Что проверяют банки при одобрении ипотеки

Скоринг, кредитная история и соцсети. Как банки проверяют заемщика по ипотеке?

Ипотечное кредитование развивается с каждым годом, однако далеко не каждый может получить желанный кредит и купить квартиру. Банк изучает и оценивает по множеству критериев каждого, кто оставил заявку на кредит. Для получения ипотеки необходимо быть в глазах банка достойным и благонадежным.

Если вы знаете, как банки проверяют заемщика перед выдачей ипотеки, то вы сможете произвести нужное впечатление на кредитную организацию. SPbHomes.ru расскажет о секретах банковских проверок.

Что такое скоринг, и как он влияет на выдачу ипотеки?

Любой банк предъявляет к заемщику требования. Основные касаются гражданства, возраста, занятости, уровня доходов. Эти требования можно найти на официальных сайтах каждого из банков. В дальнейшем соответствие по этим пунктам необходимо подтвердить документально. Подробно мы о них говорили в нашем прошлом материале.

Первое, что получает банк – это заявка. Вручную проверкой заявок заниматься нереально из-за большого количества желающих получить ипотеку на покупку квартиры в новостройках или на вторичном рынке.

Весь массив заявок обрабатывается автоматически – такой процесс называется скоринг (андеррайтинг). Методика в каждом банке своя, но смысл ее в том, чтобы сэкономить время банковских работников и отсеять неблагонадежных заемщиков. Заявки оцениваются по множеству критериев. Система оценки работает так, что причину отказа или одобрения не знает даже сотрудник банка.

Как банк проверяет документы при выдаче ипотеке?

Теперь рассмотрим, как банки проверяют заемщика по ипотеке на следующем этапе.

Если заявка одобрена системой, то заемщик предоставляет пакет документов. Важно не только узнать платежеспособность клиента, но и подлинность бумаг. Специалисты будут сопоставлять информацию между собой, обращаться в государственные органы, совершать телефонные звонки, например, работодателю.

В частности, банк может запросить информацию у миграционной службы, налоговой, службы судебных приставов. Благодаря им можно проверить достоверность паспортных данных, ИНН, наличие штрафов и исполнительного производства.

Почему так важно следить за кредитной историей?

Еще есть ряд условий, которые касаются репутации заемщика. Чтобы составить наиболее полное мнение о клиенте, банк использует дополнительные источники. После их изучения кредитная организация должна быть уверена, что заемщик не будет задерживать платежи и выплатит ипотеку до конца.

Такими дополнительными источниками сведений о вас будут:

Наибольший интерес представляет кредитная история. Как банки проверяют кредитную историю заемщика? Запросить ее можно без ведома клиента. В ней хранятся данные:

От истории напрямую зависит, дадут ли вам ипотеку или нет. При этом, если у вас никогда не было кредитов, то банк не сможет отнести вас к желанному заемщику. Иногда лучше начать формировать кредитную историю заранее.

Как в будущем банки будут проверять заемщиков через соцсети?

Прогресс не стоит на месте. Методы того, как служба безопасности банков проверяет заемщиков, постоянно совершенствуются. Банки заинтересованы в получении максимума информации о вас из всех источников, в том числе, из социальных сетей. Сегодня в ипотечной заявке вы должны подтвердить свое согласие на это. Анализ вашей активности в соцсетях также проводит машина, поэтому об истинных причинах отказа вы не узнаете.

Ваши «лайки» и «репосты» могут многое сказать о вас. Например, Сбербанк России уже в 2018 году планировал оценивать «лайки» в соцсетях. С одной стороны, в таких проектах принимают участие добровольцы. С другой стороны, ничто не мешает банкам применять свои механизмы без согласия заемщика.

Будет набирать популярность психологический скоринг. На основе поведенческого текста банк оценивает добросовестность и надежность потенциального заемщика. Эту модель использует, например, Совкомбанк при выдаче карты рассрочки. В будущем механизм может быть использован и для ипотечного кредитования. Для участия в нем нужно согласие клиента. Но при отказе банк имеет полное право отказать вам в кредите.

