Амнистия кредитов что это
Кредитная амнистия в 2021 году: последние новости
Депутаты все чаще говорят о списании долгов граждан перед банками и МФО. Кредитная амнистия — что это, как будет работать? Это законодательное освобождение от долгов по кредитам. Но будет ли амнистия долгов по кредитам? Мы проанализировали последние новости о списании долгов.
Существует ли амнистия по долгам перед банками?
Отдельного закона о кредитной амнистии в России не существует, но по указу Президента введено бесплатное банкротство для неимущих и обязательные отсрочки платежей для пострадавших от коронавируса.
Банкротство
Законная процедура, работает для физических лиц в отношении кредитов, микрозаймов, налогов, по долгам ЖКХ, по поручительству и долговым распискам.
С 01 сентября действует закон о внесудебном банкротстве, который позволяет списывать долги неплатежеспособным через МФЦ бесплатно. Упрощенное банкротство можно признать, если сумма всех долгов меньше 500 000 рублей, и в отношении гражданина служба приставов проводила проверку, но дело окончено по ч.4 п.1. ст.46 ФЗ №229 (отсутствие имущества и доходов).
Судебное банкротство для физических лиц — платная процедура. Если человек неплатежеспособен, но у него есть имущество, либо сумма долгов больше 500 тысяч руб., либо пристав не закрыл дело, можно признать себя банкротом и не выплачивать долги. Предусматривает:
Кредитные каникулы
Подать заявку на кредитные каникулы можно было до октября 2020. Но во время кризиса банки стали сговорчивее: можно просить об отсрочке на 2-3 месяца без штрафов, пеней, увеличения ставки и комиссий. Крупные банки вроде ВТБ, Сбербанка и Тинькофф охотно рефинансируют старые кредиты и микрозаймы, причем под выгодный процент.
Реструктуризация кредитов
Депутаты хотят обязать банки проводить реструктуризацию долга по кредитам, прежде чем продавать их коллекторам. Предполагается, что это позволит добросовестным заемщикам законно реструктуризировать банковскую задолженность, избежав полного разорения.
Будет ли кредитная амнистия?
Это крайне сомнительно — государство не может обязать все коммерческие банки простить гражданам кредиты — это все равно, что заставить продавцов отпускать товар бесплатно.
В начале января 2021 года партия «Коммунисты России» обратились в Госдуму с предложением провести амнистию кредитов в пределах трех миллионов рублей в связи с нестабильной экономической ситуацией на фоне пандемии.
Но данная инициатива едва ли будет рассмотрена. Первый замглавы комитета Госдумы по экономической политике Валерий Гартунг считает предложение партии «Коммунисты России» об амнистии кредитов до трех миллионов рублей опасным и нереализуемым, так как банки выдают деньги вкладчиков.
Тотальная долговая амнистия разрушит банковский сектор, поэтому правительство предпочло смягчить условия банкротства. В 2021 если есть оконченные производства по долгам ФССП, можно списать кредиты и микрозаймы в ближайшем МФЦ бесплатно.
Федеральная программа помощи
Как списать долги по кредитам?
В 2021 единственная законная возможность списать долги представлена в № 127-ФЗ О банкротстве. Гражданин, которому нечем платить по займам и кредитам, вправе стать банкротом, обратившись с документами в Арбитражный суд:
Кредитная амнистия в 2021 году
Кредитная амнистия — это полное и безусловное списание основного долга и процентов по кредиту. Такой способ освобождения от обязательств был бы идеальным вариантом для заемщика. Однако все предложения о проведении амнистии по кредитам и займам отклонялись Госдумой РФ либо вообще не выносились на рассмотрение.
Тем не менее, можно воспользоваться альтернативными вариантами списания долгов, каждый из которых требует активных действий от самых заинтересованных лиц — от заемщиков, которых в первую очередь волнует вопрос, что это и будет ли кредитная амнистия в России.
Что такое кредитная амнистия, и действует ли она в России
Единый закон о кредитной амнистии в России отсутствует, да и (будем честны с собой) вряд ли он вообще будет принят. Хотя процент закредитованности россиян ежегодно растет, массовое списание кредитов негативно скажется на экономике страны, положении банков и добросовестных заемщиков. Чаще всего вопрос о долговой амнистии поднимается перед выборами, когда партии хотят заработать дополнительную популярность в глазах избирателей.
