Как выводить деньги с эквайринга
Как работает эквайринг
Объясняем, что такое обратный эквайринг, POS-терминалы, банк-эмитент и зачем бизнесу подключать оплату картами.
Кто участвует в эквайринге
Эквайринг (от англ. acquire — «приобретать, получать») — это безналичная оплата товаров и услуг картой через платёжные терминалы на кассе или у курьера.
Торговая точка — бизнес, владелец которого хочет принимать оплату картами от клиентов и инициирует заключение договора эквайринга.
Банк-эквайер предоставляет бизнесу услугу и оборудование, обслуживает расчётный счёт продавца и получает комиссию от поступлений. Он несёт ответственность за техническую сторону операций по картам в торговой точке и регистрируется в национальных и международных платёжных системах: Visa, Mastercard, American Express, «Мир» и др.
Банк-эмитент — банк, выпустивший карту, которой пользуется клиент для оплаты покупки.
Для приёма платежей используют POS-терминалы (англ. point of sale — «точка продажи»). Через них можно платить обычными и бесконтактными картами, а также другими устройствами, например смартфонами. POS-терминал распечатывает слип-чек — нефискальный документ, подтверждающий операцию.
Как устроен процесс оплаты
Покупатель вставляет банковскую карту в терминал или прикладывает к нему смартфон, и карта считывается. При оплате через интернет покупатель вводит данные карты в специальном веб-интерфейсе.
Информация о платеже направляется в процессинговый центр банка-эмитента. Это подразделение осуществляет и контролирует бесперебойное проведение операций.
Банк-эмитент проверяет сумму остатка на счёте владельца карты. Покупатель подтверждает сделку ПИН-кодом или кодом из СМС. Это дополнительный шаг защиты от мошенничества и неправомерного использования карты. Однако при бесконтактной оплате он встречается довольно редко.
Процессинговый центр банка-эмитента списывает деньги со счёта покупателя и перенаправляет в банк-эквайер.
POS- или мобильный mPOS-терминал печатает два экземпляра слипа. Вместе с ним покупатель получает кассовый чек. При оплате через интернет кассовый чек приходит клиенту на электронную почту.
Банк-эквайер переводит деньги со своего счёта на счёт продавца за вычетом комиссии. Срок обработки платежа зависит от условий договора банка и торговой точки, но не может превышать трёх рабочих дней.
Виды эквайринга
Торговый эквайринг
Такой эквайринг используют в магазинах, предприятиях общепита и сферы услуг. Когда продавец заключает договор с банком, тот устанавливает в точках продавца POS-терминалы. В Сбербанке минимальная ставка торгового эквайринга — 1,6 %.
Банк должен обучить сотрудников компании работе с устройством, обеспечить бесперебойное функционирование терминалов и круглосуточную техническую поддержку. Обязанность продавца — уплачивать банку комиссию, размер которой определяется договором.
На сумму выплат влияют оборот и сфера деятельности. Например, для продуктового магазина комиссия ниже, чем для гипермаркета бытовой техники: во втором случае вероятность возврата товара выше. Если это произойдёт, придётся проводить операцию обратного эквайринга — возвращать деньги на карту покупателя. Это дополнительные затраты для банка, которые покрывает продавец.
Интернет-эквайринг
Так называют способ оплаты в интернете картой или электронными деньгами с использованием специальных интерфейсов, которые помогают сохранить конфиденциальность персональных и платёжных данных покупателя. В качестве дополнительной защиты клиента могут попросить ввести код подтверждения оплаты, высланный в СМС или уведомлении банковского приложения.
Комиссия в интернет-эквайринге самая высокая. Она может составлять в среднем 2,3–3,5 % и взиматься не только с продавца, но и с покупателя. Это связано с тем, что при интернет-эквайринге процессинговый центр обеспечивает повышенную защиту операций: использует системы безопасности и протоколы шифрования, чтобы введенные пользователем данные нельзя было перехватить.
Мобильный эквайринг
С помощью мобильного эквайринга покупатели расплачиваются карточкой в любой торговой точке, даже мобильной. Его подключают таксисты, курьеры, в автолавках, передвижных пунктах продажи и т. п.
Платежи принимаются через установленное на смартфон или планшет приложение, к которому по блютусу или кабелем подключается mPOS-терминал (от англ. mobile point of sale — мобильная точка продажи). Его можно использовать в любом месте, где есть стабильный мобильный интернет, в отличие от стационарных POS-систем в торговом эквайринге.
ATM-эквайринг
В это понятие входит возможность оплаты услуг (ЖКХ, мобильная связь, интернет или телевидение) через платёжные банкоматы, а также выдача наличных и пополнение банковской карты.
