Как выглядит личный финансовый план

Личный финансовый план: этапы построения достойной жизни

Что такое планирование на предприятии? Это оптимальное распределение ресурсов для достижения стоящих перед ним целей. А что представляет собой жизнь отдельно взятого человека или семьи? Разве не то же самое?

Тогда почему любое предприятие считает для себя жизненно необходимым заниматься планированием, а человек (семья) – нет? План развития есть у предприятия, личный финансовый план должен быть у каждого гражданина (семьи). Как его составить? Об этом мы сегодня и поговорим.

Понятие личного финансового плана (ЛФП)

Что такое ЛФП и для чего он нужен? У всех из нас есть цели. Это могут быть простые бытовые цели, например, дожить до зарплаты без долгов, сделать ремонт в следующем году или обновить компьютер.

А могут быть глобальные – накопить на машину, квартиру, образование детей и т. д. Можно в уме прикинуть, сколько денег понадобится для достижения цели, подсчитать доходы за этот период, вычесть расходы. Понять, что с такой зарплатой вообще ничего достигнуть не получится и пойти в банк за кредитом.

Но даже если вы на обычном листе бумаги запишете то, что пытались держать в голове, то картина может измениться. Наглядная демонстрация несоответствия ваших расходов доходам отрезвляет лучше любого лекарства. Куда именно утекают деньги, как остановить этот бесконтрольный процесс и что предпринять, чтобы ваша денежная река с каждым годом пополнялась, а не превратилась в конечном итоге в болото? На эти вопросы ответит личный финансовый план.

ЛФП – это финансовый инструмент, помогающий анализировать и оптимизировать денежные потоки, в которых мы находимся на протяжении всей жизни. А это позволяет, в свою очередь, разработать механизм достижения поставленных целей, увидеть всю финансовую картину целиком на несколько лет вперед.

Некоторые люди планированием занимаются с детства, потом эта привычка приносит во взрослой жизни отличные дивиденды.

Расскажу о себе. Я родилась в Советском Союзе и ездила летом в пионерские лагеря с пряниками, сушками и печеньем в сумке. Все, как полагается. Только у всех домашние гостинцы заканчивались через 3 – 4 дня и только у меня хватало до приезда родителей с новой порцией угощений. Дело в том, что я делила свои запасы на оставшееся до дня посещения количество дней и ела ровно столько, сколько отмерила. И ни пряником больше.

Во взрослой жизни умение копить и контролировать себя позволяет нашей семье всегда жить по доходам и получать от жизни больше, чем можно ожидать от нашей зарплаты. А с тех пор, как я заинтересовалась вопросом личных финансов, дела пошли еще лучше. Поэтому на собственном опыте ответственно заявляю, ЛФП работает. Надо только его грамотно составить и приступить к выполнению. Итогом процесса должна стать финансовая независимость.

Как составить личный финансовый план?

Этапы построения ЛФП

Этап 1. Постановка целей

Чтобы оправдаться в собственных глазах, мы нередко убеждаем себя, что не в силах достичь цели. На самом же деле мы не бессильны, а безвольны.

С чего начать? Выделите час свободного времени. Приготовьте бумагу и ручку. Выпишите то, чего вы хотите достичь в ближайшее время, в среднесрочной и долгосрочной перспективе. Другими словами, сформулируйте цели. Только сделать это надо правильно.

Смысл, я думаю, понятен. Цели должны иметь:

А еще они должны быть реалистичными. Например, я никогда не ставила нашей семье цели купить виллу на острове в океане. Потому что могу отличить фантазию от настоящей мечты, которая всегда должна исполняться.

Далее можно разделить цели на краткосрочные (вы должны достичь в течение текущего года), среднесрочные – со сроком до 5 – 6 лет и долгосрочные – через 10 и более лет.

Этап 2. Финансовый анализ

После постановки целей вы должны провести тщательный анализ своих доходов, расходов, активов и пассивов. Если вы ведете семейный бюджет, то никаких трудностей не возникнет. Если нет, тогда лучше отложить составление плана на 2 – 3 месяца. А за этот период ежедневно записывать все свои доходы и расходы до копейки.

