Как выкупить кредит у коллекторов
Какие коллекторские агентства выкупают долги
Все коллекторские компании занимаются выкупом долгов, так как это их основной вид деятельности. Вот только обращение заемщика с просьбой о выкупе его кредита у банка наверняка повлечет отказ. Метод индивидуального выкупа просрочки для коллекторов не выгоден. Они оперируют термином «портфеля» или «лота» просроченных долгов и занимаются массовым выкупом сотен и тысяч просроченных кредитов.
Ведь такой подход снижает расходы и риски при взыскании, увеличивает общую сумму прибыли. Фирмы, рекламирующие себя как оказывающие услуги по выкупу долга, скорее всего, будут являться сомнительными посредниками или мошенниками.
Могут ли коллекторы выкупить долг у банка
Да, могут. Основным видом деятельности коллекторских фирм является взыскание просроченной задолженности с физических лиц. Сами коллекторы не оказывают услуг по выдаче кредитов и займов, так как это является прерогативой банков и МФО. Чтобы начать взыскание просроченных долгов, коллекторские конторы сначала их выкупают у кредиторов, либо заключают агентские договоры.
Скупка задолженности осуществляется по договорам цессии. Эта сделка регулируется Гражданским кодексом РФ. Основные нюансы, связанные с переводом долга по цессии:
Таким образом, нет никаких запретов на выкуп долга у банка, если с такой просьбой к коллекторам обратится сам заемщик. Однако на практике шансов добиться указанной сделки нет. Даже если коллекторская контора согласится на выкуп вашей задолженности, отказ, скорее всего, вынесет банк.
Если у вас есть долг перед частным лицом или организацией (по расписке или договору), тоже можно попытаться оформить уступку права требования. Для этого можно привлечь родственников, друзей, знакомых. Как и в случае с кредитными долгами, на выкуп обязательно требуется согласие кредитора. Коллекторские агентства такими сделками вряд ли буду заниматься.
Сотрудничество с банками и МФО дает им гарантии, что долг будет надлежащим образом подтвержден документами. При выкупе долгов по обычным распискам и договорам таких гарантий нет, а дополнительные проверки коллекторам не имеет смысла проводить — это дорого.
Какие коллекторские агентства выкупают долги
Организация не может просто так назвать себя «коллекторским агентством» и начать заниматься выкупом, взысканием задолженностей. Деятельность таких компаний регулируется специальным нормативным актом — федеральным законом № 230-ФЗ. В нем указаны достаточно жесткие требования для юридических лиц, которые хотят профессионально заниматься взысканием просрочки:
Если компания именует себя коллекторской, однако не значится в реестре ФССП, то она работает нелегально. Последствия сотрудничества с такими фирмами могут заключаться в потере денег, в увеличении суммы долга, в других противоправных действиях.
Кто такие черные коллекторы и откуда
они берутся? Спросите юриста
Фирмы, оказывающие услуги по выкупу долга, могут работать на рынке и без включения в реестр ФССП. Но они не вправе заниматься взысканием просрочки по кредитам и микрозаймам с физических лиц. Такое право есть только у организаций, прошедших проверку у приставов, получивших разрешений и включенных в реестр. Обязательно уточняйте эти моменты, если вы увидели рекламное предложение о выкупе кредитного долга.
Какие долги выкупают коллекторы
Еще раз повторим, основной вид деятельности коллекторов — взыскание просрочки по кредитам и займам. Следовательно, коллекторская фирма выкупает только такие долги. Договор цессии заключается с банком или МФО, где должник брал кредит, микрозайм.
В законе № 230-ФЗ есть прямой запрет на взыскание коллекторами просрочки по коммунальным услугам. В проекте нового закона о коллекторской деятельности такой запрет частично снят. Коллекторы смогут взыскивать долги по услугам ЖКХ, если пройдут дополнительные проверки и получат специальное разрешение. Но разговоры о таком законопроекте уже идут не первый год, а он до сих пор так и не прошел в Госдуме даже согласительную комиссию. Поэтому на несколько лет о коллекторах на ниве ЖКХ можно забыть.
