что такое код индефикации в займе
Идентификация клиента по 115‑ФЗ
Для чего банки проводят идентификацию клиентов, какие сведения необходимо собрать перед приемом клиента на обслуживание. В каких случаях не требуется идентификация или применяется упрощенная система.
С 2001 года банки и другие субъекты Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ обязаны идентифицировать клиентов перед тем, как их обслуживать. За 18 лет закон сильно изменился и дополнился новыми субъектами и требованиями. В этой статье рассмотрим актуальный порядок идентификации и состав сведений о клиентах, которые банк должен установить.
Что такое идентификация
Любые операции в банке должны совершаться непосредственно владельцем счета. Для того чтобы предотвратить нелегальные переводы, кредитные организации идентифицируют клиента.
Порядок идентификации клиента в банке
На первом этапе идентификации банк собирает сведения о клиенте с опорой на оригиналы документов и заверенные копии.
В отношении физических лиц — ФИО, гражданство, дата рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные миграционной карты, документа, подтверждающего право иностранного гражданина на пребывание в РФ, адрес места регистрации и жительства, ИНН.
В отношении юридических лиц — наименование, организационно-правовая форма, ИНН или код иностранной организации, ОГРН и адрес регистрации.
В отношении иностранной структуры без образования ЮЛ — наименование, регистрационный номер или код структуры, место ведения основной деятельности. Для трастов также устанавливаются состав имущества, находящегося в управлении, ФИО и адрес места жительства учредителей и доверительного собственника.
Кроме того, принимая и продолжая обслуживать клиентов, субъекты 115-ФЗ обязаны:
Упрощенная идентификация
Такая система идентификации применяется к физлицам, если соблюдены следующие условия:
Упрощенная идентификация, например, проводится в случае, когда физлицо переводит деньги без открытия банковского счета или банк предоставляет клиенту электронное средство платежа. Подробнее применение упрощенной идентификации объясняется в ст. 1.1 и 1.2 115-ФЗ.
В каких случаях не требуется идентификация физлица
Ряд операций с деньгами не требует идентификации клиента по 115-ФЗ:
Однако если у сотрудника банка возникнут сомнения в целях операции, у клиента могут потребовать сведения и документы, необходимые для идентификации.
Идентификация заемщиков МФО через банки: есть вопросы
С 29 марта МФО получили возможность проводить процедуру идентификации заемщиков посредством банков, причем при сумме займа менее 15 тыс. руб. возможна упрощенная идентификация. Данное нововведение направлено, прежде всего, на защиту граждан от мошенников, которые оформляют займы по чужим данным. Однако данный пункт в изменениях законодательства вызвал у участников рынка ряд вопросов, разъяснения на которые попытался выяснить портал Zaim.com.
Все ли МФО в обязательном порядке должны осуществлять идентификацию заемщиков через банки
Что такое упрощенная идентификация заемщика
Как отметили в СРО МФО «Единство», существует несколько способов проведения упрощенной идентификации клиентов:
Понимание механизма идентификации заемщика участниками рынка
Идентификация заемщиков через банки, по мнению генерального директора Andgo.travel Николая Кукушкина, повлечет дополнительные небольшие расходы на каждую проверку и более существенные – на внедрение нового процесса проверки.
Могут ли банки отказать МФК в проведении идентификации заемщиков
Также эксперт заметил, что банк является коммерческой организацией и имеет полное право отказать в предоставлении каких-либо услуг третьим лицам или раскрытии информации о клиентах.
Подводя итог, можно сказать, что пока рынок находится в состоянии ожидания. МФО не понятны технологии и форматы взаимодействия МФК и кредитных организаций, особенности используемого программного обеспечения и средств обмена информацией.
Пояснения регулятора внесут ясность в процессы проведения идентификации заемщиков через банки, что, в свою очередь, повысит уровень защиты от мошенников как МФК, так и заемщиков. Портал Zaim.com будет следить за разъяснениями Центробанка и оперативно информировать об изменениях.
Вам надо по-другому работать с наличкой. Кого прижмут налоговики и банки? Забирайте запись, пожалуй, лучшего вебинара «Клерка»: «Как будут контролировать наличку по 115-ФЗ».
Только сегодня можно забрать запись со скидкой 60%. Программу вебинара смотрите здесь
Идентификационный код. Получение идентификационного кода
У предпринимателей
Существует в России идентификационный код предпринимательской деятельности. Это крайне важная составляющая, без которой не получится открыть собственное дело. ИП попросту не позволят зарегистрироваться в налоговой службе.