Вы можете это делать в блокноте обычной ручкой, в таблицах Excel или Google Doc, в специальных программах на компьютере или приложениях в смартфоне. Выбирайте удобный для вас способ. Главное, делать это ежедневно и приучить семью сообщать вам о своих денежных поступлениях и тратах, если вы будете составлять семейный ЛФП.

Не дожидаясь данных о ежемесячных доходах и расходах, составьте еще одну таблицу по анализу активов и пассивов.

Активы – это то, что приносит вам доходы. Пассивы – то, что требует расходов.

Обратите внимание, что некоторые статьи из пассивов легко перевести в активы. Например, сдать в аренду неиспользуемый гараж или продать земельный участок, если не планируете на нем возводить дом. Так же и машина, если она используется для получения доходов (такси, грузоперевозки), может перейти в раздел “Активы”.

После того, как перед вами в наглядной форме будет раскладка ваших активов и пассивов, ежемесячных поступлений и расходов, вы можете переходить к следующему этапу “Пересмотр целей и расстановка приоритетов”.

Этап 3. Корректировка целей и оптимизация

Это один из самых сложных и болезненных этапов. Целей намечено много, достичь их хочется как можно быстрее. Но анализ доходов и расходов показывает, что это невозможно. Что делать?

Возможные пути решения проблемы:

1. Пересмотр целей, чтобы выделить наиболее важные и приоритетные.

Если вас “протекли соседи”, то, конечно, ремонт в квартире можно рассматривать как приоритетную задачу. А если нет? Может, стоит отложить ремонт на год или два? Перечитайте все цели, что вы написали. Что действительно вы хотите по-настоящему? Не то, чтобы было, как у соседа, друга, коллеги. И не то, что повышает статус.

2. Корректировка целей для изменения сроков достижения и их стоимости.

Замечательно хотеть последнюю модель iPhone, но если впереди лето и очередной семейный отпуск, то неужели вы променяете его на железяку?

Хотя таких примеров сколько угодно. Мои друзья год копили на поездку в Таиланд. Но купили на эти деньги большой плазменный телевизор, который идеально подходил к пустой стене их новой квартиры. Каждому свое.

3. Оптимизация расходов.

Если вы уже имеете перед глазами свои расходы за 3 месяца, то без труда обнаружите дырки в бюджете, а иногда настоящие “черные дыры”, куда сливаются деньги. Покупка дорогих подарков, празднование с размахом очередного дня рождения, походы в кафе и рестораны и т. д. Перечислять можно до бесконечности.

Вы только посмотрите, что творится в супермаркетах перед Новым годом. Мне в этот момент кажется, что люди целый год ничего не ели, чтобы потом нажра… Извините, наесться и напиться на весь следующий год. Громят полки с продуктами, подарками, которые любезно за вас сформировали работники магазинов. Неважно, что вы покупаете и по какой цене. Праздник ведь…

О вредных привычках – отдельный разговор. Я пыталась убедить людей, которые выкуривают по пачке в день, подсчитать их траты на сигареты в год. Да, они ужасались, но не бросали. То же самое, кстати, касается и чашечки капучино в любимом кафе каждое утро.

Есть много способов оптимизировать расходы. И совсем не обязательно отказывать себе или своей семье в некоторых слабостях. В своей статье на тему экономии я показала далеко не все приемы, которые помогают, например, моей семье жить на достойном уровне и регулярно откладывать деньги на достижение целей.

4. Увеличение доходов.

Отличный мотивирующий и развивающий способ. Именно он помог мне вырваться из бюджетного болота, в которое загнали работников вузов нищенской зарплатой и унизительным отношением со стороны государства. Я начала осваивать новую профессию, снова зауважала себя и уверенно держу путь к финансовой независимости. А работа в университете теперь для меня скорее хобби, чем источник получения доходов.