Еще одним основанием взыскания со стороны коллекторов является агентский договор с банком или микрофинансовой организацией. По такому договору задолженность не выкупается, а сохраняется у первоначального кредитора. Коллекторы фактически работают как посредники, как подразделение банка или МФО, получают вознаграждение за все процедуры при взыскании.
На подразделение банка или МФО, которые взыскивают
долги, действуют те же нормы закона,
что и на коллекторов? Спросите юриста
Может ли заемщик сам обратиться к коллекторам за выкупом долгов
В интернете и СМИ можно встретить рекламные предложения типа «выкупим ваши кредиты на выгодных условиях» или «выкупим ваш долг у банка за … процентов». Чаще всего такие сомнительные услуги предлагают жителям мегаполисов, в которых, по статистике, самые большие доходы у наших граждан. Это Москва, СПб, Екатеринбург и другие города-миллионники.
Коллекторы такой рекламой обычно не занимаются! На сайтах коллекторских агентств нет предложений заемщикам об индивидуальном выкупе их долгов перед банком, МФО. Теоретически, можно обратиться с такой просьбой напрямую к представителям коллекторского бюро. Вот только реальной перспективы выкупа вашего долга коллекторами нет. Почему? Читайте об этом ниже.
Какие преимущества дает выкуп долга коллекторами
Просить коллекторов выкупить ваш долг можно, если это принесет хоть какие-то выгоды и преимущества. Должника может интересовать:
Коллекторы действительно выкупают долг по стоимости намного ниже, чем номинал задолженности. Но делают это они не для того, чтобы дать какие-либо преимущества должнику, а, чтобы как можно больше заработать на взыскании. По договору цессии банк обычно получает лишь незначительную долю от общей суммы задолженности (например, 5 или 10%).
Если коллекторы перекупили долг, они сами предложат клиенту определенные льготы и преимущества. На сайте каждой коллекторской компании есть льготные предложения для должников. Это может быть прощение части долга или штрафных санкций, если клиент начнет гасить просрочку. Должнику могут разработать индивидуальную программу отсрочек и рассрочек, если он соглашается на взаимодействие, готов начать платить.
Какую скидку по банковскому долгу
можно получить у коллекторов?
Спросите юриста
Почему коллекторское агентство откажет в выкупе долга у банка
Чтобы коллекторская деятельность приносила прибыль, ведется тщательный расчет операционных расходов. У коллекторов есть свои методики расчета рисков и взаимодействия с должниками, оценки вероятности возврата денег после выкупа долгов. Чтобы минимизировать операционных расходы и риски, коллекторские агентства занимаются массовым, а не индивидуальным выкупом задолженностей.
Заключение договора цессии между банком и коллекторским бюро может осуществляться следующими способами:
Должник со своим отдельным кредитом не вписывается ни в одну из перечисленных схем. Операционные расходы на единичный выкуп долга физического лица будут слишком большими, чтобы коллекторов заинтересовал такой вариант.
В конце 2020 года СРО НАПКА, которое объединяет крупнейшие коллекторские организации страны, проводило анализ спроса на выкуп единичных долгов. Подробнее об этом можно посмотреть по ссылке.
Выделим самые важные моменты, которые связаны с рассмотрением предложений о выкупе долгов:
Может ли получиться так, что мой долг перед разными
банками выкупит одна коллекторская компания?
Спросите юриста
Почему банк откажется продавать долг
Даже если допустить, что коллекторы согласятся обратиться в банк или МФО, чтобы выкупить только ваш долг, а не пакет из просроченных кредитов, то на это придется получать согласие банка. Продажа кредитов по цессии всегда влечет для банка потерю денег, упущенную выгоду. Поэтому банк пойдет на выкуп только в крайнем случае, когда шанс получить хоть что-то минимален или равен нулю:
В перечисленных случаях банк сам будет искать выход на коллекторские фирмы и продавать безнадежную просрочку.
А уж если к банку обращается профессиональный коллектор с просьбой уступить долги какого-то физического лица, то у банка сразу возникнет мысль о том, что должник дал обещание коллектору долг выплатить. Если банк получит предложение о выкупе конкретного кредитного долга, он наверняка вынесет отказ. Сразу возникнут соображения, чем заинтересовал коллекторов именно этот долг именно этого конкретного лица.
