возможно ли открыть аккредитив в иностранной валюте?
Сколько времени занимает проверка документов и перевод денежных средств получателю по аккредитиву?
Возможно ли открыть аккредитив для расчетов в рамках мирового соглашения или соглашения о разделе имущества?
Возможно ли изменить условия открытого аккредитива?
Возможно ли досрочное закрытие аккредитива?
Сколько аккредитивов необходимо открыть, если в договоре указано несколько продавцов?
Как подать документы для исполнения аккредитива?
Можно ли открыть аккредитив в рамках альтернативной сделки с участием кредитных средств?
Кто может предоставить документы для исполнения аккредитива?
Плательщик/Получатель или их представитель по нотариальной доверенности.
Какие нужны документы для открытия аккредитива?
Как открыть аккредитив на несовершеннолетнее лицо?
Если несовершеннолетнее лицо до 14 лет, открытие аккредитива совершается от лица законного представителя несовершеннолетнего с предъявлением письменного разрешения органов опеки и попечительства.
Если несовершеннолетний от 14 до 18 лет, операции по открытию аккредитивов могут совершаться самим несовершеннолетним с письменного согласия его законного представителя и разрешения органов опеки и попечительства.
Несовершеннолетнее лицо также может быть получателем по аккредитиву при наличии письменного разрешения органов опеки и попечительства.
На какой срок открывается аккредитив?
Какие условия оплаты/раскрытия аккредитива?
При приобретении объекта недвижимости за счёт собственных средств документами по аккредитиву являются:
· нотариально удостоверенная копия/оригинал договора купли-продажи объекта недвижимости, заключенного между плательщиком и получателем средств, с отметкой о государственной регистрации права собственности плательщика на объект недвижимости; к оригиналу приравнивается электронная регистрация нотариуса с отметкой о тождественности бумажного носителя электронным документам или электронная регистрация любых сервисов.
оригинал выписки из Единого государственного реестра недвижимости, указывающей плательщика в качестве правообладателя объекта недвижимости;
· иные документы по усмотрению участников сделки (выписка из домовой книги, справка по форме 9 и т.д.).
Что такое аккредитив в банке при покупке недвижимости
«Доверяй, но проверяй!» – этот принцип лежит в основе продуктивных взаимоотношений, особенно если речь идет о деньгах. Аккредитив – отличный банковский инструмент, который гарантирует, что оба партнера выполнят условия сделки согласно договору.
Что такое аккредитив
С тех пор, как «лихие девяностые» круто изменили жизнь российского человека, недоверие к незнакомым людям, к сожалению, укоренилось в нашем обществе. В надежности бизнес-партнеров сегодня можно убедиться лишь после долгого продуктивного сотрудничества.
А как быть, если вы планируете работать с новой организацией или малознакомым человеком? Еще хуже, если они имеют сомнительную репутацию, а обстоятельства не оставляют вам выбора.
Банкиры предложили свой эффективный ответ на этот насущный вопрос – в такой ситуации и бизнесмену, и обычному человеку поможет посредник.
Для большинства аккредитив – непонятный финансовый термин. Его сухость слегка отталкивает, однако он может значительно упростить бизнесмену взаимоотношения с контрагентами. Аккредитив станет полезным даже обычному человеку, если речь идет о покупке-продаже недвижимости.
Как работает аккредитивный договор
В обычной сделке принимают участие две стороны – покупатель и продавец. В случае с аккредитивом их может быть трое или даже четверо.
Посредником выступает банк, причем в некоторых случаях их может быть два – по одному для каждой стороны. Аккредитивный договор используют в тех случаях, когда сделка не может быть осуществлена одномоментно.
Представим, что Роман, руководитель отдела закупок компании-производителя деревянной мебели премиум-класса, нашел нового поставщика элитного сырья. Отечественная фирма «Буратино» по выгодной цене предлагает дорогую на рынке карельскую березу, но с отсрочкой в два месяца.
Роман убедил руководство, что несмотря на малую известность поставщика на рынке, с помощью аккредитива можно минимизировать риск неисполнения обязательств. Партнеры заключают сделку.
Покупатель переводит в банк оговоренную сумму. Финансовая организация «замораживает» деньги на счете, о чем уведомляет поставщика. Компания «Буратино» приступает к выполнению заказа – у ее руководства не остается сомнений в том, что контрагент оплатит поставку.