Данный код служит для характеристики типа деятельности организации или предпринимательства. Своеобразный маркер, указывающийся в отчетностях. По нему налоговые органы могут понять, чем планирует заниматься ИП или юридическое лицо.
Идентификационный код вида деятельности предпринимателя/организации выбирается в специальной базе. Можно узнать ее или в налоговом органе, или отыскать при помощи разнообразных поисковиков. Каждое направление работы имеет свой код.
Получение кода деятельности
Нужны ли какие-то дополнительные процедуры для того, чтобы получить тот или иной код идентификации предпринимательской деятельности? Нет. Уже было сказано, что для присвоения данной составляющей достаточно воспользоваться существующей базой.
Соответственно, к моменту регистрации деятельности предприниматели и юридические лица уже имеют код идентификации рода занятости. Он должен будет указываться в дальнейшем в отчетностях. Довольно часто люди не знают, к какой категории отнести ту или иную работу. В момент регистрации ИП гражданину помогут выбрать тот или иной код работники налоговых служб.
Для физических лиц
Трудно представить, но и у всех физических лиц тоже есть идентификационный код. О чем идет речь? Как только человек становится гражданином страны, ему присваивается специальная комбинация. Она не меняется вообще, даже если человек сменил имя или фамилию. Речь идет о так называемом ИНН.
Данный код помогает искать гражданина в системе налоговых органов. Это своеобразный идентификатор налогоплательщика. Позволяет узнавать о долгах гражданина и его налоговой истории. Крайне важная составляющая для лиц, которые планируют открывать ИП.
Присваивается, как правило, при рождении. Но не всем известен их идентификационный номер. Это вовсе не значит, что его нет. Достаточно просто запросить у налоговых органов сведения об ИНН налогоплательщика. В качестве ответа гражданину выдадут свидетельство установленного образца с 12-значным кодом. Это и есть идентификатор налогоплательщика в России. Но как его получить?
Запрос ИНН
К запросу выдачи ИНН нужно приложить копии следующих документов:
Оригиналы бумаг тоже необходимы. Если у человека нет в паспорте сведений о прописке, придется приложить оригинал справки о регистрации в том или ином жилье вместе с копией.
Регистрация ИП
Регистрация предельно простая. Она мало чем отличается от получения ИНН гражданином. Необходимо предоставить в налоговую службу:
В течение нескольких дней заявление будет рассматриваться налоговыми органами. Если все сделано правильно, то при помощи гражданского паспорта гражданин сможет получить свидетельство о регистрации ИП.
Юридические лица
А как открыть организацию? После регистрации в качестве юридического лица тоже будет присваиваться идентификационный код. Как и во всех остальных ситуациях, он является своеобразным идентификатором в системе налогоплательщиков.
Регистрация осуществляется в налоговых органах по месту нахождения компании. Руководитель фирмы должен принести:
После рассмотрения документов можно будет забрать готовое свидетельство с идентификатором организации.
Чем полезен номер
А чем так полезен идентификационный код? Например, если речь идет об организации, гражданине или предпринимателе? Уже было сказано, что налоговым службам данные комбинации помогают искать плательщиков в системе по всей России. А может ли код идентификации помочь чем-нибудь населению? Да. Ведь он помогает:
115 ФЗ: Полная идентификация на рынке микрозаймов онлайн
История о том, как это повлияло на выдачу займов, как выстроить отношения с партнерами, и в целом, как отладить новый процесс в рамках бизнеса.
Относительно недавно законодатель внес поправки в антиотмывочный закон, который позволил микрофинансовым компаниям онлайн сектора применять способы упрощённой идентификации своих клиентов. Однако такая возможность распространяется, если сумма займа не превышает 15 000 рублей.
Учитывая законодательные ограничения и тенденции к усилению надзора со стороны Банка России сейчас как никогда остро встал вопрос о способах проведения полной идентификации клиентов.
Для выполнения всех требований мегарегулятора и в погоне за маржинальностью компании плавно повышают чеки. С другой стороны, возможность получить деньги в течение 15 минут, не выходя из дома, нравится клиентам. А если клиент еще и живет или находится там, где отделений банков в принципе нет, то это становится единственной возможностью взять заем.
В итоге для бизнеса появилась реальная проблема как выдавать больше 15 000 рублей и проводить полную идентификацию, если в компании процесс выдачи займов полностью онлайн.
Закон недвусмысленно говорит, что идентификацию должна проводить сама компания, при этом предоставляя право микрофинансовой компании поручить это кредитной организации.
Однако, есть еще небольшая лазейка, которую Банк России позволяет своим поднадзорным — это сбор данных необходимых для идентификации, вот их могут собирать для компании любые контрагенты: курьерские службы, операторы связи и другие оффлайн-точки.