Как избежать мошенничества при выкупе задолженности
Рекламой, предлагающий выкупить ваши долги на выгодных условиях, обычно занимаются недобросовестные компании или мошенники. Заключив договор, вы скорее всего потеряете деньги. Вот несколько схем, с которыми могут столкнуться должники:
Вместо выкупа задолженностей можно рассмотреть другие варианты защиты. Например, через другой банк можно рефинансировать действующие кредиты, получить более выгодные условия выплаты и относительно низкую процентную ставку. В некоторых случаях лучше дождаться взыскания через суд, где можно добиться снижения суммы процентов, отбить часть долга по исковой давности. Все эти варианты лучше предварительно обсудить с юристом, чтобы не ухудшить свое финансовое положение.
По всем вопросам, связанным с выкупом долгов через коллекторские агентства, вы можете проконсультироваться у наших специалистов. Мы поможем даже в самой сложной ситуации!
Как выкупить свой долг у коллекторов
Выкупить долг «весом» в 1 млн рублей всего за 100 тысяч? Или хотя бы за половину цены? Это весомая экономия бюджета и аргумент в пользу того, что с коллекторами стоит если не дружить, то хотя бы не огульно отказываться от общения с ними.
Как правильно выкупить свой долг у коллекторов и какому должнику они пойдут навстречу?
Вы подписываете договор кредита с банком или займа с микрофинансовой компанией. И часто не замечает наличие в нем пункта о праве кредитора на переуступку долга — в том случае, если заемщик будет пропускать платежи или вообще перестанет платить и выходить на связь.
В этом случае кредитор имеет право отдать «разбор проблемы» третьим лицам. Этими лицами и выступают коллекторские агентства, работа которых в России абсолютно законна.
Но даже если вы видели этот пункт, и не придали ему значения, то знайте, что если вы бросите платить по кредиту или займу, то банк или МФО рано или поздно подадут на вас в суд. Или воспользуются правом на переуступку долга и продадут ваш кредит коллекторам.
Долги перед банками и МФО в наше время продаются на специализированных площадках целыми пакетами. И раньше часто они продавались по цене, равной 4-5% суммы задолженности. После покупки коллекторские агентства стараются взыскать с должника полную сумму кредита или микрозайма.
Это их бизнес. Поэтому не стоит коллеторов хвалить или ругать за то, что вы должны банку 100 рублей, а банк согласился долг продать за 5. Вы-то все равно должны новому владельцу договора все 100, да еще и с набежавшими процентами!
Но возникает логичный вопрос — а можно ли договориться с коллекторами и выкупить у них свой долг за половину цены или даже меньше? Как себя вести, чтобы избежать проблем, и к чему стоит быть готовым?
Варианты выкупа долга у коллекторов
Выкупить свой долг у коллекторов можно. Но учтите заранее, что необходимо будет подписать договор о переуступке долга (все тот же договор цессии, по которому выкупают долги сами коллекторы).
В нем нужно прописать все: стоимость сделки, адрес и название коллекторской конторы, все ваши паспортные данные, краткую историю о том, как долг попал к коллекторам от кредитора, подробные условия передачи задолженности.
И — что очень важно! — в договоре должно быть обязательно указано, что вопрос закрыт, дело пересмотру не подлежит и владелец долга больше к вам претензий не имеет.
Как правильно выкупить долг
у коллекторов? Закажите звонок юриста
Обратиться в коллекторское агентство с предложением выкупить долг имеет право не только сам заемщик, но и другие люди — по просьбе заемщика.
Это могут быть родственники или друзья. Как правило, коллекторы чаще соглашаются общаться на эту тему именно с третьими лицами, а не с самим должником. Потому что градус классовой ненависти кредитора к должнику и наоборот — довольно высок.
Поэтому-то переговоры часто заканчиваются нервными срывами. А с посторонними лицами договариваться всегда проще.
Должнику будет логично заранее проконсультироваться с кредитным юристом, который подскажет, как грамотно составить договор о продаже долга.