Что помогло мне и может помочь любому желающему:

И не надо ныть про нищенские зарплаты и равнодушие государства. Никто ничего вам не обязан. Делайте свою жизнь сами и она повернется к вам лицом.

Все 4 рассмотренных способа можно и нужно применять одновременно. Тогда это будет уже целая система, а не одиночные попытки изменить ситуацию к лучшему. А против системы, как говорят, не попрешь. Главная ее цель – высвободить из вашего бюджета деньги на инвестирование.

Этап 4. Создание резервного фонда

Что такое резервный фонд и для чего он нужен, я уже рассматривала в своей статье о финансовой независимости. Поэтому здесь только упомяну, что он – обязательная часть личного финансового плана. Без подушки безопасности будет больно падать, если что-то пойдет не так в жизни. Остались без работы или вам резко сократили зарплату, тяжелая болезнь, требующая дорогостоящего лечения, и много других факторов, которые сложно предвидеть. Но можно себя обезопасить.

Имейте на банковском депозите сумму, равную 3- или 6-месячным расходам, и ваше психологическое самочувствие будет намного лучше. А это придаст уверенности, что вы все проблемы за это время решите.

Если случилось так, что фонд истрачен полностью или частично, первое, что вы должны сделать после нормализации обстановки – это пополнить его до оптимального размера.

Этап 5. Формирование портфеля инвестиций

Это последний и ответственный этап, результатом которого станет достижение поставленных целей и гордость ваших детей за таких “крутых” родителей. С чего начать инвестирование средств? С плана, конечно. Но здесь без опыта грамотных финансистов и консультантов не обойтись. Далеко не всем они по карману, хотя затраты окупаются в несколько раз.

Есть замечательные книги наших отечественных экспертов. Они для меня – настоящая инструкция к действию. Можно набираться опыта в инвестировании самостоятельно, никто не спорит. Метод проб и ошибок даст результат. Главное, чтобы он был именно тот, на который вы рассчитываете.

Мой знакомый вложил все имеющиеся деньги в один из ПИФов. За 1 – 2 года он здорово потерял в цене. Знакомый в панике бросился спасать оставшиеся сбережения. При этом нарушил сразу 2 условия успешного инвестирования:

В результате он не доверяет ни одному инвестиционному инструменту и предпочитает хранить деньги на банковском счете.

Определите для себя стратегию инвестирования. На какой риск вы готовы пойти?

Для разных целей – свои инвестиционные инструменты. Но еще раз повторю – без специальных знаний можно наделать много ошибок.

В инвестиционный портфель должны входить инструменты с разными уровнями риска. Чем вы старше, тем выше доля консервативных инвестиций. Составьте для себя простую таблицу. Под каждый вид поставьте свою долю. Например:

Теперь в каждой группе надо написать выбранные инструменты инвестирования.

Когда портфель сформирован, осталась главная и самая сложная часть ЛФП – это его выполнение. Основные принципы, которым вы должны следовать неукоснительно:

Заключение

Личный финансовый план – это важнейший в вашей жизни документ. И чем быстрее вы это осознаете, тем легче вам будет его выполнять. Ведь в планировании важен учет всех видов ресурсов, в том числе и времени.

При желании вы можете составить даже не один, а несколько планов. Все зависит от выбранного вида планирования. Краткосрочный план поможет накопить на самые необходимые покупки за ближайшие месяцы. Среднесрочный – позволит осуществить цели, которые вы запланировали достичь через несколько лет. А долгосрочный – стоит составлять, если приоритетной целью является обеспечение достойной старости через пару десятков лет.

Но любой из них может так и остаться на бумаге, если вы прямо сейчас не возьмете в руки ручку и блокнот и не напишите свои цели. А с завтрашнего дня ежедневно не начнете записывать свои доходы и расходы. Я это сделала полгода назад. Догоняйте.