После выполнения своих обязательств в полном объеме поставщик представляет в банк подтверждающие документы, и ему открывается доступ к деньгам на счете. Все стороны договора удовлетворены с минимальными рисками. Банк получил свою комиссию, а Роман – хорошую премию.
Аналогично проводятся сделки по купле-продаже недвижимости. В отличие, скажем, от покупки автомобиля, быстро переоформить жилье не получится. После перевода денежных средств на счет получателя запускается процесс перерегистрации права собственности в Росреестре. Процедура занимает не один день, и до ее завершения владельцем недвижимости формально будет считаться продавец.
В такой ситуации аккредитивный договор избавит покупателя от опасений потерять свои деньги, так и не вступив в законное владение квартирой, домом или дачным участком.
Аккредитивные договоры на территории нашей страны регулируются:
Международная торговая палата регулирует трансграничные аккредитивы в соответствии с общими правилами.
Плюсы и минусы аккредитива
Преимущество аккредитивов по сравнению с другими видами банковских договоров явное и несомненное – безопасность сделки для обеих сторон.
Безотзывный договор гарантирует, что в случае надлежащего исполнения поставщиком своих обязательств покупатель не сможет отказаться от оплаты. И наоборот, он без проблем вернет свои деньги, если продавец в оговоренный срок не представил товар.
При всех обозначенных плюсах такие договоры обладают и рядом недостатков:
К счастью для банкиров, большинству людей эти недостатки кажутся несущественными, поскольку, как минимум, не стоят потраченных нервных клеток и седых волос на голове.
Где применяется аккредитив
Область применения аккредитивных договоров обширна:
Чаще всего к ним обращаются, если покупают недвижимость или другие крупные объекты. Аккредитивный договор в этом случае будет иметь довольно простую форму.
Помимо классических торговых сделок к ним относятся взаимоотношения коммерческих организаций с акционерами. Например, покупка доли в ООО или операции с акционерным капиталом.
Это особый вид аккредитива, потому что посредниками в нем выступают сразу два банка – один на стороне экспортера (бенефициара сделки), второй представляет интересы импортера. Этот вид договора заслуживает отдельного внимания.
Экспортно-импортный аккредитивный договор
Рассмотрим, каким образом можно безопасно осуществлять сделки на международном рынке. В таком случае у контрагентов – граждан различных государств или юрлиц, зарегистрированных на территории разных стран, – возникает дополнительная сложность.
Банк может находиться под юрисдикцией только одного государства. Процедура заключения аккредитивного договора и так довольно сложна. Дополнительные бюрократические проволочки, связанные с необходимостью иметь дело с иностранным банком, могут отбить желание ввязываться в подобную «авантюру» у одного из контрагентов.
Но банкиры не были бы банкирами, если бы не смогли найти выход из подобного затруднительного положения. Посовещавшись в международном финансовом кругу, они придумали экспортно-импортную схему, добавив в нее нового участника. Их стало четыре:
Компания-производитель, желая повысить статус производимой мебели, ищет способы завоевать благосклонность самых привередливых клиентов. В поисках еще более изысканных сортов дерева Роман наткнулся на итальянскую фирму «Пиноккио», в ассортименте которой есть элитные бакаут, эбен и макассар. Цены приемлемые, срок поставки – не более трех месяцев. Производитель начинает переговоры с экспортером элитного сырья.
Договорившись, компания переводит всю сумму на счет банка-эмитента «РусБанк». Тот в свою очередь уведомляет об этом авизирующий «ItalianoBank». Итальянский банк сообщает бенефициару – фирме «Пиноккио», что аккредитив открыт. Экспортер приступает к исполнению заказа.
После доставки продукции в определенное место компании совместно оформляют подтверждающие документы. А процесс продолжается в обратном направлении.
Агенты «Пиноккио» предоставляют документы в авизирующий банк, а тот в свою очередь проверяет их соответствие требованиям аккредитивного договора. Если расхождений нет, «ItalianoBank» направит документы в банк-эмитент. «Русбанк», также удостоверившись в их правильности, перечислит оговоренную сумму на расчетный счет компании «Пиноккио» в авизирующем банке.
Виды банковских аккредитивов
Сложность документооборота, присущая аккредитивным договорам, в большей степени связана с разнообразием подходов и нюансами всевозможных рыночных ситуаций и кейсов. По этой причине классификаций в сфере подобных банковских услуг множество. Рассмотрим основные виды аккредитивных договоров.
Отзывный и безотзывный
Безотзывный аккредитив наиболее распространен. В рамках такого договора покупатель (импортер) обязан уведомить бенефициара и его авизирующий банк перед отзывом средств со счета банка-эмитента. Такие действия автоматически прекращают действия договора и обязательства сторон друг перед другом.