Специалист точно сможет потребовать у коллекторов пересмотра условий первоначального кредитного договора и «скостить» часть задолженности.
Как себе вести на переговорах в коллекторском агентстве
Первым этапом общения должна стать личная встреча заемщика (или его представителя) с коллектором, на которой будет проговорены общие контуры планируемой сделки и ее условия.
Дальнейшие необходимые шаги:
Настаивайте на редактировании тех параметров, которые вас не устраивают, требуйте внесения своих дополнений. Желательно дать прочитать готовый, но еще не подписанный документ юристу, чтобы избежать обмана со стороны коллекторов.
Так у вас останутся свидетельства погашения долга, например, информация о переводе в личном кабинете банка.
После этого заемщик забирает у коллекторов первоначальный кредитный договор, на котором должен стоять штамп «Анулирован», и график погашения, который выдавал банк при получении кредита.
Если долг был выкуплен третьей стороной, то пусть ваш друг или родственник вернет вам договор с банком или МФО, график погашения и договор с коллектором.
Скрытые засады при выкупе долгов у коллекторов
Прежде чем договариваться с коллекторами, важно проверить, что они на самом деле купили ваш долг. Изначально банк или МФО должны были поставить заемщика в известность о продаже долга агентству. И сделать это они должны в письменной форме. Но иногда письма теряются.
Если уведомления о переуступке долга вы не получали, то запросите кредитора, был ли продан ваш долг.
Во время визита к коллекторам попросите предъявить подлинник кредитного договора. Вам также должны предъявить расчеты штрафов и процентов. Если бумаги вам отказываются предъявлять, то, вероятнее всего, вас обманывают.
Составлять никакие договоры и платить такой компании нельзя. Возможно, это агентство вообще не имеет права на работу с долгами.
Если все документы вам предоставили, и вы договорились о выкупе долга, очень внимательно отнеситесь к прочтению условий договора. Особенно это касается блоков и предложений, написанных мелким шрифтом.
И всякие «приложения» к договору. Например, коллекторы могут указать, что за определенную сумму будет погашена основная часть, так называемое «тело» долга. Ведь даже если банк или МФО продали долг, то проценты по нему насчитываются.
Дальше может следовать примечание, что штрафы и накопленные пени списывается отдельно, и по ним необходимо новое соглашение. Размер штрафа с момента просрочки до его погашения может составлять десятки тысяч рублей.
Можно ли вообще не платить проценты, насчитанные
коллектором? Закажите звонок юриста
Но помните, что ваш долг вместе с просрочками по кредиту и займу не может быть больше, чем 1,5 суммы «тела» долга. Такие поправки ввел Банк России с 1 января 2020 года.
Сколько нужно заплатить за выкуп долга
Цена сделки всегда определяется двумя обстоятельствами: суммой, которую заплатило агентство за ваш долг банку или МФО, и вашим умением торговаться. До пандемии коронавируса в большинстве случаев коллекторы выкупают долги за 4–5% от тела долга.
Правда, как сообщили на форуме ассоциации НАПКА, объединяющей коллекторские агентства, во время эпидемии 2020 года, цена на продаваемые банками портфели долгов, выросла. В январе-марте 2021 года цены на просроченные долги физлиц достигли почти 8% от номинала.
Несмотря на кризис, на рынке продажи долгов наблюдается дефицит предложения. Это происходит из-за общего снижения выдач новых кредитных продуктов и довольно длинного периода кредитных каникул, которые вводились в прошлом году на срок до 6 месяцев.
Кроме того, банки стали дробить лоты, чтобы привлечь к торгам небольшие агентства, которые готовы платить дороже.
Должник, со своей стороны, может требовать снижения суммы долга. На чем договоритесь — это уже зависит от упертости и терпения с обеих сторон.
Если у должника есть уважительные причины, по которым он не платил долг, то есть длительный больничный лист, справка 2 НДФЛ, по которой видно, что доходы снизились, справка с биржи труда о постановке на учет, можно и нужно торговаться.
Не умеете торговаться? Наймите юриста,
он сумеет отстоять ваши права
Как договориться о рассрочке
В том случае если коллекторы не хотят существенно уменьшать сумму выкупа, то есть — платите 70% и ни копейкой меньше, то можно договориться о рассрочке.
