Как выбрать банковскую карту правильно
Разбор: как правильно выбирать дебетовые карты и зачем это делать
Казалось бы, дебетовая карта – не тот продукт, над выбором которого принято долго раздумывать. Во многих случаях карта заводится в рамках зарплатного проекта, и тогда это решение за вас принимает работодатель. Также часто банки автоматически выпускают дебетовые карты «в довесок» при открытии вклада или расчетного счета.
Однако иногда возникает потребность самостоятельно определиться, какую дебетовую карту и в каком банке выбрать. В этой статье мы рассмотрим, на что обращать внимание при сравнении разных вариантов.
Условия обслуживания
К условиям обслуживания можно отнести все многочисленные факторы, связанные с использованием карты – общая стоимость обслуживания, комиссии за переводы и снятие средств, лимиты снятия наличных и так далее.
Часто банки предлагают гибкие условия в зависимости от ежемесячных оборотов по счету, остатка на конец периода и количеству переводов. Набирающий популярность тренд – финансовые услуги по подписке. В случае покупки подписки клиентам могут в числе прочего предложить более выгодные условия обслуживания по картам.
Также полезно изучить, есть ли поблизости от вашего дома или работы банкоматы и отделения банков, чьи продукты вы рассматриваете. Некоторые банки позволяют бесплатно снимать наличные с банкоматов других банков, в других же случаях придется заплатить комиссию.
Кэшбек
У многих современных дебетовых карт доступна опция кэшбека – то есть возврата части потраченных средств на карту в виде бонусов или, в редких случаях, сразу в рублях. Обычно кэшбек составляет 1-2% на все покупки, около 5% в отдельных категориях (которые вы выбираете сами) и до 10-20% на отдельные спецпредложения (как правило, разовые).
Есть даже специализированные дебетовые карты с повышенным кэшбеком для совершения конкретных операций – покупки авиа- и жд-билетов, оплаты топлива на АЗС и так далее. Их имеет смысл выбирать, если вы часто совершаете покупки конкретно в этих категориях. Однако, при этом банки часто следят, чтобы вы не использовали карту исключительно для зарабатывания бонусов, а совершали и покупки в других категориях.
Дополнительные опции
При прочих равных, можно также сравнить карты по таким критериям, как процент на остаток, возможность овердрафта и подключения других валют.
Некоторые банки предлагают овердрафт своим проверенным клиентам-держателям дебетовых карт (например, если на счет регулярно поступает зарплата). В этом случае вам не нужно будет оформлять отдельную кредитную карту, так как даже с дебетовой картой у вас появится возможность тратить больше, чем де-факто есть на счету.
Другая популярная «фича» – начисление процента на остаток при определенных условиях. Например, если ежемесячный оборот по карте составляет от 30 тысяч рублей или общий остаток на счете на конец периода не менее определенной суммы. Разумеется, эти условия, так же, как и процентная ставка, отличаются от банка к банку, поэтому полезно также изучить и этот вопрос.
Мультивалютность подразумевает, что вы можете привязать карту к нескольким счетам в разных валютах и тем самым экономить на конвертации. Эта опция будет полезной, например, если вы часто путешествуете или оплачиваете покупки в валюте.
Проверка банка
После того, как вы определились с конкретным продуктом, неплохо будет проверить сам банк – особенно если он не входит в Топ-5 по рынку. Лучше потратить какое-то время на изучение финансовой организации, чем потом сокрушаться о потерянных деньгах.
Во-первых, стоит убедиться, что у банка есть лицензия государственного образца. Это можно сделать с помощью поиска на сайте Центробанка РФ. Там же можно проверить, участвует ли банк в системе страхования вкладов, также это можно уточнить на сайте Агентства по страхованию вкладов. А в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве – собственно, проверить, не проходит ли банк процедуру банкротства.
Помимо всего перечисленного, полезно почитать отзывы о банке на любом финансовом портале. Хотя бы часть из них будут настоящими.
Мобильное приложение
Еще один немаловажный момент, во много определяющий удобство пользования дебетовой картой – это мобильное приложение банка. Во-первых, есть ли оно в принципе? А если есть, насколько им удобно пользоваться?
