Private banking что это
Private Banking (финансовые услуги для состоятельных клиентов): что включают и какие банки оказывают VIP-услуги
Владельцы крупного бизнеса с состоянием более миллиона долларов предъявляют к банкам особые требования. Они доверяют финансовым учреждениям капитал, который по своему объему значительно превышает гарантии государства в случае банкротства банка (агентство по страхованию вкладов вернет только 1,4 миллиона рублей от всей суммы вложений).
Чтобы вызвать доверие у подобного клиента, банк должен продемонстрировать ему свою устойчивость во время сильных финансовых потрясений (например, дефолта 1998 года или кризиса 2008 года). Поэтому молодые кредитные учреждения практически не рассматриваются.
Россияне — обладатели миллионных состояний — как правило, уже являются клиентами крупных европейских, американских и азиатских банков. Многие из этих финансовых заведений оказывают услуги «private banking» более 100 лет. Российские банки, желающие заполучить себе состоятельных клиентов, не должны по качеству и набору услуг уступать зарубежным конкурентам.
В этой статье мы рассмотрим, что предлагают российские банки богатым клиентам, и перечислим банки, являющиеся, на наш взгляд, лидерами в сегменте «приват банкинг». В предыдущей статье мы провели сравнение привилегированного (премиального) обслуживания в различных банках (Сбербанк Премьер и аналоги).
Кто может быть VIP-клиентом банков
VIP-услуги финансовых учреждений получают люди, способные внести на их счета солидную денежную сумму. Небольшие частные банки своими VIP-клиентами считают граждан, положивших на счет от 3 до 5 миллионов рублей. Порог для входа в Private Banking более известных кредитных учреждений составляет от 500 тысяч до 1,5 миллиона долларов (30-100 миллионов рублей).
Типичный получатель услуг приват банкинга — это, как правило, владелец собственного бизнеса в возрасте от 50 до 60 лет с капиталом от 1 миллиона долларов. Впрочем, в последнее время российские банки подмечают приток и более молодых владельцев крупных состояний (в возрасте от 35 до 40 лет).
Какие услуги включает Private Banking
Теперь давайте посмотрим, какие преимущества финансовые учреждения готовы предложить своим клиентам-миллионерам.
Стандартные банковские услуги на льготных условиях
Гражданам, разместившим на счетах финансового учреждения несколько миллионов рублей, предлагаются:
Комплексное управление капиталом клиентов
Кредитно-финансовые учреждения оказывают вип-клиентам услуги по управлению их финансовым состоянием с целью его дальнейшего приумножения. Сюда входят:
Страхование рисков
Кредитное учреждение страхует жизнь, здоровье, недвижимость и финансы своих состоятельных клиентов. Получатели услуг Private Banking имеют возможность лечиться в лучших клиниках мира, их собственность и накопления защищаются от непредвиденных ситуаций.
Помощь во время путешествий
Консьерж-сервис
Владельцам многомиллионных вкладов банки оказывают индивидуальный консьерж-сервис. Специальный сотрудник финансового учреждения может заказать для них столик в ресторане, приобрести билеты на выставку или концерт, составить список наиболее интересных развлекательных мероприятий, организовать подачу такси премиального уровня в определенное время и определенное место.
Какие российские банки предлагают подобный сервис своим VIP-клиентам?
Пакет услуг «Сбербанк Первый»
Сбербанк — крупнейший банк России. Своим состоятельным клиентам учреждение предлагает комплекс услуг и сервисов под названием «Сбербанк Первый». Для получения этого пакета необходимо положить на счета банка 15 миллионов рублей (для жителей Москвы) или 10 миллионов рублей (для жителей других регионов России). Впрочем, данные услуги можно получить, даже если разместить в Сбербанке меньшую сумму. Однако в этом случае за пользование пакетом придется вносить ежемесячную плату в размере 10 тысяч рублей.
Состоятельные клиенты обслуживаются в специальных отделениях банка, недоступных для остальных граждан. Вип-клиенты получают:
Private Banking Сбербанка
Клиенты банка, положившие на счета учреждения еще более крупную сумму, переходят на следующий уровень обслуживания — становятся получателями услуг Private Banking. По неофициальным данным, чтобы стать «приватным клиентом Сбербанка», необходимо разместить на счетах этого финансового заведения 100 миллионов рублей (около 1,5 миллиона долларов).