Источник

Как на практике банки проверяют заявителей на ипотеку?

– Как на практике банки проверяют заявителей на ипотеку? Правда ли, что сотрудники изучают соцсети и используют неофициальные каналы для проверки?

Отвечает коммерческий директор Rose Group Наталья Саакянц:

Тем не менее везде процесс проверки подчинен одному схожему сценарию. При поступлении заявки на рассмотрение клиент проходит своего рода проверку службой безопасности. Основными критериями для отказа на данном этапе являются «плохая» кредитная история, наличие судимостей, текущие судебные тяжбы, неблагонадежность работодателя, неуплаченные налоги и штрафы. В отношении последнего пункта некоторые банки бывают более лояльны и не предъявляют особых требований. Что касается изучения профилей в социальных сетях, то этот метод маловероятен, тем более что во многих банках доступ менеджеров к такого рода сайтам ограничен.

Если на первом этапе не был получен отказ, клиент рассматривается с точки зрения платежеспособности. Основным параметром при определении максимально возможной суммы кредита является коэффициент «платеж/доход». Значение данного коэффициента может колебаться от 35% до 80%, в зависимости от банка. Наибольшую сумму кредита на практике одобряет Сбербанк России.

Отвечает PR-директор компании «Индикаторы рынка недвижимости IRN.RU» Надежда Козицкая:

Я сама была ипотечным заемщиком и, как мне кажется, меня нестандартными способами не проверяли. Но вот у меня есть «проблемные» друзья и знакомые, которые довольно тяжело и не сразу получали кредиты. На их примере я сделала достаточно интересные наблюдения.

Во-первых, банки проверяют указанный мобильный телефон – просто забивают его в поисковике и смотрят, что получилось на выдаче. Нередко таким образом обнаруживается, что человек занимается совсем не тем, о чем свидетельствует справка с работы. Например, в справке указано, что человек не первый год трудится каким-нибудь менеджером на фирме, а на поверку это оказывается парикмахер, который работает с клиентами на дому и не имеет официального подтверждения дохода.

Во-вторых, банки звонят непосредственно заявителю и начинают выяснять детали о работе. Допустим: «А вам аванс выдают в каких числах? Сколько человек сидит у вас в кабинете? На каком этаже бизнес-центра находится ваш офис? А куда вы поворачиваете из лифта?» Параллельно такую же беседу ведут с работодателем. И, если справка с работы липовая, сделанная через знакомых, подлог вскрывается на раз, потому что к таким вопросам невозможно подготовиться и ответы заявителя с ответами «работодателя» не сходятся.

В-третьих, некоторые банки, действительно, анализируют социальные сети. У многих странички являются отражением реальной жизни и люди выкладывают туда все без оглядки. Группы, в которых состоит человек, свидетельствуют о его занятиях и интересах, фото, друзья и т. д. – все это огромный вал информации, странно было бы ею не воспользоваться. Отчасти эти данные свидетельствуют о так называемом lifestyle. Допустим, фото из путешествий, «чекины» в модных кафе, магазинах и т. п. красноречиво свидетельствуют о степени платежеспособности заявителя. Если претендент порой фигурирует на фото в нетрезвом состоянии или каких-то компрометирующих обстоятельствах, это наводит на мысли о неблагонадежности. Ну и конечно, страница может с головой выдать человека, который приносит справку с работы об одном, а его активность в соцсети свидетельствует совсем о другом роде занятий.

Не пропустите:

Присылайте свои вопросы о недвижимости, ремонте и дизайне. Мы найдем тех, кто сможет на них ответить!

Редакция оставляет за собой право выбирать темы из числа вопросов, которые прислали пользователи.

Источник

Что делать после одобрения ипотеки

Даже если банк предварительно оформил ипотеку, это еще не гарантия того, что кредит выдадут. В этой статье расскажем, что должен сделать каждый покупатель после одобрения ипотеки.

Обычно заявителю приходится ждать один или два дня. За это время банк принимает окончательное решение, и, в случае положительного исхода, стороны могут приступать к оформлению сделки.