Источник

Как составить личный финансовый план за 4 шага. Алгоритм действий с примерами

Большинство людей не имеют четко составленного финансового плана. Но тем не менее, какие-то желания у них все таки есть. И на вопрос чего бы вы хотели в этой жизни, ответы будут примерно следующие:

А на сколько больше? И когда это произойдет? И что для этого вы делаете? И если доход увеличится, что дальше? Каким образом вы хотите в будущем не работать и жить на полностью свои средства, которые будут генерировать вам ежемесячный доход? И вообще сколько денег вам для этого нужно?

А в ответ тишина или что-то совершенно невразумительное.

Если вы узнали себя, то читайте дальше и вы узнаете:

Статья получилась достаточно объемная. Но зато в ней я постарался учесть все. Прочитав ее вы получите полную информацию по правильному составлению своего плана.

Для чего нужен финансовый план

Что такое личный финансовый план (ЛФП)? Это своеобразная карта, некий путеводитель, способствующий двигаться к намеченным целям по правильному пути, с наименьшими препятствиями и трудностями, учитывающий все нюансы. Если сравнить с другими областями в жизни, то можно провести аналогию. Допустим, поездка на Алтай своим ходом на машине. Для того чтобы благополучно добраться до места, нужно знать: карту дороги, расстояние и соответственно, сколько денег нужно на топливо, время в пути, сопутствующие расходы (питание, ночевки, прочие), вещи, которые нужны в дорогу. Обладая подобными знаниями можно без проблем достичь намеченной точки, с максимальным комфортом. Отсутствие в плане одного из этих пунктов, способно вызвать серьезные препятствия, вплоть до невозможности добраться до места (банально закончились деньги в дороге).

Составление плана займет у вам не более часа, ну может быть 2-3 часа, если он достаточно серьезный. Но потраченное время позволит вам четко сформулировать свою цель и самое главное понять как можно ее достичь.

Люди, обладающие четко сформулированным финансовым планом, достигают своих целей в разы быстрее, по сравнению с теми, кто их не имеет.

Этапы составления финансового плана

С чего начать составление ЛФП? Формирование плана состоит из нескольких последовательных этапов.

Этап 1. Постановка целей

Так мы имеем конкретные цели. И теперь становится более понятно сколько нужно денег для их достижения.

Этап 2. Сроки достижения

Цели поставлены. Теперь нужно определить время, в течение которого вы планируете их достичь. Когда нет точных сроков, цель становится нечто призрачной и далекой. Конкретно по вышеперечисленным примерам, можно сделать так:

Сроки и цели нужно устанавливать реальные, исходя из ваших финансовых возможностей. Мечта иметь дом за миллион долларов и деньги на счету в несколько миллионов конечно хорошо. Но если вы получаете среднюю зарплату по стране, то ваш план изначально обречен на провал. Также как и цель накопить на квартиру стоимостью 100 тысяч долларов за 2 года при зарплате в 1 тысячу долларов. Будьте реалистами.

Этап 3. Активы и пассивы

Это самый важный пункт. Причем именно на его составление уйдет львиная часть времени. И именно от него на 90% зависит успех по достижению поставленных целей.

Вам нужно определить для себя сколько денег вы можете откладывать ежемесячно. Для начала нужно определить размеры активов и пассивов в вашем бюджете. То есть сколько вы получаете и тратите. Разница и будет составлять сумму, которую можно выделять.

Составляем таблицу активов и пассивов.

Не обязательно досконально до копейки знать все статьи расходов. Можно первоначально сформировать данные приблизительно «на глазок». Здесь самое главное увидеть общую картину ваших доходов и расходов и в какой пропорции составляет та или иная статья расходов от всей суммы.

Из таблицы видно, что чистый остаток каждый месяц составляет 9 000 рублей. Исходя из этого нужно скорректировать свои цели и сроки их достижения.

Логичнее конечно же было было начать именно с этого этапа, а после переходить к формирование сроков. Но я советую делать именно в такой последовательности. Почему? Если вы определили сразу сколько денег у вас остается и срок до достижения плана исходя из этих планов, то на этом бы вы и закончили. Несоответствие желаемых и действительных сроков дает вам стимул искать способы это исправить.