Одно дело, если вы заводите банковский счет для размещения вклада – в этом случае приложение может и не понадобится. Но если вы планируете каждый день совершать операции по карте, логично, что вы захотите иметь доступ к полной информации о транзакциях и возможность управлять финансами в вашем смартфоне.
Поэтому полезно изучить приложение банка прежде чем делать окончательное решение в его пользу. Оно должно быть удобным в использовании, надежно защищать ваши данные, предоставлять связь с техподдержкой, ну и не иметь кучу ругательных отзывов в сторе.
Как правильно выбрать банковскую карту
Банковская карта – удобная альтернатива наличным деньгам. С помощью нее можно оплачивать покупки в магазинах по всему миру и в интернете, переводить деньги и снимать наличные, получать зарплату или пенсию. При этом важно правильно выбрать карту – от этого зависит удобство ее использования.
В этой статье вы узнаете, чем отличаются друг от друга разные виды банковских карт и как выбрать подходящую.
Какие бывают банковские карты
Все банковские карты делятся на кредитные и дебетовые. Они отличаются друг от друга назначением, условиями и требованиями к держателю.
Кредитная карта хранит на себе деньги банка, которые предназначены для безналичной оплаты. У такой карты есть определенный лимит, в пределах которого можно использовать деньги. Долг по лимиту нужно возвращать с процентами – сделать это можно полностью или по частям. У кредитки есть льготный период, в течение которого проценты не начисляются.
Дебетовая карта хранит на себе личные деньги держателя. Их можно тратить безналичным способом, снимать в банкоматах или переводить другим людям. У такой карты обычно недорогое или бесплатное обслуживание, нет ограничений на операции, она доступна любым категориям клиентов.
Какие особенности есть у карт
Платежная система определит, где вашу карту примут к оплате. Она может быть международной или местной. Международные действуют в различных странах мира, местные – только в одной. К международным системам относятся Виза, МастерКард и Американ Экспресс, а к местным – МИР. Виза и МастерКард предлагают как кредитные, так и дебетовые карты, Американ Экспресс – в основном, кредитные, а МИР – дебетовые.
У всех банковских карт есть общие признаки – платежная система, статусная категория и бонусы за покупки.
От статуса карты зависят дополнительные привилегии от банков и платежных систем – специальные предложения, персональное обслуживание, скидки на некоторые услуги и другие. Чем выше статус, тем больше привилегий доступно держателю, и тем строже требования банка к нему. Существует четыре основных статусных категории – классическая, золотая, платиновая и премиальная. Статусными могут быть как кредитные, так и дебетовые карты.
Чтобы привлечь держателя к безналичному использованию карты, банки вводят для них бонусные программы. Самой популярной из них является кэшбэк – возврат части суммы покупки на остаток. Также банк может начислять бонусные баллы, которые можно потратить у партнеров или вернуть на счет. Для путешественников доступны карты с бонусными милями – ими можно оплачивать авиабилеты и некоторые расходы в поездках. Бонусная программа поможет вам сэкономить при использовании карты.
Кто может оформить карту
Как и в случае с потребительским кредитом, при оформлении кредитной карты банк предъявляет определенные требования к держателю. Чаще всего, это возраст от 18 или 21 года, достаточно высокая платежеспособность, положительная кредитная история и определенный пакет документов. Но существуют предложения, которые можно оформить по паспорту или по двум документам, и без подтверждения дохода. Для некоторых категорий заемщиков – пенсионеров, студентов и молодежи – доступны более комфортные условия. С плохой кредитной историей получить кредитку сложнее, но у некоторых банков есть предложения, которые оформляются без отказа – они пригодятся для проблемных клиентов.
Они доступны с более раннего возраста, поэтому часто оформляются для детей или подростков. Многие банки предлагают карты на специальных условиях для пенсионеров – они подойдут для удобного хранения денег вместо устаревшей сберкнижки и быстрого перечисления пенсии без ожидания и очередей.
Особенности условий кредитных карт
При выборе кредитной карты важно обратить внимание на размер лимита, льготный период и процентную ставку.
Размер лимита зависит от условий банка и параметров заемщика. Маленький лимит от 10 000 до 50 000 рублей подойдет для повседневного использования, а крупный – от 100 000 рублей – для оплаты дорогих покупок в России или за границей.