Выбрать недвижимость

Выбор недвижимости зависит от того, какое жилье вы хотите купить – новостройку или квартиру на вторичном рынке. Проверка юридической чистоты жилплощади в каждом из случаев будет заметно отличаться.

Не упустите возможность купить собственную квартиру, дом, таунхаус, дачу на выгодных условиях от Совкомбанка. Узнайте, как получить ипотеку по двум документам до 50 000 000 рублей без справки о доходах, и подайте онлайн-заявку прямо сейчас.

Провести оценку недвижимости

Оценка недвижимости, которую вы намерены приобрести в ипотеку, обязательна – без нее вам просто не дадут кредит. Ее проводят аккредитованные банком оценочные компании или индивидуальные предприниматели.

Они помогают банковским работникам ответить на вопрос: смогут ли они продать жилье с торгов, если покупатель не сможет выплатить долг. А покупатель сможет убедиться в том, что квартира реально стоит тех денег, которые за нее просят.

Как проводится оценка

Оценщик выезжает по адресу ипотечной квартиры и осматривает ее. Затем готовит отчет об оценке (в среднем 3-5 дней). За подготовку такого отчета московские компании берут от 2500 рублей, в Санкт-Петербурге – 3000 рублей.

В отчете приводится следующая информация:

Кроме того, делают приложение к отчету в виде фотографий квартиры и копий документов.

На отчете должна стоять печать оценочной компании и подпись оценщика, иначе документ будет недействителен. Должно быть приложено краткое содержание отчета на одной странице.

Оценщику можно назвать конкретную стоимость, которую вы хотите видеть в отчете. Отчет действителен шесть месяцев, поэтому со сделкой лучше не затягивать.

Как проверить жилье в новостройке

Основной риск покупателя новой недвижимости – стать обманутым дольщиком, если жилье куплено по договору долевого участия, и не дождаться желанных квадратных метров.

Таких собственников защищает закон «О долевом участии в строительстве» и проблему недостроенных домов региональные власти успешно решают – достраивают жилплощадь, возмещают неустойку за срыв сроков.

Поэтому перед оформлением ипотеки на новостройку проверьте все документы от застройщика:

Как проверить жилье на вторичном рынке

Выбрать вторичное жилье значительно сложнее: приходится заказывать юридическую проверку на чистоту. Это делается для того, чтобы снизить риск исковых требований со стороны неучтенных наследников и третьих лиц.

Собрать документы

Документы при покупке новостройки и вторичной недвижимости заметно отличаются.

Документы на новостройку

Для сделки с застройщиком при покупке жилья на этапе котлована готовьте:

Документы на вторичное жилье

На сделку с вторичной квартирой готовьте:

Какие документы проверить у продавца

В ней отражены все переходы права собственности и наличие обременений. Кроме того, можно узнать информацию о точном адресе и метраже, а еще в выписке указаны данные о владельце.

Документ содержит данные о лицах, ранее прописанных в квартире.

По ней посмотрите перепланировки и другие изменения жилплощади.

Также можно запросить справку об отсутствии долгов в управляющей компании либо ТСЖ.

Если последний действует по доверенности, то в справке должен быть перечень конкретных действий, который доверитель разрешает совершать. Подлинность паспорта можно проверить с помощью специального сервиса ГУВД МВД. Дополнительно запросите второй документ, по которому можно подтвердить личность продавца. Например, водительские права.

Сюда входят договор аренды, ренты или мены, договор дарения или свидетельство о вступлении в наследство, свидетельство о приватизации, решение суда, по которому собственник получил квартиру.

Проверьте, не грозит ли дому снос по программе реновации или не признали ли его аварийным.

Подписывайте документы только лично с продавцом. Если жилье продают по доверенности, а собственник находится в другом городе или отбывает срок в тюрьме, лучше отказаться от сделки и поискать другую квартиру.