В начале 2021 года появилась информация о возможной кредитной амнистии для россиян. Инициативу о прощении долгов вынес Максим Сурайкин, председатель партии «Коммунисты России». Его предложение было бы весьма желанным для населения — списать долги с тех, кто не может платить по кредитам. Максимальная сумма — три миллиона рублей.
Тем, кто платил свои кредиты вовремя, льготы М. Сурайкин не предусматривал. Заявление коммунистов создало шумиху в прессе и среди должников, однако оно предсказуемо не прошло даже первых слушаний.
Вот несколько причин, по которым масштабная амнистия по долгам маловероятна:
Действительно, занятые у банка средства кто-то должен вернуть. И если этого не сделает заемщик, значит, либо банк останется «в минусе» и разорится, либо государство компенсирует убытки за счет бюджета, что, скорее всего, приведет к кризису.
Консультация кредитного юриста
и анализ вашей ситуации
Наконец, глобальная амнистия расплодит огромное количество недобросовестных заемщиков, которые только рады будут перспективе не возвращать взятое в долг. Ввести амнистию для отдельных категорий заемщиков вполне возможно. Государство делает это путем принятия федеральных программ субсидирования.
Например, многодетные семьи могут списать часть ипотеки за счет безвозмездной субсидии. Напрямую это не является амнистией, так как речь идет о текущих платежах и процентах, а не о задолженности. Семье нужно соблюсти всего одно условие (рождение третьего или последующего ребенка), а проходить какие-либо сложные процедуры не требуется.
Таким образом, полная амнистия долгов по кредитам в России не предвидится. Но есть множество других способов освободиться от кредитных и других обязательств, либо получить более выгодные условия выплат кредиторам.
Варианты списания долгов
Единственным вариантом автоматического списания долгов, когда от должника не требуется никаких активных действий, является налоговая амнистия. ИФНС спишет долги по некоторым видам налогов, если они возникли у граждан или предпринимателей до 1 января 2015 года.
По всем другим видам задолженностей списание допускается только после прохождения процедур в судах или во внесудебном порядке.
Банкротство
Банкротство физических лиц стало доступно гражданам с 2015 года. Процедура проводится через арбитражный суд по инициативе должника или кредиторов.
Основные моменты судебной процедуры:
Суд примет заявление должника, если тот подтвердит признаки неплатежеспособности. Если же дело инициирует кредитор, он должен доказать, что долг неплательщика перевалил за полмиллиона рублей, а просрочка длится дольше трех месяцев.
Списание задолженностей — не единственный исход при подаче на банкротство. Дело может завершиться реструктуризацией долгов или мировым соглашением, либо должнику вообще откажут в освобождении от обязательств.
Например, отказ может быть вызван совершением противоправных действий с имуществом, преднамеренностью или фиктивностью банкротства.
В 2020 году для физических лиц было введено внесудебное банкротство, которое проходит через МФЦ. Упрощенная процедура проводится только по заявлению должника. Для этого сумма обязательства должна быть в пределах от 50 до 500 тыс. руб.
МФЦ спишет только долги, указанные в заявлении, и только если по ним было окончено исполнительное производство ФССП по причине отсутствия имущества. Внесудебное банкротство бесплатно для должника, а длится оно ровно 6 месяцев.
В обоих вариантах будут списаны безнадежные долги:
При этом должника не освободят от обязательств личного характера: алиментных выплат, возмещения вреда жизни и здоровью, долгов собственным сотрудникам по зарплате и выходному пособию, ряда других задолженностей типа субсидиарной ответственности.
Также на банкрота распространяются некоторые другие ограничения и запреты: от занятия руководящих постов до обязанности уведомлять банки о пройденной процедуре при оформлении новых кредитов. В нашей стране запреты и ограничения для прошедших банкротство временны и составляют (за редкими исключениями) 3-5 лет.