Льготный период определяет время, в течение которого вы можете пользоваться картой без процентов. У большинства кредиток он составляет от 50 до 60 дней. Более длительные периоды от 100 до 200 дней встречаются намного реже. Учтите, что долг по карте в течение периода нужно вернуть полностью, иначе на его сумму будут начисляться проценты.
Процентная ставка у кредитки обычно выше, чем у потребительского кредита. Тем не менее, некоторые банки предлагают своим клиентам кредитные карты с низким процентом. Они подойдут для нечастого использования.
Особенности условий дебетовых карт
Многие банки предлагают накопительные дебетовые карты. Такую карту можно использовать вместо вклада для хранения денег. Можно оформить карточку с овердрафтом – она позволит тратить деньги сверх остатка. Для использования за границей выпускаются валютные карты со счетами в долларах США или евро. Можно выпустить мультивалютную карту, чтобы пользоваться несколькими валютами одновременно. Для безопасных покупок в интернете существуют виртуальные карты, которые быстро выпускаются и закрываются.
На что еще обратить внимание
Для разных кредитных и дебетовых карт часто доступны дополнительные условия и особенности. Например, можно оформить карту с доставкой на дом, если вы не можете обратиться в офис банка. Можно заказать карту с индивидуальным дизайном, чтобы выделиться и подчеркнуть свой вкус. Если карта требуется срочно, то вы можете заказать моментальную – она может быть кредитной или дебетовой. В крупных городах доступны карты для оплаты проезда на общественном транспорте. Если вы часто снимаете деньги с кредитки, то подберите карту с бесплатным снятием наличных. Для путешествий подойдет карта со специальными условиями и бонусами. Разные сочетания условий и особенностей будут выгодны в разных ситуациях.
Заключение
Важно не только правильно выбрать банковскую карту, но и правильно пользоваться ей – соблюдать ограничения на операции, следить за балансом и платежами, хранить в безопасности ее данные. Если карта кредитная, то долг по ней нужно регулярно погашать, иначе ваша кредитная история испортится. На нашем сайте вы сможете не только подобрать кредитную или дебетовую карту для вашей цели, но и узнать, как пользоваться ими.
Контент-менеджер #ВЗО, отвечает за наполнение сайта контентом и обновление представленной информации. Окончила КНИТУ по специальности “Прикладная математика и информатика”. В нашем проекте Элина работает с 2020 года. Она активно изучает рынок финансовых продуктов и следит за всеми важными изменениями.
Какую дебетовую карту лучше выбрать: как правильно сделать выбор и на что обратить внимание?
Вы все еще считаете, что дебетовая карта необходима только работодателям, чтобы переводить туда вашу заработную плату? Тогда вам для начала надо почитать мою статью о том, что такое дебетовая карта. Если вы уже подкованы в вопросе ее оптимального использования, тогда самое время ответить на вопрос, какую дебетовую карту выбрать.
Это следующий вопрос после: “А нужна ли мне она?” Ответ должен основываться на глубоком анализе. Этим мы сейчас и займемся. Будем изучать вопросы выбора банка, его предложений, выявлять скрытые нюансы, на которые следует обратить пристальное внимание.
В итоге, мы разработаем алгоритм, по которому вы легко подберете самую выгодную карту, учитывающую ваши потребности, за оптимальные деньги (или бесплатно).
Какой банк лучше?
Итак, задаем поисковый запрос вездесущему интернету: “Карту какого банка лучше оформить?” Получаем тонну полезной (и не очень) информации обо всех предложениях, которые актуальны на сегодняшний день. И что со всей этой полезностью делать? Давайте определимся с критериями выбора, в первую очередь, банка:
На официальном сайте Центрального банка РФ публикуются данные о деятельности наших финансово-кредитных учреждений. Ключевыми показателями являются активы, выданные кредиты и вклады. Например, по итогам 2017 года первые места в ТОП-10 заняли Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк. Замкнул десятку Промсвязьбанк.
Не лишним будет посмотреть на изменение активов. Например, за год у Банка ФК Открытие они снизились почти на 27 %, у ВТБ – на 6 %.