Главный минус этой услуги с точки зрения пользователя — комиссия, которую ему приходится платить сверх основной суммы за проведение платежей или при снятии наличных с карты. Чаще всего проценты берут кредитные организации, которые не являются партнёрами банка-эмитента, выдавшего карту.
Эквайринг: путь к обогащению или напрасная трата денег?
Добрый день, друзья! Вряд ли я удивлю кого-то, если скажу, что сегодня безналичный способ расчетов набирает все большую популярность. Больше не нужно переживать о том, хватит ли денег, чтобы рассчитываться за все покупки и не нужно будет делать возврат части товара, ведь можно просто оплатить все одной-единственной банковской картой. Даже если вы немного не рассчитаете сумму покупки, и денег на счету окажется недостаточно, разницу всегда можно будет доплатить кредитными средствами. Вот только одна загвоздка – рассчитаться картой можно лишь в магазине, где подключен торговый эквайринг. Этот же функционал поможет вам увеличить доходы вашего бизнеса, расширить клиентскую базу и существенно упростить кассовое обслуживание, предоставив своим клиентам возможность рассчитаться за покупки в безналичной форме. Поэтому сегодня я предлагаю вам вместе со мной подыскать самый выгодный банк, чтобы заключить договор эквайринга, а также рассмотреть плюсы и минусы установки такого оборудования.
Что такое торговый эквайринг?
Итак, первым делом предлагаю разобраться с понятием эквайринга: что это такое, для чего он нужен, как его подключить, каков принцип его действия и почему его популярность растет изо дня в день.
Эквайринг – банковская услуга, позволяющая покупателям оплачивать свои приобретения банковскими картами, предварительно не обналичивая деньги в банкомате. Эта же процедура экономит наше время на походы в онлайн-магазины, когда мы делаем покупки в интернете.
Для ИП подключение эквайринга – это отличная возможность в разы увеличить доход своего бизнеса. Исследования показали что всякий раз, когда покупатели рассчитываются картой, они тратят примерно на 20% больше денег, чем при расчете наличкой. Чтобы подключить эквайринг, торговой точке необходимо заключить соответствующий договор с банковским учреждением. Все необходимое для эквайринга оборудование клиенту будет предоставлено банком или агентом.
Данная процедура требует использования кассового аппарата или упрощенного POS-терминала – специального электронного устройства для проведения безналичных операций посредством пластиковых карт, состоящее из монитора, системного блока, фискального устройства для печати. Более успешные и продвинутые компании предпочитают использовать комбинацию двух этих устройств. Такое сочетание обходится намного дороже, а потому на начальном этапе развития бизнеса я бы рекомендовал использовать одни лишь POS-терминалы.
Можно ли использовать эквайринг без кассового аппарата
Есть два варианта проведения эквайринга при которых не требуется использование кассового аппарата:
Участники эквайринга
В эквайринге участвует три стороны:
Как пользоваться эквайрингом без расчетного счета?
Чтобы пользоваться возможностями торгового эквайринга, компании нужно не только открыть расчетный счет в банке, но получить статус юридического лица. По этой причине пользоваться эквайрингом, не имея при этом р/с, невозможно. О том, где выгоднее открыть расчетный счет, я писал в прошлом обзоре. Так что, если этот вопрос сейчас для вас актуален, милости прошу по ссылке.
До тех пор, пока ваша компания не обзаведется расчетным счетом, вы сможете работать исключительно с интернет-эквайрингом – получать переводы с банковских карт клиентов на свои счета. В этом случае управление финансами возможно лишь при наличии счета физического лица в любом банке. ИП таким образом могут беспрепятственно использовать интернет-эквайринг и не возиться с открытием расчетного счета, если прежде свою деятельность они осуществляли без него. Страховые взносы и налоги в этом случае индивидуальные предприниматели будут оплачивать наличными по квитанциям.
Однако, даже несмотря на то, что законодательство разрешает пользоваться личными счетами для предпринимательской деятельности, от возникновения неприятностей это не страхует. Все дело в том, что при открытии счета физлица в договоре с банком зачастую прописывается, что счет не может быть использован в предпринимательских целях. Кроме того, такие доходы налоговые органы запросто могут принять за доход физлиц, а потому потребуют уплаты НДФЛ в размере 13%. Дополнительно при увеличении оборотов на вашем лицевом счете, появятся вопросы у финмониторинга банка.
Если у вас есть пробелы в знаниях о том, что такое и как работает Р/С, советую вам изучить теоретическую информацию о расчетно-кассовом обслуживании юридических лиц и воспользоваться этой банковской услугой с целью подключения эквайринга.