Этап 4. Вкладываем деньги

После определения целей, сроков и суммы, которую вы можете ежемесячно откладывать согласно вашего ЛФП, нужно позаботиться, чтобы деньги не лежали мертвым грузом, а приносили дополнительный доход. В зависимости от ваших целей и срока можно использовать разные финансовые инструменты для получения прибыли. Здесь действует следующее правило: чем длиннее срок достижения ваших целей, тем в более рискованные и доходные инструменты нужно вкладывать деньги.

Ошибки и рекомендации

При составлении личных финансовых планов многие совершают одни и те же ошибки и не учитывают многих факторов. Это в совокупности затрудняет выполнение намеченных целей, а в некоторых случаях делает их невыполнимыми. Лучше сразу на берегу знать все подводные камни и плыть по течению, а не против его. Дополнительно наши советы способны существенно ускорить ваш процесс, в некоторых случаях даже в разы.

Нереальные сроки и сумма целей

Как уже было описано выше, не нужно желать себе того, чего вы вряд ли достигнете. Лучше сосредоточиться на более реальных вещах. Конечно, цель может быть слегка завышена. Так у вас будет стимул искать дополнительные возможности, чтобы осуществить свою мечту.

Слишком большая сумма

Здесь имеется в виду сумма, откладываемая ежемесячно. Конечно, чем больше вы можете откладывать тем лучше. Но не нужно затягивать пояса до предела и жить на 5 копеек в неделю. Цель конечно хорошо, но жить нужно сейчас. Тем более постоянно живя в спартанских условиях, вы рискуете в один день плюнуть на все, на все ваши цели и планы. Поэтому оставляйте себе некий финансовый запас, чтобы дышать более свободно.

Отсутствие дисциплины

Слишком большой срок

Инфляция

Сложные проценты

Они работают в связке с инфляцией. Обычно чем выше инфляция в стране, тем выше будет прибыль от инвестиций. Но здесь нужно учитывать именно разницу между доходом и текущей инфляцией. Именно эта разница и будет показывать ваш реальный доход.

Для того чтобы более менее реально рассчитать прирост капитала от ваших вложений, воспользуйтесь инвестиционным калькулятором. В графе «доходность» вносите именно реальную доходность от инвестиций, скорректированную на размер инфляции.

Как узнать эту доходность? Точную цифру определить весьма проблематично. Но есть некий средний интервал:

Заплати себе

После получения дохода (зарплаты, премии) сразу же откладываем заранее известную часть на ваши цели. Этим вы снимите с себя постоянную головную боль где взять денег в конце месяца, когда уже все практически потрачено, но еще ничего не отложено. Дополнительно у вас не будет соблазнов потратить эти деньги на другие «такие нужные потребности».

Точное следование плану

Оптимизация расходов и доходов

После таких оптимизаций можно откладывать значительно больше денег, что в итоге даст вам возможность достичь цели намного быстрее. Или получить за заранее определенный срок более значимый финансовый результат. На что ориентироваться? Практически любая семья за счет небольших оптимизаций может дополнительно экономить от 10 до 30%.

Инвестируя по 3 000 рублей в фондовый рынок ежемесячно со средней годовой доходностью 15%, через 15 лет на вашем счету будет 2 миллиона рублей. Но если увеличить размер взносов до 5 тысяч, вы дополнительно получите 800 тысяч!

Если вы откладываете 10% от дохода, но потом смогли оптимизировать свои расходы на 20%, то количество свободных средств у вас утроится и дело пойдет в 3 раза быстрее.

Где вести учет?

А вообще необходим ли учет? Или можно просто откладывать деньги и не о чем не думать? В принципе и такой вариант возможен. Если вы обладаете железной волей, целеустремленностью, отличной памятью и цели у вас не слишком долгосрочные. Но зачем все это. Проще все же вести учет, фиксируя ваши достижения и этап на котором вы сейчас находитесь и сколько вам еще осталось до конца пути (времени и денег).