Узнать условия банкротства физ. лиц
Реструктуризация
Суть реструктуризации заключается в изменении условий выплат. Такое соглашение можно заключить во внесудебном порядке, но для этого должнику придется обращаться к каждому кредитору отдельно. В суде план реструктуризации можно утвердить при банкротстве. Для этого проверяется, есть ли у должника возможность платить кредиторам, достаточно ли доходов для этого.
Если соглашение о реструктуризации оформлено во внесудебном порядке, ее условия определяются индивидуально банком и заемщиком. Помимо соглашения с кредитором, реструктуризацию долгов можно оформить через суд.
Такая процедура имеет свои особенности:
Реструктуризацию также нельзя признать аналогом амнистии, так как полное списание или прощение долгов не происходит. Однако кредиторы, заинтересованные в возврате денег, могут согласиться списать часть задолженности. Прекращение начисления процентов является прямой экономией для должника.
Мировое соглашение с кредиторами
Мировые соглашения могут заключаться в рамках банкротного дела либо при взыскании задолженности в суде. Для этого кредитор и должник должны договориться о сумме и условиях выплат. Несколько важных моментов:
При этом суд обязан проверить законность условий, указанных в документе. Если пункты соглашения нарушают нормы закона и интересы должника (или кредитора), суд может отказать в утверждении документа.
При взыскании в суде можно оформить соглашение по долгам ЖКХ. Для этого будут определены срок погашения задолженности и размер ежемесячных выплат. Тогда ответчик будет обязан осуществлять текущие платежи по коммуналке без нарушения сроков.
Рефинансирование
Рефинансирование является исключительно внесудебной процедурой. Ее суть заключается в оформлении нового кредитного договора для погашения старых долгов либо для изменения условий выплат.
Самый важные моменты:
При рефинансировании долги не списываются, а заменяются на новые обязательства. Для многих заемщиков этого достаточно, чтобы восстановить платежеспособность и начать постепенно выплачивать задолженность.
Списание ипотеки многодетным семьям
Часть ипотеки, оформленной на многодетную семью, может быть погашена за счет государственной субсидии. Списать основную часть кредита можно на сумму 450 тысяч рублей, либо в размере фактического остатка ипотеки, если он меньше этой суммы — тогда часть средств можно направить и на погашение процентов. Субсидия выделяется, если в семье с 1.01.2019 по 31.12.2022 года родился третий или последующий ребенок. Заявление на субсидирование нужно подать в банк, через который оформлялась ипотека.
Сможете ли вы списать часть долга
по ипотеке?
Кредитные каникулы
Кредитные каникулы — это рассрочка по текущим выплатам, срок которой определяется законом или по договору с банком. Большинство крупных банков, в том числе Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Россельхозбанк и другие кредитные учреждения, предлагают каникулы по своим программам.
По указу Президента такие каникулы давались на срок до 6 месяцев, после чего заемщик обязывался поэтапно возместить банку все проценты. Также кредитные каникулы могут предоставляться банками как отдельная услуга для проблемных заемщиков. Цель — избежать полной неуплаты и уменьшить процент «безнадежных» долгов.
Исполнительные каникулы ФССП
Для пенсионеров в 2020 году была введена специальная программа поддержки — исполнительные каникулы по долгам ФССП.
Суть программы заключается в следующем:
По исполнительным каникулам долги не списывают. Пенсионер получит только рассрочку, в ходе которой он должен полностью рассчитаться с взыскателем.
Пристав обязан дать каникулы только по кредитным долгам. На период рассрочки будут приостановлены исполнительные действия, а с имущества и счетов снимаются аресты. Если пенсионер нарушит график платежей, производство возобновится по общим правилам.
Списание долгов в суде
Просроченные долги и проценты можно списать в суде, если кредитор подал на взыскание. Однако у должников есть варианты судебной защиты:
Могут ли банки и коллекторы простить долг?
Это самый маловероятный вариант. Любой кредитор заинтересован в возврате своих денег с процентами, поэтому он вряд ли добровольно откажется от своих требований. Тем не менее, при реструктуризации задолженности, оформлении соглашений или предоставлении каникул банки могут идти навстречу заемщику и списывать часть штрафных санкций.
Коллекторы тоже могут предложить выгодный вариант погашения долгов. Но все документы, предложенные коллекторами, лучше проверить у юриста.