В итоге добавляется новый бизнес-процесс во взаимодействие клиента и МФО.
Существуют пресловутое мнение, что в МФО обращаются только те, кому не дают банки. На самом деле это не так. Даже если задуматься, а есть ли такие люди, у которых нет карты, то таких наберется немного: карты есть практически у всех, а значит и есть банки, которые готовы с ними взаимодействовать. Но что-то мешает.
В МФО часто обращаются, когда нужны деньги вот здесь и сейчас, а идти никуда не хочется. Но вот появляется процедура полной идентификации и.
Сотрудник колл-центра: «Поздравляем! Вам одобрен займ. Но в связи с действующим законодательством при суммах от 15 000, вам нужно пройти идентификацию, к вам выедет наш курьер, когда вам удобно его принять?»
Клиент: «Почему? на сайте у вас об этом не было сказано», «Не хочу я ни с кем встречаться», «Когда приедет? Ой, тогда не надо, отмените, пожалуйста».
И на первое место встает вопрос работы с возражениями, особенно, если:
эту процедуру предлагается пройти повторным клиентам — самым лакомым для бизнеса и любые потери здесь очень болезненны;
клиент, как правило подает заявки в несколько МФО, и если встает выбор между здесь и сейчас или через день-другой, то выбор не в пользу последнего варианта.
Для снижения количества отказов вначале запустили процесс в ручном режиме, это позволило снять обратную связь от клиентов и определить основные причины отказа. Оператор каждому клиенту звонил, объяснял причины нововведения, далее я, как product manager анализировал обратную связь и дорабатывал скрипт и будущее флоу.
Приведу несколько примеров:
Клиент: Об этом у вас на сайте не было написано?
Ответ специалиста колл-центра:
Это обычное требование закона к выдаче и перечислению денежных средств.
Странно, что вы это не знаете и в других МФО вам это не объяснили.
Мы одни из лидеров рынка онлайн-кредитования и всем своим клиентам мы в обязательном порядке рассказываем об этом.
Дополнительно к этому разбили флоу от одобрения займа до перечисления денег на отдельные шаги и выделили основные причины отказа.
уже неактуально для клиента;
перенос встречи и последующая отмена займа;
В итоге, это позволило понять основные причины отвала и предложить варианты борьбы с ними.
Раньше были мы и клиент, а сейчас появился партнер, который собирает для нас данные, взаимодействует с нашими клиентами и от которого зависит наш бизнес.
Имеющиеся на рынке курьерские службы можно условно разделить на общие с максимальным покрытием и специализированнные, доставляющие кредитные карты, но с ограниченным покрытием. Также цена вторых в 2-2,5 раза выше первых.
В итоге, сталкиваемся со следующими вызовами:
качество сервиса партнера;
Вначале мы сделали ставку на поиск партнера с максимальным покрытием и низким ценником. Таким партнером стал СДЭК.
максимально широкое покрытие по географии;
Первый недостаток следует из преимуществ: крупная компания с большой долей франчайзи приводит к тому, что не до всех сразу инструкции доносят, не все их сразу исполняют.
Случались накладки, например, клиенту сообщалось, что сейчас у него заберут груз и он отказывался и курьеры на автомате записывали заявку в отказ. Тут подключались наши сотрудники, разъяснили, что клиент готов встретиться с курьером, но его смутила фраза про забор посылки и поэтому он отказался.
Или, например, курьер забыл сделать достаточное количество фото клиента или его документов в необходимом качестве. В итоге мы и коллеги проводили разъяснительную работу с подразделениями, заявки выполнялись, брака становилось меньше.
Второй — график работы с 10 до 18 и 3-часовые интервалы ожидания встречи с курьера. Как показали телефонные разговоры, не все могут гарантировать, что будут доступны в течение всего 3-часового интервала по указанному адресу.
Не раскрывая всей статистики, могу лишь сказать, что потери в доле выданных от одобренных (Issue Rate, IR) составили около 30%. Тестировали на длинных продуктах, так называемых Installment loans (IL). Как таковой ключевой причины не было, в основном все сводилось к не желанию клиента ждать пока с ним встретится курьер и еще к нескольким причинам в новом процессе.
На потери со стороны СДЭКа пришлось несколько процентов. И думается, что на больших объемах мы смогли бы сократить эту цифру, скажем вдвое. В целом, хотим поблагодарить коллег из СДЭКа, что первыми откликнулись на наше предложение о сотрудничестве и активно подключились.
Следующим партнером стал Ефин — специализированная курьерская служба по доставке кредитных продуктов.