Владельцы пакета «Сбербанк Первый» получают, по большей части, стандартный перечень банковских услуг на льготных условиях, с добавлением к ним премиальных нефинансовых сервисов. Клиенты Private Banking обладают всеми теми же привилегиями. Но, помимо этого, вип-клиентам банк предлагает комплексный подход к управлению их благосостоянием, личными и бизнес-активами. Сюда входят:
Private Banking Альфа-Банка
Альфа-Банк — это один из первопроходцев и признанных лидеров в сегменте услуг «личного банка» в России. Его Private Banking — это преемник известного «А-клуба», оказывающего услуги состоятельным людям с 2006 года. По некоторым данным, для вхождения в число клиентов Private Banking Альфа-Банка необходимо доверить в управление данному кредитному учреждению капитал в сумме 500 тысяч долларов.
У банка нет линейки из конкретных продуктов для своих VIP-клиентов. Каждому человеку учреждение предлагает индивидуальные решения в зависимости от его потребностей, финансовых планов, налогового резидентства, отношения к рискам. Основной задачей приват банкинга является рост активов клиентов, находящихся под управлением подразделения. Для этого используются все возможности компаний, входящих в «Альфа-групп» («Альфа-Капитал», «Альфа-Страхование», «Альфа-Лизинг» и так далее). Однако для VIP-клиента, в зависимости от его потребностей, могут быть приобретены и ценные бумаги других банков, и порекомендованы услуги компаний, не входящих в холдинг «Альфа-групп».
Клиенты Private Banking становятся членами закрытого делового и интеллектуального сообщества. Они получают доступ к полезным контактам и право на посещение образовательных и культурных мероприятий.
Еще одной особенностью приват банкинга Альфа-Банка является повышенное внимание к технологиям удаленного оказания услуг с помощью мобильного приложения. VIP-клиентам этого банка нет необходимости приезжать в роскошно декорированный офис в стиле барокко или рококо (хотя такие офисы и действительно существуют). Контролировать состояние инвестиционного счета, совершать транзакции и отдавать распоряжения личному менеджеру человек может с помощью смартфона, находясь в рабочем кабинете, дома или на прогулке.
Private Banking Раффайзенбанка
Раффайзенбанк — еще один из лидеров в сегменте «приват банкинг». Это учреждение имеет более чем столетний опыт оказания финансовых услуг в Европе, в России работает с 1996 года. Состоятельным клиентам банк предлагает сохранить и умножить их капитал путем:
Нефинансовые услуги состоятельным клиентам (типа консьерж-сервиса) в Раффайзенбанке развиты слабо. По некоторым данным, порог для входа в Private Banking данного кредитно-финансового учреждения — 500 тысяч евро.
А если у вас нет капитала, превышающего полмиллиона долларов, то мы советуем вам обратить внимание на премиальные пакеты услуг ведущих российских банков. Премиальное обслуживание — первый шаг к приват банкингу. В другой нашей статье мы провели сравнение привилегированного обслуживания в различных финансовых учреждениях.
Приватная частность
Рынок private banking возник в России сравнительно недавно и стремительно развивается. Даже несмотря на то что никто точно не знает, что это такое.
Три типа управления
На Западе история элитарного банковского обслуживания насчитывает, если верить западным банкирам, уже более двух веков. Что, впрочем, неудивительно: как банковская система, так и большие состояния там существуют давно, а повышенное внимание к очень состоятельным клиентам проявляется во всех секторах сферы услуг, не только финансовом. Классическими задачами частного банкира всегда были управление активами клиента, а также консультации по вопросам наследования и налогового планирования.
Однако, несмотря на столь долгую историю развития индустрии, ясного и исчерпывающего представления о том, что такое частное банковское обслуживание (private banking), до сих пор не сложилось. Во многом это связано с тем, что финансовая сфера, а также ее регулирование непрерывно трансформируются. Меняется набор инструментов, меняются интересы клиентов, меняются требования надзорных органов к конфиденциальности банковской информации, способы оптимизации налогообложения и т. д. Меняется, наконец, само общество, его нормы потребления и представления об элитарности тех или иных продуктов и услуг. В конце концов, и автомобиль когда-то был в основном предметом роскоши, а сейчас по большей части является средством передвижения.