Поэтому здесь нужно правильно выбрать именно тот сервис, который работает уже несколько лет. Лично я пользуюсь бесплатной программой EasyFinance.ru уже несколько лет.

Плюсов масса. Более простой учет, возможность легко обратиться к своим данным в прошлом, с составление разнообразных отчетов: сколько вы получали ранее, сколько тратили, откладывали, какая доля той или иной статьи расходов-доходов от общего, на каком этапе финансового плана вы находитесь и сколько вам осталось. Можно вести сразу несколько планов одновременно. Все это формируется практически одним кликом мыши. И что мне особенно нравится, с возможностью построение всевозможных графиков, диаграмм и интересных отчетов. В excel такого трудно было бы добиться.

Частые вопросы

На какой период рекомендовано составлять финансовый план?

Можно ли иметь несколько ЛФН?

Конечно можно. В таком случае среди них нужно выбрать приоритетные, определить в какой пропорции будете вносить финансы для достижения каждой цели. На более важные цели откладывать нужно конечно же больше. Но желательно иметь не больше 2-3 целей. Иначе вы рискуете распылить все деньги на них и в итоге не достичь ни одной цели.

У меня есть действующий кредит, имеет ли смысл составлять план или лучше сначала рассчитаться по долгам?

Если у вас есть бесплатные долги (заняли у друзей, знакомых), часть отдаете им в счет погашения, другую часть направляйте на свои планы.

Особняком стоит ипотечный кредит, взятый на долгие годы. Тут тоже надо подойти исходя из логики и ваших возможностей. Либо гасить как можно скорее, тем самым сэкономив значительную часть средств от снижения переплаты по процентам, либо принять все как есть и помимо ежемесячных платежей по кредитам, параллельно воплощать в жизнь другие свои финансовые планы.

Составление финансового плана на примере

Исходя из всего вышеперечисленного, всех рекомендаций и советов, давайте рассмотрим на примере, как правильно составить финансовый план, оптимизировать его и воплотить в жизнь.

Иванов Иван Иванович хочет накопить капитал, который позволить ему оставить работу и жить в будущем на проценты. Запросы у него не слишком велики и ему достаточно 30 тысяч рублей в месяц.

Есть такое простое правило двухсот. Это значит, что ежемесячный прибыль нужно умножить на 200. Почему 200? Это соответствует консервативной доходности в 6% годовых, но практически со 100% надежностью сохранности средств.

В нашем случае получаем:

30 000 рублей / месяц х 200 = 6 000 000 рублей

Цель есть: 6 миллионов рублей

Теперь оцениваем текущее финансовое положение, то есть активы и пассивы. Составляем таблицу.

Доходы превышают расходы на 5 тысяч рублей. Это именно та сумма, которую можно откладывать ежемесячно. Но с такими отчислениями нужно будет копить лет 100. А Иванову бы хотелось уложиться лет в 10, максимум 15.

Значит нужно увеличить размеры ежемесячных отложений. Будем урезать расходы. Смотрим, чем мы можем пожертвовать. Нужно начинать с самых больших статей, чтобы оптимизация давала больший результат.

В результате решено было:

В итоге каждый месяц дополнительно будет оставаться 9 000 рублей. Итого: 14 000 рублей в месяц можно смело откладывать. Это около 30% от общего дохода.

Итого: 19 тысяч в месяц можно откладывать практически без ущерба для своего бюджета.

Теперь определяем куда будем вкладывать деньги. Так как цель достаточно серьезная и выполнение такого финансового плана займет не один год, то самым оптимальным будет инвестировать деньги в фондовый рынок, а именно в покупку акций.

Инвестиции в акции считается рискованным вложением, но с потенциально высокой доходностью. Уменьшить риски без потери доходности можно за счет увеличения срока инвестирования.

С одной стороны срок достаточно большой. Но у Иванова есть 4 варианта исхода событий:

Как видите 3 из 4 варианта исхода положительные. То есть шанс добиться определенных успехов достаточно высокий.

Источник