Эксперты советуют обращать внимание не только на первую десятку, но и на банки, которые расположились ниже по рейтингу. Почему? Потому что не стоит ждать выгодных предложений по дебетовым картам от учреждений, которые не особо нуждаются в привлечении клиентов – физических лиц. У них и так все хорошо. В данном случае мы платим за их имя и низкую степень риска. Но, каждому свое…
Обязательным шагом в выборе банка является его участие в государственной программе страхования вкладов. Эту информацию можно получить на сайте агентства по страхованию вкладов. В случае отзыва лицензии у банка, выдавшего вам дебетовую карту, вы 100 % вернете свои деньги (в пределах 1,4 млн. рублей).
За 2017 год были отозваны лицензии у 51 банка, а к 15 марта 2018 года еще 10 учреждений лишились права заниматься банковской деятельностью. Причем большая часть банков являлась участником ССВ.
Если мы уже определились с банками, у которых будем изучать предложения по дебетовым карточкам, самое время посетить их сайты. Информацию по отделениям в каждом городе, по мобильным приложениям и онлайн-обслуживанию лучше всего брать именно оттуда.
На последнем этапе я бы порекомендовала изучить отзывы клиентов. Все мы знаем, что часто эта информация не объективная, а иногда даже заказная. Но стоит включить внутренний фильтр и проанализировать с точки зрения конкретных фактов, дат и цифр. Удобно делать анализ на портале Банки.ру. Это независимая финансовая площадка, которая является на сегодня самым цитируемым медиаресурсом.
Например, по Сбербанку РФ на момент написания статьи (середина марта 2018 г.) отзывов было 61 782 штуки. И всего 42-е место в народном рейтинге. А на 1-м месте банк Авангард, который занимает всего лишь 51-е место в рейтинге по данным ЦБ РФ.
Подкупает еще и то, что ни один отзыв не остается без ответа. Представители банков стараются, как могут, решить возникшие проблемы и устранить недоразумения. И очень часто клиенты меняют оценку на более высокую. Как утверждает сам портал Банки.ру, его ежемесячная аудитория превышает 6 млн. человек, поэтому есть смысл потратить время на его изучение.
Делаем правильный выбор
Если по итогам предыдущего раздела вы определили себе тройку (пятерку или десятку) банков, предложения которых достойны вашего изучения, то пора этим и заняться. Как сделать правильный выбор? По каким параметрам проводить дальнейший анализ? Составляем список:
Узнайте, к какой платежной системе привязана дебетовая карточка. МИР действует только внутри Российской Федерации, поэтому если вы планируете пользоваться карточкой за границей, то лучше остановиться на Visa или MasterCard. Обратите внимание, что Visa привязана к доллару, а MasterCard – к евро. Поэтому не исключены комиссии за конвертацию из одной валюты в другую.
Карты выпускаются с магнитной лентой, на которую заносится информация о владельце счета, или с микрочипом. Магнитная лента со временем стирается, часто подделывается мошенниками. Электронный чип считается более надежным. Его сложнее подделать, он не изнашивается, а информация считывается быстрее. Современные карты часто выпускают и с лентой, и с чипом одновременно.
Карты в зависимости от набора услуг, которые предоставляются владельцу, могут быть классические (стандартные), золотые, платиновые и т. д. Подумайте, что именно вы ждете от карты: простую возможность хранения денег или еще получение дополнительного дохода. Если вы ищите карту с бесплатным обслуживанием, то будьте готовы, что и предоставляемые ею функции будут сильно ограничены.
Это очень важный параметр – возможность в режиме реального времени осуществлять доходные и расходные операции по карте. И вдвойне удобно все это делать, не выходя из дома или сидя за столиком в кафе, со своего смартфона или ноутбука. Здесь на помощь приходят мобильные приложения и онлайн-офисы банков. Поэтому проверьте, есть ли такие у выбранной вами карты и стоимость этих услуг.
Всю информацию о картах можно узнать на официальных сайтах банков. Но не торопитесь – процесс этот требует внимательности и усидчивости. Не ограничивайтесь рекламным, сжатым описанием той или иной дебетовой карточки. На сайтах в основном делается акцент на преимуществах и ни слова не говорится о недостатках. А они обязательно есть.