Это означает, что сегодня (или завтра) вы платите большую часть долга, а оставшуюся сумму погашаете частями, например, переводом раз в месяц в течение определенного срока, например, полугода.
Агентства готовы делать такую скидку, частично списав долг. Это позволяет им получать прибыль сразу, не тратя силы и времени на судебный процесс.
Долгие годы бытовало мнение, что коллекторы иском в суд только пугают должников, но на деле никогда не доходят до суда. Времена изменились. Сейчас долги взыскиваются через суд довольно быстро или, как говорят коллекторы, «просуживаются с лету».
К такому убыстрению процесса привело, в том числе, и прочное внедрение в жизнь процедуры банкротства физ лиц. Кредиторы стали понимать, что если долго тянуть, то можно не накопить пени на должнике и штрафы, а вообще все потерять, если должник подаст заявление на банкротство.
Подадут ли коллекторы в суд в моем
случае? Закажите звонок юриста
К 2021 году механизм судебного взыскания долгов коллекторами уже хорошо отработан, и при наличии полного пакета документов коллектор однозначно дело выиграет. Дальше он передаст решение суда на исполнение приставам, которые арестуют и реализуют ваше имущество. Собственно, круг замкнется.
Резюмируем. Попросить коллекторов о дисконте на выплату долга можно и нужно. Неважно, кто появляется инициативу по выкупу долга — вы ли предлагаете это коллектору. Или коллектор делает такое предложение вам.
Очень важно правильно оформить документы. Это необходимо для того, чтобы те же коллекторы не стали требовать возврата этого же долга повторно. Или чтобы не продали право требования по долгу еще какому-то своему коллекторскому собрату.
Правильный документ о продаже называется договором (соглашением) о прощении долга в том случае, если его покупает сам должник. Или — о переуступке долга, если его выкупает доверенное лицо.
Не стоит принимать никакие иные формы документального подтверждения переуступки долга, например, расписки.
Выкуп долга у коллектора — серьезное мероприятие. Каждый должник договаривается о своих, индивидуальных условиях. Советуйтесь с юристами, проверяйте все документы, внимательно читайте договора.
Если у вас еще остались вопросы — обращайтесь за бесплатной консультацией к нашим юристам.
Хочу выкупить свой долг через коллекторов и так сэкономить на процентах. Это рабочая схема?
От знакомых слышала, что можно выгодно погасить кредит не через банк, а через коллекторов. Схема должна выглядеть так: не выплачиваешь кредит несколько месяцев, потом оформляешь заявление в коллекторском агентстве, чтобы они выкупили долг. За счет этого снижается процентная ставка, и вроде как путем такой махинации можно даже улучшить свою кредитную историю.
Как работает схема на самом деле? Какие есть выгоды, в чем риски?
Судя по вопросу, вы сами понимаете, что это махинация. Схема, которой вы хотите воспользоваться, не новая — банки о ней отлично знают. Если ни с того ни с сего коллекторы обратятся в банк, чтобы выкупить долг, сотрудники банка основательно все проверят. Нет никаких гарантий, что банк пойдет на сделку. Зато вероятность отказа вполне реальна.
Сами вы тоже не сможете уступить долг: нужно согласие банка. Без него сделка — если предположить, что вы ее все-таки заключите, — ничтожна. То есть недействительна сама по себе, без необходимости оспаривать в суде.
Расскажу подробнее о рисках и последствиях для заемщика, который решит выкупить свой долг перед банком через коллекторов.
Что произойдет, если вы перестанете платить по кредиту
Стандартная схема работы банков с заемщиками — должниками по потребительским кредитам выглядит так.
В случае просрочки очередного платежа банк обращается к заемщику и извещает о необходимости погасить долг. Должнику звонят, направляют смс, могут прислать письменное уведомление. Это начальный этап работы с задолженностью, его называют soft-collection — «мягкое взыскание». Этап может длиться 1—3 месяца — у разных банков свои правила на этот счет.