В настоящее время принято различать три типа управления крупными частными капиталами. Под private banking в основном понимают разработку индивидуальных финансовых продуктов и услуг под конкретные запросы клиента. Wealth management подразумевает комплексный подход к решению финансовых задач клиента и его семьи без привязки к какому-либо конкретному финансовому продукту. Family office — набор услуг для управления особенно крупными состояниями, в основном это консультационные услуги, провайдеры же услуг private banking и wealth management в данном случае выступают как субподрядчики.
Впрочем, границы эти весьма условны. Если не считать family office, где речь зачастую идет о создании сложных трастовых схем и распределении капиталов и финансовых потоков для управления состояниями в сотни миллионов долларов, продуктовые линейки участников рынка private banking и wealth management во многом пересекаются. Злые языки даже утверждают, что сам термин wealth management появился в 90-х годах прошлого века исключительно благодаря брокерским фирмам и страховым компаниям, которые не могли оказывать частным лицам услуги private banking из-за отсутствия банковской лицензии. А также в целях позиционирования данной услуги в качестве private banking более высокого уровня. Сейчас часто говорят, что private banking эволюционирует в сторону wealth management, что также относится скорее к терминологии, чем к сути вопроса.
При этом система продолжает эволюционировать, подстраиваясь под требования времени. Например, в обзоре мирового рынка private banking за 2013 год, подготовленном PwC, отмечается, что клиенты финансовых компаний все менее склонны платить за «административные» издержки управления (депозитарные услуги, трансакции и т. п.), зато готовы больше тратить на консультационные услуги.
Так или иначе, сейчас набор услуг в сфере private banking в крупных финансовых структурах довольно стандартен и обычно включает предоставление полного спектра банковских услуг по льготным тарифам, аналитическую поддержку, помощь в личном финансовом планировании и формировании инвестиционного портфеля клиента, управление активами, налоговое консультирование, помощь в оформлении крупных и необычных сделок. А также массу приятных мелочей вроде пользования VIP-залами в аэропортах, скидок в магазинах, консьерж-сервиса, поддержки во время путешествий и т. д.
Естественный отбор
Более или менее массовый рынок private banking возник в России сравнительно недавно. Российские участники финансового рынка начали активно предлагать эту услугу состоятельным клиентам примерно с середины 2000-х годов. До этого в данном сегменте доминировали «дочки» западных финансовых структур, причем услуги эти не очень афишировались среди широкой публики.
Что касается структур российских, первыми вышли на рынок private banking не банки, а в основном инвестиционные компании. Пожалуй, единственным исключением был банк «Уралсиб», но исключением весьма условным, если вспомнить, что этот банк был создан на базе финансовой корпорации «НИКойл», специализировавшейся на инвестициях.
Такое положение дел объясняется довольно просто. Изначально под private banking у нас в основном понималось именно управление средствами клиентов, вложенными в финансовые активы либо инвестированными каким-либо иным образом. Собственно банковское обслуживание VIP-клиентов шло под другой маркой — «привилегированное банковское обслуживание».
То, что данный рынок начал активно развиваться лишь со второй половины 2000-х и именно в такой форме, тоже легко объяснимо. Цены на энергоносители на мировых рынках в это время росли, в страну шел большой поток денег, стремительно расширялся класс состоятельных людей, причем ставших таковыми абсолютно легально, не замешанных в уходе от налогов и готовых открыто инвестировать свои средства. Причем число состоятельных граждан росло в основном не за счет людей из бизнеса, а за счет топ-менеджеров — представителей нефтегазового сектора, финансовых структур, позднее — крупных корпораций. Иными словами, за счет людей, не озабоченных вложениями в собственный бизнес.
Остается добавить, что все это происходило на фоне стремительного роста фондового рынка, и станет понятно, что именно рынок ценных бумаг стал катализатором развития рынка услуг по управлению крупными частными капиталами.