Получить ключи от жилья

Получить ключи в новостройке можно только после того, как дом сдан в эксплуатацию, покупатель и продавец подписали акт приема-передачи и не имеют друг к другу претензий. С этого момента покупатель становится ответственным за оплату коммунальных услуг.

Если дольщик не спешит с приемкой квартиры и уклоняется от ее передачи, то застройщик вправе подписать односторонний акт приема-передачи.

Обращаем ваше внимание, что срок передачи жилья должен быть указан в договоре. Если застройщик не спешит со сдачей дома в эксплуатацию, дольщик вправе подать досудебную претензию либо исковое заявление в суд о взыскании компенсации за срыв сроков строительства.

А перед передачей жилья застройщик должен выслать покупателям официальное уведомление (важно, чтобы оно было направлено обычной почтой, а не через email или смс).

В акте указывают:

Акт приема-передачи должен быть составлен в двух экземплярах, на них должны быть подписи сторон сделки. Если жилье покупается у строительной компании, то на документе должна быть ее печать.

Перед подписанием акта рекомендуем осмотреть квартиру и зафиксировать все недостатки.

Письменно оформить ипотеку

Совкомбанк предлагает 16 ипотечных программ для покупателей недвижимости. Есть ипотеки от отдельных застройщиков в конкретных ЖК. Можно получить кредит на жилье с господдержкой по льготным условиям – такие программы предлагаются клиентам с детьми.

В среднем кредит дают на сумму от 300 000 рублей по ставке 8,39%, банк заключает договор на срок от одного года до 30 лет. Условия по первоначальному взносу зависят от конкретной программы; можно внести от 10 до 20% от стоимости жилья.

Совкомбанк рассматривает заявку в течение одной недели. Ипотеку дают под залог приобретаемого имущества – то есть квартира будет у банка в собственности, и продать ее можно только после полного погашения кредита.

Минимальный возраст заемщика по ипотечным программам Совкомбанка – 21 год. Ипотеку дают и пенсионерам, но не старше 85 лет к моменту полного погашения.

На оформление кредита нужно принести:

По желанию клиента Совкомбанк может оформить титульное страхование на недвижимую собственность, а также страхование жизни и здоровья. Страховку оформляют у страховых компаний – партнеров банка.

Дополнительно банк может запросить документы на детей, если квартира берется по ипотечной программе для семей с детьми. При наличии созаемщика или поручителя нужно предоставить аналогичные документы.

Есть особые требования для индивидуальных предпринимателей или пенсионеров. Например, ИП придется принести свидетельство о регистрации в налоговой, декларацию за последний налоговый период и лицензию на выбранный вид деятельности, если он ведет бизнес, предусматривающий ее оформление.

Зарегистрировать право собственности

Зарегистрировать право собственности на квартиру в новостройке можно только после составления кадастровых паспортов на всю недвижимость. То есть придется дождаться, пока остальные жильцы получат ключи и составят акт приема-передачи.

Хороший застройщик обязательно сообщит покупателям о начале регистрации квартир и вышлет список документов для регистрационного органа.

Для регистрации права собственности понадобятся:

После погашения долга по ипотеке заемщик должен подать в МФЦ заявление о снятии обременения.

Нужно принести:

Зарегистрировать право собственности на квартиру нужно в течение 120 дней.

Оформить договор страхования

Страхование ипотеки помогает банку снизить риски в случае потери заемщиком платежеспособности или порчи квартиры.

Договор страхования обычно заключается на:

Если наступил страховой случай, например, заемщик потерял работу, заболел или стал инвалидом, или квартира перешла к другому человеку из-за мошеннических действий, банк выплачивает страховое возмещение.

Если страховая компенсация превысит остаток по кредиту, то страховщик должен перечислить банку нужную сумму на погашение кредита, а разницу между выплатой и остатком долга по ипотеке перевести заемщику.

Для оформления страховки заемщик должен принести:

Иногда могут запросить справку о прохождении медосмотра, акт оценки квартиры, справки из БТИ и другие документы.

Могут ли отказать в ипотеке после одобрения

Да, иногда банк отказывает уже в процессе подписания документов. Поэтому важно понять, почему сделка не состоялась.