Интересно было проверить, как повлияют на конверсию из одобрения в выдачу следующие моменты:
более оперативный сбор данных и следовательно процесс идентификации (сегодня, максимум завтра);
Дополнительно оговорюсь, что полностью сравнивать результаты экспериментов нельзя, так как с ЕФИНом тестировались продукты до зарплаты, так называемые pay day loans (PDL).
Здесь значение IR было немногим ниже предыдущего. Показательно два момента:
при объявлении необходимости пройти полную идентификацию отвалилось в несколько раз больше клиентов, чем при тесте длинных продуктов;
Помимо непосредственно курьерских служб начали появляться агрегаторы услуг сбора данных для полной идентификации. У них ценник выше, взамен они собирают под своей крышей несколько курьерских служб и процессят их самостоятельно, контролируя и переключая между ними заявки.
Мы по этому пути не пошли по нескольким причинам: цена, неоднозначные преимущества и только зарождающийся рынок по сбору данных. Со своей стороны мы уже имели опыт интеграции и пилотов с курьерскими службами, поэтому перекладывать это на кого-то не было необходимости, тем более смысла, если вы одними из первых внедряете это на рынке.
Как мы помним, идентификацию в законе можно перепоручать кредитным организациям. Однако, одна из попыток договориться с банком имеющим хорошую филиальную сеть потерпела неудачу, так сказать по политическим мотивам. Так как до сих пор МФО имеют некоторый ореол сомнительности и не все готовы сотрудничать, ожидая какой-то неприятной истории.
Но здесь на помощь приходят системы денежных переводов, которые выдаются в банковских отделениях. Таким партнером стал Контакт.
К его преимуществам можно отнести в первую очередь бесплатную цену для физических лиц и большое количество участников платежной системы — кредитных организаций, которые подходят для поручения идентификации. Также многие отделения работают до 8, 9 вечера: клиент может зайти после работы и забрать деньги.
К минусам можно отнести не всегда актуальную карту отделений, однако если первоначально звонить и узнавать, разочарований быть не должно.
Этот пилот мы запускали сразу в автоматическом режиме, потому что для клиента он ничем не отличался от обычного получения денег в Контакте.
До этого в рамках пилотов мы тестировали все в ручном режиме: с каждым клиентом связывался наш сотрудник сообщал о необходимости прохождения полной идентификации, если необходимо разъяснял, далее заводил заявку на курьерскую службу и контролировал получение данных от партнера. Но настал момент полностью автоматизировать этот процесс и посмотреть на результаты.
Отмечу, что здесь у клиента был выбор пройти идентификацию через курьерскую службу СДЭК или через Контакт.
Из ожидаемого — увеличилась доля отвала на выборе способа идентификации.
Из интересного — среди тех, кто выбрал Контакт, отказов практически не было: пришли и получили деньги.
поработать над UI, чтобы снизить количество отказов до уровня, когда тестировали вручную;
Что еще интересно — клиенты столкнувшись с необходимостью проходить полную идентификацию, просили отменить их заявку и после брали займ на сумму до 15 000 рублей. Поэтому интересно протестировать эту гипотезу в автоматическом режиме, упростив для клиента флоу.
Очевидно, что необходимость проходить полную идентификацию затронула и клиента, и МФО, ставя под сомнение одно из ключевых преимуществ — возможность получения денег тут и сейчас.
Даже введение этой процедуры всеми игроками рынка и максимальное упрощение флоу не позволит достичь прошлого уровня в IR: необходимы изменения в продукте.
Например, выпуск кредитных карт и в таком случае встреча станет не предлогом к сбору данных, а к передаче карты с деньгами. Косвенно это подтвердил тест с Контактом. Дополнительным преимуществом для клиента будет возможность снимать деньги с карты без необходимости подавать каждый раз новую заявку.
Или, например, пересмотр политики открытия больших сумм и сроков. Как показывает практика, если клиент с легкостью выплачивает займы до 10-15К, то далеко не факт, что он выплатит займ в 30К, скорее всего наоборот, просрочит его.
Онлайн займы с идентификацией
Список микрофинансовых организаций выдающих онлайн-займы с идентификацией. В рамках изменений в законодательстве идентификация клиента любой кредитной организации — обязательное условие для получения финансовых услуг. Заёмщик обязан предоставить МФО скан паспорта или фото на фоне документа для подтверждения своей личности. Только после проведения процедуры клиент может рассчитывать на получение денег в долг на стандартных условиях.