Где про них узнать? Там же, на сайте. Банки дают ссылки на договора банковского обслуживания, подробные описания тарифов, программ лояльности и т. д. Обязательно переходите по ним и вникайте во все страницы документов. А их, как правило, немало. Мелкий шрифт здесь точно не помощник. Но именно в этих документах вы узнаете все, что надо.
Важный момент, на который я советую обратить особое внимание – условия овердрафта. Овердрафт – это предоставление банком денег взаймы, если их недостаточно на дебетовом счете. Иногда без вашего ведома. А за любой кредит придется заплатить. В статье о видах и условиях использования овердрафта я уже писала об этом явлении. Почитайте и не дайте себя загнать в долговую яму.
Если в списке банков, которые вы себе выбрали для анализа, есть Тинькофф Банк, Сбербанк или Альфа-Банк, то у меня есть приятная новость. Я уже проделала огромную работу по выявлению подводных камней их дебетовых карт. Познакомьтесь с результатами в моих статьях:
Если же ваш список состоит из других банков, мои статьи станут своеобразной инструкцией, что и как надо смотреть, чтобы найти все плюсы и минусы в каждом предложении. Не обязательно иметь экономическое образование, чтобы в этом разобраться. Консультации у сотрудников банка тоже никто не отменял.
А что еще умеет ваша карта?
Дебетовая карта давно перестала быть простым электронным кошельком. Если вы до сих пор используете ее только для получения заработной платы и редких платежей за телефон и интернет, то пора сделать шаг вперед. Карта может работать и приносить вам реальные деньги. При этом – это пассивный доход, который не требует от вас высоких познаний в финансовой сфере и каких-то активных действий.
Я говорю о таких возможностях, как:
Проверьте, предоставляет ли банк такую услугу к вашей карте, как начисление процентов на остаток счета. Если да, тогда это отличная возможность получать дополнительный доход. Но здесь много нюансов, которые надо выявлять в каждом конкретном случае.
Давайте покажу на примерах. На портале Банки.ру я нашла все дебетовые платежные средства с начислением процентов на остаток счета. Их оказалось немного, всего 16 предложений. Возьмем для анализа дебетовую карту Тинькофф Блэк, которая предлагает нам 6 % годовых. Но, чтобы их получить, вы обязаны выполнить следующие условия:
Если вы этого не выполняете, то и процентов не получаете.
Карта Космос от Хоум Кредит Банка обещает до 7 % годовых. Но вы должны ежедневно иметь на счете остаток от 10 до 500 тыс. рублей.
А к дебетовой карте Альфа-Банка можно открыть накопительный счет. Самому выбрать процент от 1 до 30 %, который будет отчисляться с заработной платы или каждой покупки. На остаток по счету начисляются 6 % годовых. Сумма остатка – любая.
Я думаю, технология понятна. Изучите каждое предложение и определите, сможете ли вы выполнять поставленные банком условия. Если нет, то карта превратится в обычный электронный кошелек, не приносящий доход.
Еще одна программа, которую сегодня активно рекламируют многие банки – это карты с кэшбэком. Cash back – это возврат части средств после оплаты покупок обратно на карту.
Вот здесь для меня, например, важным моментом является, в виде чего я получу эти возвращенные средства. Это могут быть реальные рубли, которые прибавляются к имеющейся на счете сумме, или виртуальные – в виде баллов. В первом случае я могу их потратить на все что угодно или снять наличными. Во втором – только на покупки у компаний-партнеров банка.
Проценты возврата варьируются от 1 до 40 %. Например, по Карте № 1 от Восточного банка обещают до 40 %. Процедура получения проста: надо выбрать из списка на сайте интернет-магазин и оплатить картой покупки. Размер кэшбэка зависит от магазина. Озон может дать только 1 %, а Бонприкс – 5 %.
По дебетовым картам Сбербанка действует программа “Спасибо от Сбербанка”, в которой кэшбэк – это виртуальные рубли, которые нельзя снять наличными или оплатить любую покупку. Накопленные бонусы можно использовать только в магазинах – партнерах банка.
А по карте Tinkoff Black от Тинькофф Банка кэшбэк начисляется от 1 до 30 % в реальных рублях. Это, конечно, удобно и выгодно. Но есть и здесь один отрицательный момент. Сумма покупки округляется в меньшую сторону. Например, если вы оплатили картой 899 руб., бонусов вам начислят только 8 руб. (при кэшбэке 1 %).