Оформи расчётный счёт в ТКС
Принцип действия эквайринга
Чтобы вы имели максимально полное представление о данном инструменте, думаю, будет не лишним рассказать вам о том, как работает эквайринг. Лучше всего проследить алгоритм его действия можно на примере операции с POS-терминалом:
Ошибки
Если операция окажется неуспешной, то на дисплее терминала появится один из следующих ответов:
Деньги на счет торговой точки зачисляются не сразу после успешного завершения транзакции. Сперва они «уходят» со счета эквайера, а лишь потом, по прошествии некоторого времени (в соответствие с российским законодательством – не более 30 дней) переводятся со счета покупателя на счет юридического лица, использующего эквайринг.
Виды эквайринга
Если подытожить всю информацию, становится очевидно, что одного лишь наличия терминала в торговой точке маловато. Если к нему не подключен эквайринг, это не более чем нерабочее оборудование. Простыми словами, только активация банковской услуги позволяет магазинам принимать карты в качестве платежного инструмента. Банки могут либо предоставить оборудование в аренду, либо продать его торговой точке на взаимовыгодных условиях. Сумма комиссии указывается в договоре. Ее списание происходит в момент совершения операций по картам. Размер комиссионных может варьироваться в диапазоне 1,5-4% от суммы покупки.
Классификация терминалов
Все POS-терминалы в зависимости от типа эквайринга делятся на:
Выбираем банк для заключения договора эквайринга: на что обратить внимание?
Я просто уверен, что большинство из вас, добравшись до этого пункта статьи, уже озадачены проблемой, как выбрать банк для заключения договора эквайринга. Изучить одни лишь тарифы банков недостаточно, необходимо еще и оценить каждое учреждение по ряду критериев, а затем сравнить их предложения. Оценку следует проводить по таким параметрам:
Оборудование, которое банк предоставляет в пользование
От качества оборудования и программного обеспечения напрямую зависит то, насколько быстрым будет соединение с сервером, будет ли безопасной процедура безналичной оплаты.
По условиям договора эквайер может предоставить:
Чтобы определиться, какой вариант подойдет вашей торговой точке больше, подсчитайте, сколько стоит то или иное оборудование, сколько у вас уйдет на его содержание. Например, POS-терминалы являются бюджетными и довольно эффективными устройствами, а вот кассовые аппараты непременно повлекут за собой дополнительные расходы.
Тип связи с банком-эквайером
От выбранного вида связи будет зависеть скорость соединения и обработки платежей. Списать средства со счета можно такими путями:
Самыми быстрыми является интернет-соединение и wi-fi. Если же вы выбираете dial-up, будьте готовы столкнуться с дополнительными расходами.
Платежные системы, которые поддерживают работу с банком
В нашей стране наибольшей популярностью пользуются Visa и MasterCard. Если вы планируете работать с иностранными клиентами, возможно, имеет смысл задействовать такие системы, как American Express, JCB. Дополнительно среди российских систем популярностью пользуется «Золотая Корона».
Изучите условия договора
Важно, чтобы в документе были указаны все основные моменты, касающиеся взаимодействия двух сторон. Дабы избежать вопросов и неприятных сюрпризов при сотрудничестве с банком, лучше заранее изучить все пункты договора. При невыполнении обязательств одной из сторон именно этот документ станет главным инструментом для подачи иска в суд и отстаивания своих интересов. Изучите цифры: абонентская плата за использование терминала, величина % комиссионных от сумм, проходящих через терминал, требования к торговым оборотам в месяц.
Качество сервиса
От уровня, на котором предоставляется услуга эквайринга, будет зависеть и стоимость его обслуживания. Солидные эквайеры предоставляют также услуги по обучению и консультации персонала магазина по таким вопросам как определение подлинности банковского пластика, виды реквизитов и карт, нюансы работы устройств, порядок обслуживание покупателей, порядок действий при возврате покупки, отмена авторизации и так далее.
Объем дополнительных банковских услуг
Подумайте, как увеличится поток клиентов и возрастут продажи, если, к примеру, банк предложит программу начисления бонусов на карты за безналичную оплату покупок. Кстати, чтобы увеличить отдачу от банковских карт, можно подыскать лучшие дебетовые карты с начислением процентов на остаток или с щедрым кэшбэком. Если добавить сюда бонусы от покупок, это позволит получить отличную скидку на последующие визиты в магазин.