Возможные причины отказа:

Иногда банки отказывают из-за гражданства или возраста. В любом случае после отказа не стоит опускать руки – можно подать заявку в другое кредитное учреждение. Но лучше это сделать спустя некоторое время, поэтому сначала решите проблему с документами, а затем заново обращайтесь в другие банки за ипотекой.

Источник

На что смотрят банки при одобрении ипотеки?

Ипотека для многих россиян — это единственная возможность купить собственную квартиру. Но получить кредит очень и очень сложно. На что смотрят банки при одобрении ипотеки? Читайте о наиболее востребованных методах и способах оценки потенциальных заемщиков, которые используются в большинстве финансовых структур.

Обратите внимание! Кредитные организации могут использовать самые разные методы оценки потенциальных заемщиков. Формально никто не скажет, что причина отказа кроется в рваных джинсах и неадекватном поведении, но клиенту могут отказать.

Скоринг

В банки ежедневно поступают сотни заявок на самые разные виды кредитов. Ручное рассмотрение, изучение информации по каждому человеку требует много времени и ресурсов. Для упрощения процедуры используются специальные скоринговые программы.

Они учитывают критерии банка относительно возраста, дохода, места работы, стоимости имеющегося имущества. Сервисы в автоматическом режиме проверяют информацию из БКИ, ФССП, ПФР, ФНС. Рассчитывается кредитный рейтинг с учетом имеющихся обязательств перед банками. Программа видит то, что может пропустить человек, например, количество поданных за неделю или месяц заявок на кредиты.

Если запрашивается стандартный потребительский кредит, решение о выдаче или отказе принимается именно по результатам скоринга. Если же заемщик хочет получить ипотечный займ, ему придется пройти еще через множество этапов проверки.

Идентификация документов и клиента

Получение кредита предполагает предоставление в банк определенных документов. Это:

копия трудовой книжки и 2-НДФЛ;

документы на имущество и т. д.

Всё включено
В стоимость ремонта входит всё: работы, материалы, документы.

Без вашего участия
После согласования проекта мы беспокоим хозяев только при сдаче ремонта.

Цена известна заранее
Стоимость ремонта фиксируется в договоре.

Фиксированный срок ремонта
Ремонт квартиры под ключ за 3,5 месяца. Срок закреплен в договоре.

Проверка организации-работодателя

В некоторых случаях заемщики могут получить отказ по причинам, не связанным с ними непосредственно. Человек может иметь солидный доход, кристально чистую кредитную историю и сталкиваться с тем, что в банках с ним не желают даже разговаривать.

Причина? В «черных списках» неплательщиков значится не он, а его работодатель. Поводов для этого много:

компания часто меняет название, формы собственности, учредителей и директоров;

в ФНС значатся долги по налогам и сборам;

на работодателя часто подают в суд клиенты, поставщики, фискальные органы, бывшие сотрудники;

в базе ФССП за компанией значатся непогашенные исполнительные листы;

в ФНС в течение нескольких периодов сдается нулевая отчетность.

Любой из перечисленных причин достаточно, чтобы работодателя отнесли к числу неблагонадежных. Пострадают от этого и его наемные сотрудники. Им с большой долей вероятности будут отказывать в выдаче кредитов, тем более ипотечных.

Проверка дохода

Нередко заемщики просят работодателя выдать справку 2-НДФЛ, указав зарплату большую, чем она есть на самом деле. Важно отметить, что подобные действия будут иметь негативные последствия для клиента банка.

Причина? У кредитных организаций есть возможность проверить подлинность полученной информации. Например, сравниваются средняя зарплата по данной отрасли или специальности с заявленной. Если в среднем слесари получают 50-60 тыс. рублей в месяц, то справка с зарплатой в 500 тыс. будет воспринята с недоверием.

Помимо этого, банки имеют возможность сверять данные из справок со сведениями, поданными в ПФР и ФНС. Выявлены расхождения? Заемщику откажут в выдаче кредита, а в кредитную историю внесут негативную запись с пометкой «мошенник».