Ежегодно в России появляются новые варианты списания долгов или поддержки заемщиков. В 2020 году такими нововведениями стали исполнительные каникулы ФССП, рассрочка по кредитам из-за коронавируса, внесудебное банкротство.
Последние новости касаются изменений в порядке ведения кредитных историй. Теперь заемщики могут вносить в нее изменения не только через БКИ или банки, но и в судебном порядке.
Списать долг или его часть
По всем вопросам, связанным с освобождением от долговых обязательств, вас могут проконсультировать наши юристы. Звоните, мы поможем даже в самой сложной ситуации!
Поможем законно списать долги
Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.
Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда
Кредитная амнистия
К 2021 году долги россиян в общей сложности составляют около 20 триллионов рублей. Это сумма потребительских кредитов и ипотек, займов, оформленных в МФО и взятых у физических лиц, задолженностей по коммунальным платежам и других обязательств. Весной 2020 года экономическая обстановка ухудшилась в разы. И первыми, кто пострадал, оказались обычные заемщики — граждане, которые уже не справляются с долговыми обязательствами. Далее мы расскажем о кредитной амнистии и о том, как списать долги.
Кредитная амнистия: что это
Кредитная амнистия — это помощь населению в виде списания долгов по кредитам и займам. Долг списывается полностью, т.е. вместе со штрафами и процентами. Амнистия является безусловной, поэтому никаких требований к заемщику не предъявляется: возраст, место проживания, наличие официального трудоустройства не имеют значения.
Стоит ли ждать кредитную амнистию в России?
Идея о введении кредитной амнистии обсуждается очень давно, но ждать, что в России спишут все долги граждан перед банками и микрофинансовыми организациями, не приходится. К сожалению, шансов на это практически нет: давайте разберемся, почему.
С инициативой провести в России кредитную амнистию еще в начале 2015 года выступила партия КПРФ. Депутаты Госдумы подготовили так называемый «антиростовщический» законопроект, который предполагал полное списание потребительских кредитов.
Дополнительно представители коммунистической партии предлагали ввести ограничения по размеру процентов и штрафов, начисляемых при неисполнении либо ненадлежащем исполнении условий, предусмотренных договором кредитования.
Государственная Дума одобрила списание некоторых задолженностей малых предпринимателей, которое было предложено Президентом. К ним относятся недоимки по страховым взносам, пени и штрафы, начисленные предпринимателям за периоды до 1 января 2017 года.
Такие недоимки были признаны «безнадежными», поэтому списались налоговыми службами. Результат: индивидуальные предприниматели начали деятельность в 2018 году без долгов по страховым взносам, а решение об амнистии для остальных физических лиц снова было отложено.
С инициативой провести кредитную амнистию выступили представители левой партии «Коммунисты России». Согласно подготовленному законопроекту, предлагается списать задолженности всем гражданам, оформившим кредиты в банках.
При этом максимальный размер списываемой задолженности — 3 000 000 рублей. Представители партии считают, что возвращать кредиты в такой нестабильной экономической обстановке очень сложно. К сожалению, дальше обсуждения дело не продвинулось.
Как видите, история с кредитной амнистией длится уже более 5 лет, и надеяться, что однажды Правительство России спишет все долги граждан (или хотя бы часть) — бессмысленно.
Возможно ли провести кредитную амнистию в 2021 году?
Однозначного ответа на этот вопрос нет и не может быть. Кредитная амнистия предполагает полное и безусловное списание долгов, а это значит, что перед банками и микрофинансовыми организациями (МФО) их должно будет возместить государство. Возникает встречный вопрос, откуда государство возьмет эти деньги? По мнению экспертов, выход один — увеличить налогообложение. Но это не решение проблемы.
Представим другую ситуацию, когда банки списывают долги, а государство им ничего не возвращает. Казалось бы, это возможно. Все и всем простили — начинаем финансовую деятельность заново. Однако в таком случае банки разорятся: ведь они не только выдают кредиты и ипотеки, но и открывают депозиты. Получается, что они не смогут вернуть другим клиентам деньги, кто за это будет отвечать?