В качестве дополнительного функционала могут выступать экспресс-оповещения о произошедших в системе сбоях, мошенничестве и других мероприятиях, требующих оперативного реагирования сотрудников. В зависимости от специфики бизнеса, вполне возможно, что вам будут полезны такие функции, как оплата чаевых, автосверка, указание дополнительной информации о приобретенных товарах и услугах.
Финансовые условия
Самым важным условием считается время, за которое деньги успевают поступить на счет организации. Как правило, этот срок составляет 1-3 рабочих дня и зависит от таких факторов:
Обратите внимание на то, что покупателям важно получить свои деньги на карту (в случае, если они сделали возврат) в минимально сжатые сроки. Обратите своё внимание и на затраты, связанные с регулярной эксплуатацией оборудования. Как правило, в их число входят:
Тарифы разных банков
На стоимость пользования эквайрингом влияет и сфера деятельности предприятия, и время ее работы на рынке, и количество торговых точек, и денежный оборот, и многое другое.
Самые выгодные банковские тарифы
А теперь я предлагаю вам мой собственный перечень банков, предлагающих наиболее выгодные условия эквайринга. Давайте вместе сравним их предложения.
Сфера
Сфера является дочерним банком БКС, поэтому с надежностью здесь нет проблем. Бизнесу предлагают 3 типа счетов:
Условия эквайринга зависят от оборота, сферы деятельности и типа используемого устройства:
Какие организации и ИП должны применять эквайринг и кто освобожден
Что такое эквайринг и как он работает
В самом общем виде эквайринг – это обеспечение покупателям возможности оплачивать товары и услуги при помощи банковской карты. Одновременно с этим под эквайрингом понимается специальная банковская услуга, которая позволяет магазинам и другим торговым объектам принимать оплату при помощи платежных карт. Также иногда эквайрингом называют снятие наличных денег через банкомат. Однако в этом значении данное понятие используется крайне редко. Чаще всего под эквайрингом подразумеваются именно расчеты банковскими картами.
В процессе эквайринга владелец банковской карты, желающий приобрести ту или иную услугу/товар, может их оплатить удобным ему образом: либо через терминал продавца, либо по интернету. Для этого ему необходимо только указать пин-код карты. Далее система сверяет введенный пин-код и отправляет данные карты в процессинговый центр банка, где эта карта была выпущена. Банк проверяет остаток денег на счете владельца карты, после чего списывает необходимую сумму в счет оплаты товара или услуги. Далее списанная сумма за вычетом банковской комиссии перечисляется на расчетный счет продавца.
Шпаргалка по статье от редакции БУХ.1С для тех, у кого нет времени
1. Продавцы обязаны обеспечить покупателю возможность оплаты товаров и услуг как за наличный, так и безналичный расчет при помощи банковской карты.
2. Обязанность обеспечить возможность оплаты товаров, работ и услуг при помощи платежных карт распространяется на всех продавцов, выручка которых за предшествующий календарный год превышает 40 млн рублей.
3. Если торговая точка находится в месте, где не предоставляются услуги доступа в интернет, продавец освобождается от обязанности принимать к оплате карты.
4. Продавец освобождается от эквайринга в торговом объекте, выручка от реализации товаров в котором за предшествующий календарный год составила менее 5 млн рублей.
6. Необеспечение покупателю возможности оплаты товаров (работ, услуг) платежной картой повлечет наложение штрафов на организации, ИП и должностных лиц.
Для покупателя, ожидающего на кассе свой товар, все вышеуказанные действия занимают несколько секунд. При этом до счета продавца деньги идут заметно дольше. Как правило, с момента оплаты товара картой до момента поступления средств на расчетный счет организации-продавца проходит от одного до нескольких дней. Все зависит от банка, с которым продавец заключил договор эквайринга.
Обязателен ли эквайринг для ИП и организаций
По закону потребитель самостоятельно выбирает, как именно ему оплачивать товар или услуги – наличными деньгами или платежной картой.
В свою очередь продавцы обязаны обеспечить возможность оплаты товаров и услуг как за наличный, так и безналичный расчет при помощи банковской карты (ст. 16.1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»). В противном случае это будет считаться нарушением прав потребителя и повлечет для продавца существенные штрафы (Федеральный закон от 05.05.2014 № 112-ФЗ).
При этом обязанность по приему платежей от населения при помощи платежных карт распространяется не на все организации. Например, часто транслируется мнение, что данная обязанность не распространяется на микропредприятия. Однако это является заблуждением.
Напомним, микропредприятиями считаются субъекты малого бизнеса с ограниченным доходом и численностью наемных сотрудников. Определение понятия «микропредприятие» раскрывается в ст. 4 Федерального закона от 24.07.2007 № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства…». Здесь под микропредприятиями понимаются предприятия, предельная численность работников которых составляет до 15 человек, а величина годового дохода не превышает 120 млн рублей (постановление Правительства РФ от 04.04.2016 № 265).