В случае с отзывным аккредитивом покупатель имеет право вернуть свои средства из банка, не ставя при этом в известность контрагента. Этот вид договора слабо распространен из-за того, что для продавца теряется главный плюс аккредитива – он не получает гарантий оплаты своего труда. Такие договоры применяются крайне редко, а кроме того, они запрещены в экспортно-импортных отношениях международным законодательством.
Подтвержденный и неподтвержденный
В случае с подтвержденным аккредитивом сторонняя кредитная организация может подтвердить договор по просьбе банка-эмитента. Это означает, что с настоящего момента она берет на себя обязательства перед бенефициаром независимо от того, поступили ли на счет деньги от банка-эмитента.
Подтвержденные аккредитивы популярны в трансграничных сделках.
Покрытый (депонированный) и непокрытый
При депонированном аккредитиве банк-эмитент сразу переводит средства на счет исполняющего банка. Покрытые договоры распространены на территории России, в отличие от непокрытых (гарантированных), сфера применения которых смещена в сторону экспортно-импортных аккредитивов.
Кумулятивный и некумулятивный
После завершения сделки покупатель может оставить неиспользованные деньги на счете банка-эмитента для следующего аккредитива, то есть аккумулировать средства. Таким образом банки удерживают клиентов, повышая их лояльность.
Револьверный
Аккредитив с таким символическим названием применяют в случаях, когда исполнение обязательств по договору сильно растянуто по времени. Например, если бенефициар поставляет товар партиями. Параллельно и банк перечисляет ему денежные средства по частям.
Постигнув все тонкости аккредитивных договоров, Роман вправе рассчитывать на повышение по карьерной лестнице. Такой ценный навык будет востребован в любой активно развивающейся компании.
Аккредитив для физических лиц
Чаще всего физические лица используют в сделках по приобретению недвижимости.
Схема проста: деньги покупателя банк помещает на специальный счет и переводит продавцу только после предоставления им документов о переходе права собственности на недвижимость к покупателю. При этом во время действия аккредитива покупатель также не имеет доступа к средствам. Если документы о переходе права собственности не предоставляются до истечения срока действия аккредитива, то деньги возвращаются обратно на счет покупателя.
Главное преимущество для покупателя – это полная гарантия сделки, так как при невыполнении продавцом любого условия аккредитива банк не осуществляет платеж. Очевидным плюсом такой формы расчетов является удобство и безопасность безналичного способа оплаты. Для продавца банк гарантирует оплату при соблюдении продавцом всех условий аккредитива и предоставлении в банк требуемых документов.
Аккредитив может быть безотзывный (может быть изменен или отозван только с согласия получателя) или отзывный (может быть изменен или отозван банком-эмитентом по письменному распоряжению плательщика без предварительного согласования с получателем и без каких-либо обязательств банка-эмитента перед получателем после отзыва аккредитива). Аккредитив является отзывным, если в его тексте прямо не установлено иное.
Татьяна Лаэв, советник президента АО АИКБ «Енисейский объединенный банк», обратила внимание, что у продукта есть не только плюсы: «Эта форма расчетов используется физическими лицами крайне редко. И используется в основном при совершении сделок с недвижимостью в случае, если стороны по сделке не доверяют друг другу в расчетах. Массово эта форма используется редко, так как является дорогой формой по сравнению с обычными платежными поручениями или иными формами расчетов. Кроме этого, аккредитивная форма – занимает много времени на оформление и четкое соблюдение договорных отношений в части оформления подтверждающих документов. Для банков необходимо иметь специалистов, которые хорошо разбираются в этой форме расчетов и являются специалистами высокого уровня. Клиент должен знать, что аккредитивная форма расчетов – стоит дороже, чем расчеты поручениями, банк берет комиссию за каждый шаг при оформлении этой формы расчетов: за открытие аккредитива, за аккредитивный счет; за прием и проверку документов; за раскрытие аккредитива и другие. Преимущества же на поверхности: гарантом по сделке является банк – эмитент аккредитива или исполняющий банк. Гарантии сторонам по сделке известны: плательщику известно, что его деньги уйдут продавцу, т.е. получателю денег только после поставки товара, а продавцу – получателю денег, гарантии того, что у покупателя есть нужная сумма денег и он не сможет ее потратить на другие свои потребности».