Кредитная амнистия для физических лиц в 2021 году
Будет ли кредитная амнистия в 2021 году? Этот вопрос интересует многих россиян. Каждый мечтает, чтобы накопленные долги просто исчезли. Однако, ориентируясь на существующую практику, на простое аннулирование всех задолженностей рассчитывать вряд ли стоит.
Содержание:
Что такое кредитная амнистия
Кредитная амнистия представляет собой прощение долгов гражданам и полное аннулирование финансовых обязательств. Это исключает даже вероятность последующих уведомлений о необходимости погашения. Если решение об амнистии принято, то банк, микрофинансовая организация и другие компании не смогут предъявить бывшему должнику никаких претензий. То есть, кредитная амнистия 2021 для физических лиц могла бы стать действительно эффективным способом изменения материального положения граждан в лучшую сторону.
Можно ли ждать амнистию в ближайшее время
Финансовые кризисы последних лет, быстро изменяющаяся экономическая ситуация в стране — все это серьезно ударило по благополучию граждан. Именно поэтому ожидаемая кредитная амнистия в 2021 году многим представляется единственным выходом.
Идея кредитной амнистии действительно несколько раз рассматривалась в Госдуме. Но данная идея пока так и остается на этапе обсуждения. Это вполне объяснимо, ведь аннулирование многочисленных задолженностей неизбежно приведет к серьезному удару по государственному бюджету.
Наиболее веские причины, по которым амнистия 2021 для физических лиц, скорее всего, проведена не будет:
В каких случаях применяется амнистия: основания и причины
Кредитная амнистия представляет собой избавление человека от его денежных обязательств. Однако претендовать на такое может далеко не каждый гражданин. Тяжелое материальное положение неплательщика должно быть подтверждено в документальной форме. Если долг будет признан безнадежным к взысканию, он может быть списан. Но, как мы видим, речь идет о единичных ситуациях, а не о массовых аннулированиях задолженностей россиян.
Главное основание для списания — текущее наличие этой задолженности. При этом уклонение должника от исполнения своих финансовых обязательств должно быть основано на веских причинах:
Необходимо понимать, что искусственно создать видимость сложившегося тяжелого денежного положения в жизни неплательщика не получится. Факт невнесения платежей должен быть аргументирован, а указанные причины — подтверждены. Если должник просто не желает платить — текущие задолженности будут быстро расти, а обязанность по их погашению никуда не денется.
В каких случаях списание долгов станет возможным
Списание задолженностей возможно при следующих обстоятельствах:
Также играет роль срок давности, который составляет 3 года. По истечении этого времени долг может стать неактуальным.
Будет ли кредитная амнистия в России
Даже если государство действительно введет процедуру списания задолженностей, скорее всего, она будет касаться лишь отдельных категорий граждан. Но сейчас даже такой вариант не находится на рассмотрении.
Может ли банк простить задолженность по кредиту
Прощение задолженностей — один из предусмотренных законом способов избавления от финансовых обязательств, закрепленных в положениях ГК РФ. Для этого банковские организации были наделены правом на одностороннее прекращение взыскания. Это может быть как полная сумма кредита, так и его остаток. Безусловно, такая работа противоречит самой сути банковских компаний, поэтому на практике подобные ситуации не встречаются. Наоборот, чаще всего кредитные организации используют все возможные способы для получения денежных средств — направление официальных писем неплательщику, обращение в суд, реализация имущества, передача информации коллекторам.
Единственным исключением являются штрафные санкции. Представители банка могут пойти навстречу и списать начисленные пени, но при условии, что гражданин вновь возобновит платежи по «телу» кредита. Это не кредитная амнистия, это лишь один из способов поддержки для того, чтобы заемщик вновь начал осуществлять платежи.
Кредитная амнистия в 2021 году невыгодна государству. Поэтому уже длительное время о данной процедуре говорят, но никаких реальных действий для ее введения не предпринимается.
Что делать должнику
Итак, на вопрос о том, будет ли кредитная амнистия в ближайшее время, уже без сомнений можно ответить отрицательно. Однако если должник оказался в тяжелом материальном положении, необходимо помнить о действиях, которые можно предпринять для улучшения ситуации:
Безусловно, ни одно из вышеуказанных действий не освободит должника от его обязательств. Задолженность рано или поздно придется погашать. Кредитная амнистия в 2021 году проводиться не будет. Если у лица вообще отсутствуют денежные средства, единственно верным вариантом может стать признание собственной финансовой несостоятельности.