ООО МФК «Займер», Свид. №651303532004088
ООО МФК «Мани Мен», Свид. №2110177000478
ООО МФК «Лайм-Займ», Свид. №651303045004102
ООО МКК «Русинтерфинанс», Свид. №2120754001243
ООО МФК «Турбозайм», Свид. №651303045003951
ООО «МКК Ван Клик Мани», Свид. №001503760007126
ООО МФК «Быстроденьги», Свид. №2110573000002
ООО МКК «Перигелий», №11361803140008900
ООО МФК «Займ Онлайн», Свид. №2120177001838
ООО МФК «МигКредит», Свид. №2110177000037
ООО МФК «Вэббанкир», Свид. №2120177002077
ООО «Займиго МФК», Свид. №651303322004222
ООО МКК «Стабильные финансы», Свид. №1903045009345
ООО МКК «Финансовый супермаркет», Свид. №001503550007231
ООО МФК «Конга», Свид. №001603550007495
ООО МКК «Киберлэндинг», Свид. №1803392008777
ООО МКК «КапиталЪ-НТ», Свид. №001603465007766
ООО МКК «Галиция», Свид. №1903475009341
ООО МКК «Кватро», Свид. №1903550009364
ООО МФК «Союз 5», Свид. №651403140005467
ООО МКК «Срочноденьги», Свид. №2110552000304
ООО МКК «Веб-займ», Свид. №2110827000326
ООО МФК «Экофинанс», Свид. №651503045006452
ООО МФК «ЭкспрессДеньги», Свид. №2120512002049
ООО МКК «Платиза.ру», Свид. №651203045001237
ООО МКК «Кредиттер», Свид. №1903045009373
OOO МКК «Макро», Свид. №001603045007582
ООО МКК «Каппадокия», Свид. №1903475009492
ООО МФК «Веритас», № 651303045003161
ООО МФК «СМСФинанс», Свид. №2120177002022
ООО МКК «ФИНМОЛЛ», Свид. №651403550005541
ООО МФК «4финанс», Свид. №3120177002032
ООО МФК «Джой Мани», Свид. №651403550005450
ООО МКК «Микроклад», Свид. №651403140005711
ООО «Займ-Экспресс», Свид. №2110177000440
ООО МКК «ПростоДЕНЬГИ», Свид. №651303532002603
ООО МФК «Вэббанкир», Свид. №2120177002077
ООО МКК «Скорость Финанс», Свид. №1703020008232
ООО МКК «Кредито24», Свид. №651303552003006
ООО МКК «АлиЗайм», Свид. №1703045008650
ООО МКК «Главный займ», №2110724000856
ООО МФК «ЭйрЛоанс», Свид. №651303045003744
МКК «Джет Мани Микрофинанс», Свид. №2110150000301
ООО МКК «Главная Финансовая Компания», Свид. №2120323001658
ООО МКК «Кэш Поинт», Свид. №651503045006603
ООО МКК «Денежная Лента», свидетельство ЦБ РФ №2003046009611
ООО МКК «Капиталина», №2103392009665
ООО МКК «УН-Финанс», №1703045008238
Принцип идентификации клиента
В законе не отражено, каким именно образом осуществляется идентификация заемщика, поэтому вариант посещения офиса используется далеко не всеми МФК. Многие из них продолжают выдавать онлайн-займы с идентификацией или без таковой. Подтверждение личности требуется, если речь идет о крупных суммах или продолжительном сроке пользования деньгами.
Для сокращения объемов системных нарушений в работе таких компаний недавно вступили в законную силу поправки, позволяющие МФК выдавать микрокредиты только до 15000 рублей в режиме онлайн. Займы на более крупные суммы требуют полной идентификации. Такая процедура разовая, что удобно для постоянных клиентов микрофинансовых организаций.
МФО с упрощенной идентификацией
Займ по упрощенному варианту идентификации можно получить в микрофинансовых компаниях, имеющих собственный капитал не менее 70 млн рублей. Как правило, это организации с обширной сетью отделений (например, Манимен, Кредито 24, Лайм Займ и т. д.), поэтому предоставление им права на упрощенную схему обеспечит дальнейшую поддержку и быстрое развитие онлайн направления. Легализация упрощенной идентификации на государственном уровне узаконивает данную процедуру, которую раньше использовало большинство МФО. Для заемщиков существенно ничего не меняется, кроме максимальной суммы займа. Само понятие микрокредитования не предполагает заимствование крупных сумм, поэтому такая норма закона нисколько не ограничивает клиентов МФО в рамках получения денег «До зарплаты».
Комиссия устанавливается компаниями в индивидуальном порядке, но ее максимальный размер не может быть выше 400% в год, что также является преимуществом для заемщиков. Срок пользования деньгами, как правило, не превышает 30 дней.