Финансовый кризис 2007-2008 годов очень сильно ударил по рынку инвестиционно-банковских услуг. В значительной степени было дискредитировано само понятие сложных финансовых инструментов — достаточно вспомнить, что с одного из сегментов данного рынка, рынка структурированных продуктов на базе ипотечных закладных, и начался, собственно, кризис. Инвесторы потеряли на фондовом рынке большие деньги, по меткому выражению одного из управляющих, в 2009 году в Европе за одно упоминание о структурированных продуктах можно было «получить по морде». Крупнейшие мировые инвестиционные банки, спасаясь от банкротства, один за другим вливались в состав более крупных универсальных банков. Аналогичные процессы шли и в России.
После такой встряски аппетит к риску у инвесторов поубавился, и на первый план вышли более консервативные инструменты, прежде всего банковские депозиты. Не то чтобы они раньше были в тени — просто о фондовом рынке инвесторы на время практически забыли.
Заодно клиенты вспомнили о надежности финансовых организаций, которая в России прочно ассоциируется с участием государства в их капитале. В итоге на первые места на рынке private banking вышли крупнейшие банки, прямо или опосредованно подконтрольные государству: Сбербанк, ВТБ 24, Газпромбанк. Которые к тому же весьма кстати успели обзавестись мощными инвестиционными структурами и теперь предлагают клиентам сочетание привилегированного банковского обслуживания с управлением активами.
Разнообразие видов
Данный сегмент рассчитан на клиентов, в большей степени ориентированных не на риск, а на сохранение сбережений, а также поддержку крупных сделок, кредитование на особых условиях и иные нестандартные услуги. Различные элементы привилегированного банковского обслуживания для них при этом, разумеется, также сохраняются. Такие клиенты в основном ориентированы на консервативные продукты, в первую очередь депозиты, вложения в облигации. Также они склонны хранить сбережения в разных валютах — как для диверсификации инвестиций, так и потому, что часто имеют недвижимость и иные активы за рубежом и в этом смысле являются «гражданами мира».
Такое положение дел означает, что за данную категорию клиентов российские участники рынка конкурируют с зарубежными. Принципиальной разницы между российскими и зарубежными банками с точки зрения управления активами в этом случае нет: и те и другие способны предоставлять клиентам весь набор финансовых услуг. Другое дело — столь важный в сегменте private banking параметр, как репутация. У российских банков еще не было достаточного количества времени, чтобы ее заработать. Впрочем, однозначный выбор в пользу того или иного варианта делать не обязательно: большинство состоятельных клиентов пользуется услугами private banking сразу в нескольких банках — как российских, так и западных.
Private banking (РВ)
Российский рынок private banking сформировался не так давно, поэтому в отличие от зарубежного, функционирующего не одно десятилетие, не имеет единых стандартов.
В кредитных организациях нижний порог и требования вхождения в группу VIP могут различаться. В некоторых банках клиент получает такой статус, открыв вклад на определенную сумму. В других кредитных организациях, чтобы стать участником программы «VIP-клиент», необходимо внести на текущие счета и поддерживать среднемесячный баланс не менее определенной суммы в долларах США (либо эквивалент в рублях). Порог вхождения в группу может быть и выше, все зависит от критериев конкретных банков.
Чаще private banking включает в себя банковские, инвестиционные и консультационные услуги.
Банковские услуги по своей сути содержат все классические продукты кредитной организации, только на лучших, индивидуальных условиях.
Инвестиционный сервис подразумевает размещение средств клиента в паевые инвестиционные фонды (ПИФы), общие фонды банковского управления (ОФБУ), доверительное управление, инструменты накопительного страхования жизни, альтернативные инвестиции (винные коллекции, вложения в драгоценности и т. д.) и пр.
Консультационные услуги охватывают юридические и инвестиционные вопросы, в т. ч. по инструментам международных рынков. Кроме того, банки оказывают помощь в оптимизации налогообложения, выборе страховых продуктов, помогают клиентам в открытии счетов и депозитов в зарубежных банках и т. д.
Также привилегированные клиенты получают ряд дополнительных возможностей и сервисов, например разнообразные клубные привилегии, помощь в бронировании гостиниц, в организации путешествий и т. д.
Обслуживание статусных клиентов в рамках PB осуществляется в обособленных, комфортных подразделениях банка. Каждому VIP-пользователю выделяется персональный менеджер, который индивидуально решает все его финансовые вопросы в любое время, а также в случае необходимости совершает выезды к нему.