Банкротство физических лиц может проводиться как в судебном, так и во внесудебном порядке, в зависимости от суммы задолженности и других факторов. В любом случае, именно эта процедура поможет действительно избавиться от задолженностей, когда других вариантов просто не существует.
При возникновении проблем с долгами, обращайтесь в компанию «Делу время». Наши сотрудники проведут подробную консультацию, возьмут на себя процедуру банкротства и предоставят качественные юридические услуги.
Кредитная амнистия и другие способы снизить долговую нагрузку. Расскажем, что работает в 2020 году
Кредитная амнистия предполагает досрочное и безболезненное списание долгов по кредитам для физлиц. Она предназначена не для всех граждан, а для тех, кто по объективным причинам не может более платить ежемесячные платежи.
В 2020 году на кредитную амнистию могут рассчитывать граждане, которые лишились работы из-за пандемии коронавируса, или чьи доходы упали на 30% и более. Они могут рассчитывать на уменьшение долгового бремени по кредитам или микрозаймам, а финансовые организации не вправе им отказать.
В России кредитная амнистия реализуется в рамках кредитных и ипотечных каникул, дающих право на временную отсрочку по долговым обязательствам, а также в рамках права граждан на банкротство и списание долгов.
💡 Есть ли закон или готовящийся законопроект о кредитной амнистии
Отдельного закона, предполагающего кредитную амнистию для россиян, не разработано. Но послабления в рамках погашения долговой нагрузки граждане могут получить с опорой:
По вопросу принятия полномасштабной кредитной амнистии нет однозначной позиции. Ряд россиян считает, что власти должны списать абсолютно все долги перед банками и МФО без каких-либо дополнительных условий. К таким радикально настроенным гражданам примкнули некоторые депутаты.
Но вряд ли в обозримом будущем власти пойдут на полное списание кредитных долгов, а не только на адресную поддержку пострадавшим в результате пандемии гражданам. Ведь в результате крах настигнет весь банковский сектор, а многие россияне потеряют свои деньги.
💰 Способы снизить кредитную нагрузку без кредитной амнистии в настоящее время
Кредитные и ипотечные каникулы
Граждане, чьи доходы пострадали из-за пандемии коронавируса, могут рассчитывать на получение каникул по потребительским и ипотечным кредитам по ФЗ-106 «О внесении изменений в ФЗ «О ЦБ» и отдельные законодательные акты РФ в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа». Действие временной отсрочки по погашению долга без взимания санкций распространяется на физических лиц и индивидуальных предпринимателей.
Заемщики вправе обратиться в банк с заявлением о предоставлении отсрочки на период до полугода. Финансовая организация не может препятствовать заемщику и отказывать ему в кредитных каникулах, если тот исполнил все условия по ФЗ-106:
Рассчитывать на получение каникул вправе граждане, чьи долговые обязательства не превышают:
Обратиться с требованием о кредитных каникулах заемщики вправе вплоть до 30 сентября 2020 года, но Правительство может продлить этот срок при необходимости.
В течение кредитных каникул кредитор не вправе начислять неустойку за просроченные платежи или взыскивать квартиру в залоге по ипотеке. Заемщик при нормализации финансового положения вправе прекратить действие льготного периода, сообщив об этом факте кредитору.
Проценты по кредиту в период каникул начисляются по льготной ставке, но срок для возврата займа продлевается.
Заемщики из числа представителей малого и среднего бизнеса, пострадавшие в результате пандемии коронавируса, вправе обратиться к кредитору с заявлением на предоставление кредитных каникул.
Для тех, кто воспользуется каникулами в период распространения коронавирусной инфекции, есть еще одна хорошая новость: сведения об этом факте не будут передаваться в БКИ, и кредитная история клиентов не будет ухудшаться.
Применение кредитных каникул позволяет временно уменьшить ежемесячный платеж на период падения доходов. Но нужно понимать, что сроки погашения долга увеличиваются вместе с переплатой.