Уже на первом этапе начисляются неустойка и штрафы согласно условиям кредитного договора. Этот процесс запускается на следующий день после просрочки платежа.
Если заемщик не погашает просрочку и долг нарастает, банк может еще какое-то время пытаться установить контакт с должником своими силами. Наряду с требованиями погасить долг банки иногда направляют заемщику предложение реструктуризировать задолженность.
Если связи с должником нет, то спустя 2—3 месяца после первой просрочки банк переходит к режиму hard-collection — «жесткое взыскание». Он либо сразу обращается в суд с иском о взыскании долга, либо подключает коллекторскую организацию. Решение зависит от политики банка по работе с должниками, платежеспособности заемщика и перспектив взыскать долг.
Если банк выбрал судебное взыскание, то при сумме долга до 500 000 Р он обращается к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. Если долг 500 000 Р и больше — с исковым заявлением в районный суд. Если должник не исполнит решение суда, то дальше работа по взысканию долга передается судебным приставам-исполнителям.
Если банк привлекает коллекторскую организацию, ее сотрудники вправе звонить должнику, направлять письменные требования, инициировать личную встречу — в пределах установленных норм и ограничений. Стандартный срок коллекторской работы — до 120 дней.
Безуспешные попытки досудебного взыскания в любом случае приводят банк к одному из двух решений: обратиться в суд или продать долг. Но, как правило, продажа, или уступка, долга — это уже крайняя мера. Она применяется к проблемным задолженностям, вероятность взыскать которые близится к нулю. Воспользоваться такой мерой банк вправе в любое время, в том числе на стадии исполнительного производства.
Таким образом, пока банк решит уступить долг, может пройти много времени. Но при этом банки не продают долги направо и налево. А любое предложение выкупить долг оценивают с разных сторон, особенно в плане заинтересованности и выгод покупателя. Причем обычно банки продают сразу несколько задолженностей — портфелем, а не какую-то конкретную.
Как победить выгорание
Почему выкупить долг через коллекторов — рискованная схема
Можно попасть на мошенников. Заемщиком могут просто воспользоваться — взять деньги за услугу и исчезнуть.
Схема выкупа долга через коллекторов появилась во многом из-за того, что сам должник не может выкупить свой долг у банка. Такая сделка заключается только с третьим лицом. А поскольку спрос на подобный способ разобраться с долгами есть, появились многочисленные посредники — за деньги они готовы посодействовать. К сожалению, появились и мошенники — они любят разные схемы, когда человек находится в проблемной ситуации и действует на эмоциях.
Нет никаких гарантий. Банк может продать долг, а может и не продать — это его решение. Поэтому все, что заранее пообещают коллекторы, — пустые слова.
Можно потерять деньги и остаться с долгом. Должник заплатит за услугу, которая, скорее всего, будет выглядеть как юридическое сопровождение, но результата не получит. Коллекторы во всех красках распишут, как они старались выкупить долг, но не получилось. Даже могут показать направленное банку предложение и полученный отказ. Мол, юридические услуги, за которые заплатил должник, они оказали, поэтому и претензий быть не может.
Выкуп долга может обойтись втридорога. Даже если предположить, что коллекторы смогут выкупить долг у банка-кредитора, это вовсе не значит, что с должника потребуют меньше, чем сумма долга, процентов и неустойки. А к этой сумме добавят плату, например, за юридические услуги. И неизвестно что еще накрутят за посредничество.
Кредитная история ухудшится. То, что долг окажется у коллекторов, никак не улучшит кредитную историю. Наоборот. Кроме того, просрочки и рост задолженности точно ее испортят.
Должника могут обвинить в мошенничестве. Это возможно, если заемщик сознательно перестал вносить платежи по кредиту, чтобы уйти от погашения долга в полном объеме.
Как лучше гасить кредит
Обязательства по кредиту нужно исполнять: вовремя вносить периодические платежи и не допускать, чтобы образовалась просроченная задолженность.
Предложенная вами схема — это сознательное уклонение от исполнения обязательств по кредитному договору. Если возникли финансовые трудности, есть много других вариантов избежать проблем:
Что делать? Читатели спрашивают — эксперты Т—Ж отвечают