Самая простая форма проверки платежеспособности потенциального клиента — звонок в бухгалтерию или отдел кадров компании-работодателя. Кредитные менеджеры уточняют, числится ли в штате определенный человек, не значится ли он в списках на сокращение или увольнение.

Полезная информация! Получить ипотечный кредит без проверки платежеспособности можно. Но из собственных средств придется оплачивать не менее 50% от стоимости выбранной недвижимости. Срок кредитования будет небольшим, а процентная ставка — повышенной. Ужесточит банк и требования к страховке.

Часто кредитные организации сообщают, что готовы рассмотреть дополнительные доходы заявителя. Но они также должны иметь документальное подтверждение. Если в аренду сдается гараж или квартира, инспектор банка захочет увидеть подписанный договор. Соглашение заключено на год и более? Сведения о нем обязательно подаются в Регистрационную палату.

Еще один популярный источник дополнительного дохода — депозиты. При обращении в банк желательно иметь при себе договор на открытие счета и выписку, подтверждающую движение средств.

Мы отремонтировали уже больше 500 квартир, с удовольствием поможем и вам

Проверка кредитной истории

На каждого, кто хоть раз заполнял заявку на кредит, ведется персональное досье или кредитная история.

Обратите внимание! В КИ вносят сведения не только о полученных и погашенных займах и просрочках. С 2016 года в БКИ можно узнать о долгах по квартплате и за телефонную связь. Не стоит забывать и про то, что титульный лист кредитной истории доступен практически всем желающим, в том числе работодателям.

Формально заемщик может отказаться от проверки КИ. Но в этом случае отказ в выдаче ипотечного или потребительского займа неминуем. Если в ваших планах – получение значительной суммы денег на покупку квартиры, лучше предварительно самостоятельно сделать запрос в БКИ и проверить свою историю. Нельзя забывать и про технические ошибки (например, отнесение данных к тезке или однофамильцу), несвоевременную передачу сведений банком и т. д.

Проверка репутации

Уголовное преследование в прошлом или настоящем, в частности, за экономические преступления – веская причина отказать в выдаче ипотечного кредита. Не слишком лояльны финансисты и к тем, на кого регулярно заводятся административные дела, в том числе за хулиганство и нарушение ПДД.

Проверка предмета залога

Если заемщику удалось успешно преодолеть все перечисленные этапы проверки, он может собирать нужные документы и переходить к выбору недвижимости. Но важно понимать, что банк не позволит ему приобрести любую понравившуюся квартиру.

Кредитный договор не будет подписан, пока служба безопасности и юристы не проверят юридическую чистоту выбранного объекта. Квартира не должна находиться в ветхом или аварийном доме. Другие поводы для отказа:

недвижимость покупается у близкого родственника, непосредственного руководителя;

в квартире прописаны несовершеннолетние, осужденные на отбывание наказания в местах лишения свободы или лица, отказавшиеся от приватизации;

есть незарегистрированные планировки, а также если текущее размещение стен, перегородок, дверных и оконных проемов отличается от данных, предоставленных БТИ;

квартира продается наследниками сразу после смерти наследодателя;

продавец запрашивает сумму, в разы превышающую рыночную стоимость.

Имейте в виду, что в любой спорной или двусмысленной ситуации банки предпочитают отказываться от финансирования сделки.

Квартира куплена. Что дальше?

А дальше предстоит ремонт. Это относится и к новостройкам, и к вторичному рынку. Есть ли способ не заливать самостоятельно стяжку, не ездить по магазинам, сравнивая цены на отделочные материалы? Есть! Обратитесь за услугой капитального ремонта под ключ в надежную компанию.

Это удобно: вы подписываете договор и выбираете желаемый дизайн вашей квартиры, а все остальное берет на себя штат мастеров с узкой специализацией. Архитектор и дизайнер разработают проект, инженер технического надзора проконтролирует каждый этап ремонта, а вы получите квадратные метры, оформленные с иголочки. И все это с гарантией, за фиксированные сроки и стоимость.

Источник