Банковский аккредитив для физических лиц: особенности, виды и отзывы
В банковской сфере есть довольно много терминов, которые кажутся на первый взгляд довольно сложными. Однако если разобраться, то за этими терминами скрываются довольно простые понятия. Многие, кто слышит слово «аккредитив», считают это чем-то непонятным и сложным. В данной статье мы попробуем разобраться, что это такое и в каких случаях применяется.
Определение и суть понятия
Аккредитив считается самым надежным и доступным способом обезопасить физическое лицо или некую организацию от рисков, которые возникают при внесении предоплаты по заключенной сделке. Также аккредитив позволяет получить определенные гарантии при работе с новыми поставщиками. Аккредитив незаменим для физических лиц при заключении сделки купли-продажи собственности.
Таким образом, аккредитив является счетом, специально открытым в банковской организации для резервирования суммы на определенный срок (на время заключения сделки, например). В тот момент, когда участники выполнят условия заключенной сделки, банк берет на себя обязательство по выплате необходимой суммы одной из сторон.
Банковский аккредитив
В рассматриваемом выше случае банк выступает в роли посредника и гаранта. Он несет ответственность за выплату денежных средств, положенных на счет. Такая финансовая схема является безусловно выгодной и надежной как для поставщика, так и для получателя.
Банк выступает в роли своего рода страховщика и берет на себя ответственность за выплату средств по условиям соглашения. Это становится выгодным и поставщику, и получателю. Первый точно знает, что получит оплату за доставленный товар, а второй уверен в том, что своевременно сможет произвести оплату. При этом тарифы по аккредитиву для физических лиц и для организаций практически одинаковы.
Кроме того, такой безопасный способ расчета гарантирует обеим сторонам выполнение взятых на себя обязательств, что позволяет ускорить процесс купли-продажи.
Последовательность шагов при банковском посредничестве
Сделка с использованием аккредитива предполагает следующую последовательность действий:
Заключение контракта между участниками сделки, в котором прописаны все условия, по которым будет производиться расчет, в том числе упоминается и аккредитив.
Заинтересованная в покупке сторона должна обратиться в выбранный банк для оформления счета и внести на него оговоренную договором сумму денег, которая бронируется на определенный срок.
Вторая сторона сделки предоставляет банку требуемый пакет ценных бумаг.
Открыв аккредитивный счет, банк информирует об этом банк продавца (авизующий банк).
Поставщик уведомляется авизующим банком об открытии аккредитивного счета.
Поставщик передает товары получателю и передает в его банк-эмитент все необходимые документы для подтверждения претворения в жизнь условий договора.
Все предоставленные документы проверяются авизующим банком.
На основании заключенного договора денежные средства зачисляются на счет продавца банком-эмитентом, в котором был открыт аккредитивный счет.
Договор и оплата по аккредитиву
Договор является документом, в котором прописываются все отношения участников сделки и информация, необходимая для ее успешного заключения. Обязательными пунктами договора считаются:
1. Все реквизита обеих сторон заключаемой сделки.
2. Форма, в которой заключается сделка.
3. Сумма, которая будет забронирована для дальнейшей передачи продавцу.
4. Сроки, по которым будут выполняться условия сделки.
6. Последовательность, согласно которой будут происходить выплаты.
7. Пункты, предусматривающие невыполнение условий соглашения одной из сторон.
8. Обязанности и права участников сделки.
Следует отметить, что такие финансовые сделки могут совершать не только юридические, но и физические лица, при этом последовательность действий оформления аккредитива для физического лица не меняется.
В каком случае производится перевод денежных средств среди участников сделки?
Перевод забронированных денежных средств осуществляется только после того, как будет документально подтверждено выполнение всех необходимых для этого условий договора. То есть деньги перечисляются продавцу только после того, как товар был доставлен покупателю, а банку-эмитенту предоставлены бумаги, это подтверждающие. Если условия контракта не были выполнены или были нарушены, покупатель уполномочен оформить возврат товара поставщику и не оплачивать его. Сам счет открывается на средства покупателя или посредством кредита.
Процесс открытия аккредитива в банковской организации
Чтобы совершить рассматриваемую операцию в банковской организации, например, открыть аккредитив для физических лиц в ВТБ 24, необходимо оформить заявление по форме банка с указанием следующей информации:
1. Сведения о договоре (дата заключения, номер).
2. Сведения о поставщике, включая реквизиты.
3. Форма выплаты денежных средств.
4. Информация о товарах, которые должны быть предоставлены покупателю.