Первоначально банки неохотно шли на пересмотр кредитных договоров с заемщиками. Но после принятия ФЗ-106 они не вправе отказать в предоставлении каникул, иначе клиент может пожаловаться на них в ЦБ. Проблемы с получением отсрочки возникают у неофициально трудоустроенных заемщиков, которые не способны подтвердить падение доходов документально.
В ряде банков действуют свои программы кредитных каникул граждан, которые расширяет круг получателей помощи по сравнению с теми, кто прописан в 106-ФЗ. Например, в Альфа-Банке и ВТБ добросовестным заемщикам без просрочек автоматически разрешили не вносить платежи в счет погашения основного долга по кредитным картам, они могут платить только начисленные проценты. В Райффайзенбанке после предъявления справки 2-НДФЛ можно договориться о снижении ежемесячного платежа (при этом продолжительность погашения кредита продлевается) даже по потребительским кредитам более, чем на 250 тыс. р. В любом случае при принятии решения о предоставлении кредитных каникул банк анализирует кредитную историю и платежеспособность заемщика.
Насколько это снизит долговую нагрузку? Программа по предоставлению гарантированных ипотечных каникул начала действовать еще до пандемии коронавируса, но она доступна и сегодня. Воспользовавшись программой, заемщики, по сути, получают гарантированную государством реструктуризацию долга. Они вправе рассчитывать на следующее:
Кредитные каникулы так же не ведут к списанию долгов, а только увеличиваю кредитную нагрузку.
Другая программа господдержки от ДОМ.РФ позволяет за счет господдержки списать по ипотечному кредиту до 450 тыс. р. от общего долга перед банком. Рассчитывать на поддержку смогут семьи, где после 2018 года родился второй и последующий ребенок. Но, по статистике, треть заявок на списание долга отклоняется.
Банкротство физлиц
Когда размер просроченных долговых обязательств достигает таких значений, что его невозможно погасить даже через продажу всего принадлежащего заемщику имущества, помочь может процедура банкротства физлиц.
Банкротство физлиц с 2015 года стало привилегией не только юрлиц, но и рядовых граждан. Через процедуру признания финансовой несостоятельности можно безболезненно списать задолженности по кредитам, ипотеке, штрафам ГИБДД и налоговым обязательствам. Списание задолженности происходит в рамках двух процедур:
Существовавшая в таком виде процедура банкротства физлиц продемонстрировала сразу несколько недостатков: она была весьма длительная (средние сроки – 8-10 месяцев) и дорогая (минимальные затраты составляли 80-100 тыс. р.). По этим причинам преимуществами процедуры мог воспользоваться ограниченный круг должников. Подавляющее большинство дел заканчивалось банкротством должника без фактического удовлетворения требований перед кредиторами.
С сентября 2020 года в силу вступит новая процедура упрощенного банкротства во внесудебном порядке. Она станет бесплатной, а заявление нужно будет подавать не в суд, а в МФЦ. В течение дня инстанция проверит, завершено ли в отношении гражданина исполнительное производство. Отсутствие имущества в собственности не станет барьерами для отказа в признании банкротом.
Банкротство в упрощенном порядке станет доступно гражданам с долгами 50-500 тыс. р. После поступления заявления от гражданина в МФЦ информация заносится в специальный реестр. С этого момента вводится мораторий на погашение требований кредиторов и уплате ежемесячных взносов.
Процедура банкротства займет полгода. В этот период гражданин не сможет брать займы и кредиты, становиться поручителем и пр.
Насколько это снизит долговую нагрузку? Банкротство является действенным способом избавления от долговых обязательств, и его популярность постоянно растет. Так, в январе-марте 2020 года банкротами себя объявили на 70% больше россиян, чем за тот же период 2019 года. Введение процедуры бесплатного банкротства расширит круг должников, которые воспользуются возможностью цивилизованно списать долг. По разным оценкам в число потенциальных банкротов входит до 1 млн россиян.
Но банкротство имеет немало негативных последствий, которые нельзя не учитывать: вводится запрет на занятие руководящих должностей, открытие своего бизнеса, возникнут проблемы при получении новых кредитов и пр.