Сколько платить за пластиковый кошелек?
Конечно, идеальный вариант для пользователя дебетовой карты – ее бесплатное обслуживание. Но будем, друзья, реалистами. Банки – это коммерческие учреждения, главной целью которых является получение прибыли. Поэтому, если они дают вам право бесплатно пользоваться пластиковой карточкой, то это не их благотворительная акция, а холодный расчет.
Еще раз внимательно перечитайте договор банковского обслуживания. Определите размер комиссии за:
Особое внимание уделите такому вопросу, как ежемесячные и ежедневные лимиты на снятие и пополнение счета.
При подробном изучении тарифов можно увидеть, что небольшая плата за годовое обслуживание карты легко компенсируется, например, возможностью получать процент на остаток счета или возвращать его с каждой покупки (кэшбэк).
Заключение
Когда я думала над структурой этой статьи, хотела построить ее так: сделать собственный рейтинг дебетовых пластиковых карт. Он должен был основываться на моих предпочтениях и желаниях, на анализе предложений банка, выявлении достоинств и недостатков. И логичным завершением статьи должен был стать выбор оптимального варианта.
Но, друзья, мы так устали от попыток постоянного манипулирования нами: с экрана телевизора, с рекламных щитов, по телефону и в интернете. Я отказалась от первоначальной идеи навязывать вам свое мнение. Решила, показать алгоритм действий, какие вопросы надо обязательно изучить, на что обратить пристальное внимание и т. д. И результатом его выполнения должна стать именно ваша карта и ничья иная.
Буду ждать комментариев о проделанной вами работе по подбору дебетовой карточки. Смогли ли вы найти подходящий вариант? Приветствуются ваши советы по выбору. Вы поможете читателям сэкономить время, а, возможно, и деньги.
Как правильно выбирать дебетовые карты?
Сегодня дебетовая карта — это не просто банковская карта, предназначенная для хранения и траты собственных денег. Если правильно выбрать дебетовую карту, то можно получать постоянный доход в виде начисленных процентов и вернувшегося кэшбека. И, кроме того, пользоваться дополнительными услугами и приятными бонусами.
Условия обслуживания
Дебетовые карты со стандартным тарифом чаще всего предполагают бесплатный выпуск и недорогое обслуживание. Если назначение дебетовки ограничивается:
По подписке набор финансовых услуг возрастает, а условия обслуживания становятся более выгодными. Обслуживание может быть полностью бесплатным, если обладатель карты открывает вклад в этом же банке.
Клиентам, предпочитающим VIP-обслуживание, включающее:
Обратите внимание на то, чтобы отделения банков и банкоматы банка-эмитента были расположены в шаговой доступности. Хорошо, если банк позаботился о клиентах и позволил бесплатно снимать наличные деньги не только в фирменных банкоматах, но и в устройствах других банков.
Кэшбек
Тем, кто активно пользуется дебетовой картой для оплаты покупок в магазинах, АЗС и ресторанах, важной функцией является доступность опции кэшбек. Уточните при оформлении карты, каким образом осуществляется возврат части потраченных средств в виде реальных денег или бонусных баллов.
Дополнительные опции
Интересно, когда дебетовая карта имеет дополнительные возможности, иногда сопоставимые с кредиткой и вкладом.
Проценты на остаток
Обратите внимание, что разные банки начисляют проценты:
Овердрафт
Зарплатные клиенты, заслужившие репутацию надежного потребителя финансовых услуг, могут претендовать на овердрафт. В таком случае не понадобится кредитка, банк предоставит возможность тратить больше, чем в конкретный момент размещено на счете.
Мультивалютность
Проверка банка
Выбирая финансовый продукт, отдавайте предпочтение банкам с безупречной репутацией. Параметры для проверки финансовой организации на сайте Центробанка РФ:
Мобильное приложение
Для удобства пользования дебетовой картой и контролем за сбережениями важно наличие функционального мобильного приложения. Мобильное приложение банка позволит:
Выбор дебетовых карточных продуктов огромен. Важно найти выгодный продукт, удовлетворяющий требования конкретного клиента.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.