Вместе с тем статья 16.1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 прямо устанавливает, что обязанность обеспечить возможность оплаты товаров, работ и услуг при помощи платежных карт распространяется на всех продавцов, выручка которых за предшествующий календарный год превышает 40 млн рублей.
Таким образом, принимать к оплате карты и использовать эквайринг обязаны даже микропредприятия. Но только в том случае, если их выручка от реализации товаров/услуг за прошедший год составляет более 40 млн рублей.
Кто освобождается от эквайринга
Некоторые организации и ИП, которые в соответствии с требованиями Закона РФ № 2300-1 обязаны принимать к оплате банковские карты, все же могут обойтись без эквайринга в отношении ряда своих торговых точек.
Так, если торговая точка находится в месте, где не предоставляются услуги доступа в интернет, продавец освобождается от обязанности принимать к оплате карты (абз. 3 п. 1 ст. 16.1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1). Данное исключение распространяется именно на торговые точки, где отсутствует доступ к сети. В других торговых точках продавца эквайринг применяется на общих основаниях.
Кроме того, продавец освобождается от эквайринга в торговом объекте, выручка от реализации товаров в котором за предшествующий календарный год составила менее 5 млн рублей (абз. 4 п. 1 ст. 16.1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1).
Таким образом, эквайринг разрешается не применять в торговых точках, которые:
Подключение эквайринга
Процесс эквайринга начинается с заключения организацией/ИП договора с банком, который обязуется зачислять принятую через платежные карты оплату на счет организации/ИП. После заключения договора организации поставляется специальное оборудование (например, POS-терминал), которое используется для приема платежей и перевода средств с карты покупателей на счет продавца.
Также банк обязуется передать организации все необходимое программное обеспечение для работы с терминалами и произвести обучение персонала, который будет работать на этом оборудовании. Кроме того, банк берет на себя техническое сопровождение эквайринга и устранение возможных ошибок/сбоев, случающихся в процессе приема платежей.
Услуга эквайринга для организаций и ИП является платной, банк за нее взимает отдельную комиссию. Причем эту комиссию платят сами организации/предприниматели, а не их клиенты.
Величина комиссии зависит от вида эквайринга. Сейчас принято различать товарный, интернет и мобильный эквайринг. Все они задействуют банковские карты, но конкретный способ перевода денег на счет продавца и используемое при этом техническое оборудование существенным образом отличаются.
При товарном эквайринге оплата товаров и услуг происходит при помощи так называемых POS-терминалов (англ. point of sale – торговое место), которые знакомы всем по супермаркетам. Терминал, как правило, состоит из сканера штрихкодов, монитора и устройства ввода-вывода (клавиатуры), а также считывателя карт. Терминал читает карту, списывает с нее деньги и переводит их на счет продавца. Банковская комиссия при товарном эквайринге в среднем составляет 2% от суммы расчета.
Интернет-эквайринг не требует установки дорогостоящих терминалов (до 40 000 рублей и выше) или каких-либо дополнительных программных приложений. Все расчеты производятся через интернет. Покупатель выбирает на сайте продавца опцию «оплатить картой» и попадает на страницу процессингового центра, на которой вводится информация с карты (пин-код и т. д.). Процессинговый центр уточняет принадлежность карты, остаток средств на счете и проводит оплату. Комиссия, взимаемая банками с продавцов за интернет-эквайринг, составляет в среднем 2,5% от суммы платежа.
При мобильном эквайринге используется смартфон/планшет, интернет и собственно сам считыватель карт (мобильныйPOS-терминал), который подключается к смартфону. Сначала в мобильном платежном приложении смартфона оформляется сам платеж с указанием его суммы и назначения. Затем покупатель проверяет правильность платежа и проводит свою карту через подключенный к смартфону считыватель. Система проверяет карту и производит списание средств. Стоимость оборудование для мобильного эквайринга в среднем составляет порядка 10 000 рублей. Величина банковской комиссии – 3%.
Штрафы за эквайринг
Ответственность продавца (исполнителя услуг) за отказ принимать к оплате банковские карты установлена в соответствии с п. 4 ст. 14.8 КоАП РФ (нарушение иных прав потребителя).
Необеспечение покупателю возможности оплаты товаров (работ, услуг) с использованием национальных платежных инструментов в рамках национальной системы платежных карт повлечет наложение следующих штрафов:
Штраф взимается за каждый факт нарушения прав потребителей.