5. Сведения об авизующем банке.
6. Документы, которые нужно будет предоставить для перевода денежных средств поставщику.
Выберете вы этот банк или же захотите открыть аккредитив в Сбербанке для физических лиц, тарифы стоит уточнить уже непосредственно в отделении банка или на сайте.
Виды аккредитивов
Выделяется несколько видов аккредитивных счетов в зависимости от полномочий участников сделки и банка:
1. Отзывной. В данном виде аккредитива банк вправе аннулировать счет на основании заявления покупателя без уведомления продавца. Популярностью данный вид счетов не пользуется в силу отсутствия гарантий у продавца.
2. Безотзывный. Наиболее распространенный вид аккредитивов для физических лиц в ВТБ. Отозвать денежные средства невозможно. То есть после выполнения условий сделки денежные средства будут гарантированно переведены на счет поставщика.
3. Подтвержденный. Банк в этом случае переведет деньги продавцу, даже если на счету покупателя не будет денежных средств. Этот вариант, однако, является рискованным для банковской организации, поэтому облагается немаленькой комиссией.
4. Резервный. Открывший счет банк дает продавцу официально оформленное письменное обязательство о том, что платежи будут произведены, даже если покупатель не выполнит условия, прописанные в контракте. Данный вид гарантирует проплату поставщику.
5. Револьверный. Открывается только на часть оговоренной суммы. После выполнения обязательств дополняется оставшейся частью суммы. Обычно используется в случаях, когда товар поставляется по определенному графику.
6. Циркулярный. Позволяет получить деньги в любом отделении авизующего банка.
7. С красной оговоркой. Эмитент дает согласие на перевод денег продавцу еще до подтверждения выполненных условий договора.
Аккредитивы для физических лиц
Использовать аккредитивные счета возможно не только в товарно-денежных отношениях, но и в работе физических лиц. Сама суть выполняемых операций при этом остается неизменной, и счет выступает в роли гаранта исполнения обязательств. Аккредитив для физических лиц используется для защиты от мошеннических схем, а также при совершении сделок с недвижимостью.
Аналогом аккредитива может служить открытие банковской ячейки, где можно хранить денежные средства до совершения сделки. Это происходит следующим образом:
1. В присутствии получателя денежные средства вносятся в ячейку.
2. Внесенная сумма проверяется.
3. Происходит доставка товара или покупка имущества.
4. В банк предоставляются документы, подтверждающие выполнение обязательств по контракту.
5. Продавец получает деньги из ячейки.
Сделки с использованием ячейки, как правило, занимают больше времени, поэтому люди, занимающиеся предпринимательской деятельностью, отдают предпочтение аккредитиву, несмотря на стоимость аккредитива для физических лиц.
Отзывы
Аккредитив представляет собой удобную форму гарантии выполнения финансовых обязательств между двумя сторонами сделки. В предпринимательской деятельности данный вид счетов используется повсеместно. Однако среди физических лиц он не столь распространен, хотя такие крупные финансовые организации, как Сбербанк, аккредитив для физических лиц всячески рекламируют и поддерживают. Отзывов в данной области практически нет в силу того, что при заключении договора купли-продажи чаще используется банковская ячейка. Однако все комментарии отмечают безусловную надежность такого способа расчетов. В ВТБ аккредитивы для физических лиц и юридических тоже имеют место, а как известно из информативных источников, ВТБ24 и Сбербанк являются финансовыми организациями с наибольшим градусом доверия у различных групп граждан.
Преимущества и недостатки аккредитива для всех групп лиц
Резюмируя все представленные отзывы, можно выделить следующие преимущества аккредитивов:
1. Контроль исполнения обязательств по договору с юридической точки зрения (банк не станет заниматься сомнительными сделками, все проверяется).
2. Риски для поставщика минимальные, фактически он гарантированно получит свои деньги.
3. Аккредитив для физических лиц или организаций гарантирует своевременное выполнение обязательств поставщиком.
4. В отличие от обычного кредитования, в данном случае присутствует возможность сэкономить на выплате процентов.
Выделяются, однако, и несколько недостатков аккредитивных счетов, а именно:
1. Если не предоставить необходимые для подтверждения выполнения обязательств по договору документов, средства не будут переведены поставщику.
2. Ввиду большого объема документов, совершение сделки может быть довольно продолжительным.
3. Операции по аккредитивам могут быть ограничены законодательно.
4. Комиссии за услуги по аккредитивам для физических лиц довольно велики. То же касается и юридического лица.